Sommario
- 401 (k) Regole: una rapida rassegna
- 401 (k) Prestiti
- 401 (k) Prelievi
- Svantaggi dell'utilizzo del 401 (k)
- Alternative a toccare il tuo 401 (k)
- La linea di fondo
Se sei a corto di contanti per un acconto - e ti capita di avere un piano pensionistico al lavoro - potresti chiederti se puoi usare un 401 (k) per acquistare una casa. La risposta breve è sì, ti è consentito utilizzare i fondi del tuo piano 401 (k) per acquistare una casa. Non è la mossa migliore, tuttavia, perché c'è un costo opportunità nel farlo; i fondi che prendi dal tuo conto pensionistico non possono essere facilmente recuperati.
Ecco uno sguardo ai perché e ai motivi per cui toccando il tuo 401 (k) per le gioie della proprietà della casa, insieme ad alcune alternative migliori. Per tutto il tempo, supponiamo che tu abbia meno di 59 anni e mezzo e sia ancora impiegato.
Key Takeaways
- È possibile utilizzare fondi 401 (k) per acquistare una casa, prendendo un prestito dal conto o prelevando denaro dal conto. Un prestito 401 (k) ha dimensioni limitate e deve essere rimborsato (con interessi), ma non comporta imposte sul reddito o sanzioni fiscali. Un prelievo 401 (k) è illimitato e può evitare penalità se classificato come prelievo per difficoltà, ma comporta imposte sul reddito. I prelievi dagli IRA sono preferibili al prelievo di denaro da un 401 (k).
Una rapida rassegna delle regole 401 (k)
401 (k) conti sono destinati a risparmiare per la pensione, ecco perché i titolari dei conti ottengono le agevolazioni fiscali. In cambio della deduzione sul denaro contribuito al piano e del fatto che il denaro cresca in esenzione fiscale, il governo limita fortemente l'accesso dei titolari dei conti ai fondi.
Non dovresti avere 59 anni e sei obbligato a ritirare fondi o all'età di 55 anni se hai lasciato o perso il lavoro. Se nessuno dei due è il caso, e tu prendi i soldi, incorri in una penalità di prelievo anticipato del 10% sulla somma prelevata. Per aggiungere la beffa al danno, i detentori di un conto devono anche pagare una regolare imposta sul reddito (come farebbero per qualsiasi distribuzione dal conto, qualunque sia la loro età). Tuttavia, sono i tuoi soldi e hai diritto ad esso. Se desideri utilizzare i fondi per acquistare una casa, hai due opzioni: prendere in prestito dal tuo 401 (k) o prelevare il denaro dal tuo 401 (k).
401 (k) Prestiti
Dei due, prendere in prestito dal tuo 401 (k) è l'opzione più desiderabile. Quando sottoscrivi un prestito 401 (k), non incorri nella penalità di prelievo anticipato, né devi pagare l'imposta sul reddito sull'importo che ritiri.
Ma devi ripagare te stesso, cioè devi rimettere i soldi sul conto. Anche tu devi pagare gli interessi: in genere, il tasso principale più uno o due punti percentuali. Il tasso di interesse e gli altri termini di rimborso sono generalmente indicati dal fornitore / amministratore del piano 401 (k). In genere, la durata massima del prestito è di cinque anni. Tuttavia, se prendi un prestito per acquistare una residenza principale, potresti essere in grado di rimborsarlo per un periodo più lungo di cinque anni.
Tieni presente che, sebbene vengano investiti nel tuo account, questi rimborsi non contano come contributi. Quindi, nessuna agevolazione fiscale per te - nessuna riduzione del tuo reddito imponibile - su queste somme. E, naturalmente, nessun datore di lavoro può eguagliare questi rimborsi. Il tuo fornitore del piano potrebbe anche non permetterti di dare alcun contributo al 401 (k) mentre stai rimborsando il prestito.
Quanto puoi prendere in prestito dal tuo 401 (k)? In genere, una somma pari alla metà del saldo del proprio conto o $ 50.000, a seconda di quale dei due è inferiore.
401 (k) Prelievi
Non tutti i fornitori di piani consentono prestiti 401 (k). Se non lo fanno, o se hai bisogno di più di $ 50.000 al massimo che puoi prendere in prestito, allora devi andare con un prelievo definitivo dal conto.
Tecnicamente, stai facendo quello che viene chiamato un ritiro delle difficoltà. Se l'acquisto di una nuova casa conta come difficoltà può essere una domanda difficile. Ma in generale, l'IRS lo consente se i soldi sono urgentemente necessari per, diciamo, l'acconto su una residenza principale.
È probabile che si incorra in una penalità del 10% sull'importo prelevato, a meno che non si rispettino regole molto rigide per un'esenzione. Anche in questo caso, dovrai comunque pagare le imposte sul reddito sull'importo del prelievo.
Sei limitato solo all'importo necessario per soddisfare le tue esigenze finanziarie e il denaro prelevato non deve essere rimborsato. Ovviamente puoi iniziare a riempire le casse 401 (k) con nuovi contributi detratti dal tuo stipendio.
Svantaggi dell'utilizzo del 401 (k) per acquistare una casa
Anche se è fattibile, toccare il tuo conto pensionistico per una casa è problematico, indipendentemente da come procedi. Diminuisci i tuoi risparmi per la pensione, non solo in termini di calo immediato del saldo, ma nel suo potenziale futuro di crescita.
Ad esempio, se hai $ 20.000 nel tuo account e ne prendi $ 10.000 per una casa, i restanti $ 10.000 potrebbero potenzialmente crescere a $ 54.000 in 25 anni con un rendimento annuo del 7%. Ma se lasci $ 20.000 nel tuo 401 (k) invece di usarlo per un acquisto di casa, quei $ 20.000 potrebbero crescere a $ 108.000 in 25 anni, ottenendo lo stesso rendimento del 7%.
Alternative a toccare il tuo 401 (k)
A differenza di 401 (k), gli IRA hanno disposizioni speciali per i neofiti della casa: persone che non hanno posseduto una residenza principale negli ultimi due anni, secondo l'IRS.
Innanzitutto, cerca di prendere una distribuzione dal tuo Roth IRA, se ne hai uno. Puoi ritirare i tuoi contributi Roth IRA se il tuo piano consente distribuzioni dagli account a causa di difficoltà. Puoi anche prelevare fino a $ 10.000 di guadagni esentasse se il denaro viene utilizzato per un acquisto per la prima volta a casa.
La prossima scelta sarebbe quella di prendere una distribuzione da un IRA tradizionale. Come acquirente di case per la prima volta, puoi prendere una distribuzione di $ 10.000 senza la penalità del 10%, anche se $ 10.000 verrebbero aggiunti alle tue tasse sul reddito federali e statali. Se prendi una distribuzione superiore a $ 10.000, verrà applicata una penalità del 10% sull'importo della distribuzione aggiuntiva. Inoltre verrebbe aggiunto alle tue imposte sul reddito.
La linea di fondo
Il miglior uso dei fondi 401 (k) per una casa sarebbe quello di soddisfare un fabbisogno immediato di denaro contante (ad es. Denaro serio per un conto di deposito a garanzia, acconto, costi di chiusura o qualsiasi importo richiesto dal prestatore per evitare di pagare per l'assicurazione del mutuo privato).
Tieni presente che prendere un prestito dal tuo piano potrebbe influire sulla tua capacità di beneficiare di un mutuo. Conta come debito, anche se devi i soldi a te stesso.
Tuttavia, se è necessario prendere una distribuzione dai risparmi per la pensione, il primo account da considerare è un Roth IRA seguito da un IRA tradizionale. Se quelli non funzionano, quindi optare per un prestito dal tuo 401 (k). L'opzione dell'ultima risorsa sarebbe quella di prendere una distribuzione delle difficoltà dal tuo 401 (k).
Advisor Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
La risposta breve è sì, ma questo è un problema molto complicato con molte insidie. Vorresti farlo solo come ultima risorsa perché una distribuzione da 401 (k) è tassabile e potrebbero esserci penali di riscatto anticipato. Se il tuo 401 (k) lo consente, potresti prendere un prestito per finanziare la casa e poi rimborsarti gli interessi.
Dico sempre alle persone di salvare i piani pensionistici interni ed esterni. Gli investitori sono così preoccupati della detrazione fiscale che mettono tutto ciò che possono nei loro conti pensionistici per ottenere la massima detrazione. Come ogni altra cosa nella vita, si tratta di equilibrio.
Vorrei prima verificare se il tuo 401 (k) offre prestiti. In caso contrario, potrebbe essere necessario effettuare ricerche più approfondite o cercare di trovare un tipo di finanziamento alternativo. L'uso del denaro 401 (k) è di solito uno scenario peggiore.
