La possibilità di trasferire fondi da un 401 (k) o un conto pensionistico individuale (IRA) a un fondo di investimento più liquido dipende da alcuni fattori. Potresti essere in grado di cambiare i tuoi investimenti in un IRA, ma farlo in un 401 (k) è una questione diversa, poiché questi piani hanno in genere opzioni limitate tra cui scegliere.
Parlando in termini generali, le attività IRA e 401 (k) che sono distribuite e non trasferite a un altro IRA o piano pensionistico ammissibile saranno soggette all'imposta sul reddito. Potrebbero inoltre essere soggetti a una penalità di prelievo anticipato del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo.
Key Takeaways
- In genere è possibile acquistare e vendere una varietà di investimenti in un IRA, il che rende più semplice investire in un fondo più liquido. Le attività disponibili per gli investimenti in un IRA dipenderanno in gran parte dal depositario o dal broker scelto per ospitare il proprio account. 401 (k) piani hanno generalmente opzioni di investimento limitate, ma in circostanze molto specifiche potresti essere idoneo a prelevare fondi prima del pensionamento e ad investire denaro altrove.
Ribaltamenti dell'IRA
Potresti essere in grado di modificare i tuoi investimenti IRA o persino trasferire il tuo conto in un altro istituto finanziario che offre i tipi di opzioni che preferisci. Verificare con il proprio istituto finanziario le sue politiche per consentire i trasferimenti, in quanto vi sono alcuni IRA che richiedono un periodo di investimento minimo al fine di evitare spese di risoluzione anticipata. Finché viene effettuato un rollover qualificato entro 60 giorni dal prelievo dei fondi da trasferire, non vi è alcuna penalità di prelievo anticipato.
Nell'ambito del tuo piano IRA, puoi investire in qualsiasi numero di attività, tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF). Alcuni custodi dell'IRA ammettono persino merci o beni immobili. Potrebbe essere necessario pagare al proprio depositario una commissione o commissione di intermediazione per negoziare al suo interno, ma finché rimane nell'IRA, non vi sono sanzioni fiscali.
401 (k) Pianificare eventi di attivazione prelievo
Il piano 401 (k) è una questione diversa. Puoi prelevare risorse dal tuo piano 401 (k) solo se riscontri un evento scatenante (consulta l'elenco di seguito). Se ne hai uno, puoi trasferire i tuoi beni 401 (k) in un IRA tradizionale o in un altro piano qualificato. In genere, i piani 401 (k) offrono ai partecipanti un numero limitato di opzioni di investimento, come una manciata di fondi comuni di investimento e talvolta contratti di rendita e azioni della società, quindi il trasferimento di fondi su un altro conto di vecchiaia può comportare una scelta più ampia.
Per la maggior parte dei piani 401 (k), gli eventi di attivazione sono i seguenti:
- Raggiungimento dell'età pensionabile - In genere si tratta di un'età di 59½ anni, ma potrebbe essere precedente o precedente all'età di 65 anni. Cessazione del rapporto di lavoro - Non si è più impiegati dalla società che offre il piano 401 (k) in questione. Decesso: in questo caso, i tuoi beneficiari possono distribuire i tuoi beni. Disabilità: il documento che regola il piano 401 (k) generalmente fornisce una definizione di "disabilità", che può variare da piano a piano. Fine del piano: il datore di lavoro termina il piano 401 (k) e non lo sostituisce con un altro piano qualificato.
L'IRS impone una sanzione del 10% sui fondi ritirati in anticipo per dissuadere i risparmiatori dall'introdurre prematuramente i loro fondi pensione.
Prelievi in servizio
Se non si verifica nessuno degli eventi di attivazione di cui sopra, non è possibile prelevare risorse dal proprio account 401 (k) a meno che il piano non consenta un prelievo in servizio (che può verificarsi in assenza di un evento di attivazione). Alcuni piani 401 (k) limitano i ritiri in servizio a determinate circostanze. Ad esempio, ti può essere concesso un prelievo se hai bisogno di soldi per pagare le spese mediche, il tuo mutuo o l'affitto. L'amministratore del piano sarà in grado di spiegare se il piano ha queste disposizioni e eventuali limitazioni applicabili.
La linea di fondo
È necessario consultare un consulente finanziario competente o un professionista degli investimenti prima di intraprendere azioni su uno degli scenari di cui sopra. Di solito c'è un costo associato a qualsiasi consultazione (a meno che tu non possa ottenerlo gratuitamente dal tuo datore di lavoro), ma potrebbe valerne la pena.
