Che cos'è una banca di primo deposito (BOFD)?
Una banca di primo deposito (BOFD) è una banca presso la quale un individuo prima deposita un assegno sul proprio conto. Se anche l'emittente dell'assegno bancario presso lo stesso istituto finanziario, la compensazione dell'assegno è nota come elemento "on-us". Se l'assegno è stato prelevato da un altro istituto, la banca che riceve l'assegno classificherebbe questa transazione come un articolo di "transito".
Key Takeaways
- La banca del primo deposito (BOFD) è un termine che indica le banche in cui i clienti depositano i primi assegni nei loro conti. Se un cliente deposita un assegno presso la stessa banca in cui l'emittente svolge attività commerciale, questa attività viene definita un articolo "on-us". Quando un cliente deposita un assegno presso un istituto diverso da quello utilizzato dall'emittente dell'assegno, l'assegno deve essere autorizzato attraverso una stanza di compensazione privata o un'altra entità di terzi.
Comprensione delle banche di primo deposito (BOFD)
Quando un depositante preleva un assegno dalla stessa istituzione che ha redatto l'assegno, questa transazione è denominata un articolo "on-us", in cui il depositante può immediatamente incassare l'assegno o depositare su qualsiasi conto che detiene presso quella particolare banca. Inoltre, gli articoli su di noi possono manifestarsi sotto forma di addebiti o trasferimenti elettronici.
Per illustrare il significato dei BOFD, è sufficiente considerare una busta paga. Supponiamo che un individuo depositi la sua busta paga nella sua banca al dettaglio, che si chiama Banca A, e che anche il suo datore di lavoro effettui transazioni con la Banca A. In questo scenario, il denaro si sposta essenzialmente da un conto all'altro, tutti sotto lo stesso tetto, che rende più veloce il processo di schiarimento.
Al contrario, se un lavoratore svolge la propria attività presso la Banca A, ma il suo datore di lavoro opera attraverso la Banca B, di conseguenza l'assegno deve passare attraverso una stanza di compensazione privata o un altro istituto esterno. Ciò invariabilmente ritarda il processo di liquidazione di un assegno, pertanto, un individuo deve attendere più tempo per accedere o cancellare il deposito sui suoi soldi guadagnati duramente.
Naturalmente, affinché il primo scenario funzioni, il conto del datore di lavoro, denominato "conto di prelievo", deve contenere un saldo sufficiente a coprire la riduzione della busta paga di un dipendente. In generale, le voci on-us avvantaggiano le banche, che in genere guadagnano entrate da entrambe le parti acquirente e emittente, con queste transazioni.
In un contesto meno utilizzato, una banca di primo deposito (BOFD) segnala anche un istituto a cui verrebbe restituito un assegno se l'assegno non fosse pagato.
BOFD e il sistema della Federal Reserve
Il sistema della Federal Reserve degli Stati Uniti è stato istituito in seguito al panico finanziario del 1907. In questo momento della storia degli Stati Uniti, molte banche non riuscivano a cancellare gli assegni emessi da altre banche. La mancanza di credito affidabile ha frenato la crescita in molti settori, sebbene l'industria agricola sia stata colpita in modo particolarmente duro.
Tutta questa attività ha scatenato il panico diffuso che i problemi di liquidità all'interno delle banche e delle industrie fiduciarie potrebbero lasciare i consumatori americani a corto di liquidità. Questa paura dell'insolvenza bancaria ha portato a un'inondazione di corse bancarie, dove masse di clienti bancari ritirano simultaneamente i loro depositi. In risposta, la Federal Reserve ha sviluppato la banca del primo deposito ideale.
Negli anni '40, l'introduzione di numeri di routing nella parte inferiore degli assegni aiutò le banche del primo deposito a facilitare un volume crescente di transazioni. Questo codice numerico a nove cifre identifica le banche e gli altri istituti finanziari che elaborano i controlli. In particolare, le prime quattro cifre di qualsiasi codice di instradamento designano la Federal Reserve Bank situata nel distretto in cui si trova la BOFD. Le successive quattro cifre indicano l'istituto finanziario specifico. Infine, l'ultima cifra classifica il controllo.
