Che cos'è il cattivo credito?
Il cattivo credito si riferisce alla povera storia di una persona di pagare le bollette in tempo e alla probabilità che non riescano a effettuare pagamenti tempestivi in futuro. Si riflette spesso in un punteggio di credito basso. Le aziende possono anche avere crediti inesigibili in base alla cronologia dei pagamenti e alla situazione finanziaria attuale. Una persona (o una società) con un cattivo credito troverà difficile prendere in prestito denaro, specialmente a tassi di interesse competitivi, perché sono considerati più rischiosi di altri mutuatari.
Key Takeaways
- Si ritiene che una persona abbia un cattivo credito se ha una storia di non pagare le bollette in tempo o deve troppo denaro. Il credito è spesso riflesso come un punteggio di credito basso, in genere inferiore a 580 su una scala da 300 a 850. cattivo credito troverà più difficile ottenere un prestito o ottenere una carta di credito.
Cose inaspettate che abbassano il tuo punteggio di credito
Comprensione del cattivo credito
La maggior parte degli americani che hanno mai preso in prestito denaro o sottoscritto una carta di credito avranno un file di credito presso uno o più dei tre principali uffici di credito, Equifax, Experian e TransUnion. Le informazioni contenute in questi file, inclusi quanti soldi devono pagare e se pagano le loro bollette in tempo, sono usate per calcolare il loro punteggio di credito, un numero che è inteso come guida al loro merito creditizio. Il punteggio di credito più comune negli Stati Uniti è il punteggio FICO, chiamato per la Fair Isaac Corporation, che lo ha ideato.
Un punteggio FICO è composto da cinque elementi principali:
- 35%: cronologia dei pagamenti. Questo è dato il massimo peso. Indica semplicemente se la persona il cui punteggio FICO è stato pagato le loro bollette in tempo. Mancare solo pochi giorni può contare, anche se più il pagamento è delinquente, peggio è considerato. 30%: importo totale che un individuo deve. Ciò include i mutui, i saldi delle carte di credito, i prestiti auto, le eventuali fatture in riscossioni, sentenze giudiziarie e altri debiti. Ciò che è particolarmente importante qui è il rapporto di utilizzo del credito della persona, che confronta la quantità di denaro che ha a disposizione per prendere in prestito (come i limiti totali sulle sue carte di credito) con quanto deve in un dato momento. Avere un elevato tasso di utilizzo del credito (diciamo sopra il 20% o il 30%) può essere visto come un segnale di pericolo e si traduce in un punteggio di credito inferiore. 15%: durata della storia creditizia di una persona. 10%: mix di tipi di credito. Questo può includere mutui, prestiti auto e carte di credito. 10%: nuovo credito. Ciò include ciò che qualcuno ha recentemente assunto o richiesto.
Esempi di crediti inesigibili
I punteggi FICO vanno da 300 a 850 e, tradizionalmente, i mutuatari con punteggi pari o inferiori a 579 sono considerati inesigibili. Secondo Experian, circa il 62% dei mutuatari con punteggi pari o inferiori a 579 rischia di diventare gravemente inadempiente sui propri prestiti in futuro.
I punteggi tra 580 e 669 sono etichettati come corretti. Questi mutuatari hanno sostanzialmente meno probabilità di diventare gravemente inadempienti sui prestiti, rendendoli molto meno rischiosi da concedere rispetto a quelli con cattivi punteggi di credito. Tuttavia, anche i mutuatari all'interno di questo intervallo possono incontrare tassi di interesse più elevati o avere difficoltà a ottenere prestiti, rispetto ai mutuatari che sono più vicini a quel massimo 850.
Come migliorare il cattivo credito
Imposta pagamenti online automatici
Fallo per tutte le tue carte di credito e i prestiti, o almeno ottieni le mail o gli elenchi di promemoria di testo forniti dai finanziatori. Ciò contribuirà a garantire che tu paghi almeno il minimo in tempo ogni mese.
Fai attenzione alle "soluzioni rapide" pubblicizzate sul tuo punteggio di credito. FICO avverte che non esiste nulla del genere.
Pagare il debito della carta di credito
Effettuare pagamenti al di sopra del minimo dovuto quando possibile. Stabilisci un obiettivo di rimborso realistico e raggiungilo gradualmente. Avere un elevato debito totale con carta di credito danneggia il tuo punteggio di credito e pagare più del minimo dovuto può aiutarti ad aumentarlo.
Verifica l'informativa sui tassi di interesse
I conti delle carte di credito forniscono queste informazioni. Concentrati sul pagamento del debito con gli interessi più elevati più rapidamente. Ciò consentirà di liberare la maggior parte dei contanti, che è quindi possibile iniziare ad applicare ad altri debiti con interessi inferiori.
Tieni aperti i conti delle carte di credito non utilizzati
Non chiudere i conti delle carte di credito non utilizzate. E non aprire nuovi account che non ti servono. Entrambe le mosse possono danneggiare il tuo punteggio di credito.
Se un cattivo credito ti ha reso difficile ottenere una normale carta di credito, considera la possibilità di richiedere una carta di credito protetta. È simile a una carta di debito bancario, in quanto ti consente di spendere solo l'importo che hai in deposito. Avere una carta protetta ed effettuare pagamenti tempestivi su di essa può aiutarti a ricostruire un cattivo rating creditizio e alla fine qualificarti per una carta normale. È anche un buon modo per i giovani adulti di iniziare a stabilire una storia creditizia.
