Sommario
- Mancanza di limiti sugli Roth IRA
- Limiti di reddito per Roth IRA
- Altre restrizioni
- La Regola quinquennale di Roth
- Conversione in Roth IRA
- Roth IRAs e sicurezza sociale
- La linea di fondo
Prima si avvia un Roth IRA, meglio è, ma aprire un Roth IRA quando si è vicini alla pensione può comunque avere senso in alcune circostanze.
Molti hanno raggiunto l'apice degli anni in ritardo nelle loro carriere. Potresti scoprire di avere denaro extra disponibile per investire dopo che l'ipoteca è stata pagata e i bambini hanno finito il college. Ti consigliamo di trarre il massimo da quei soldi.
In alternativa, potresti semplicemente realizzare che i calcoli dei risparmi per la pensione non sono sufficienti. Non stare male: sia che si tratti del costo della vita, della cattiva performance degli investimenti o semplicemente delle cose che accadono, molte persone scoprono di aver risparmiato molto meno del necessario.
In ogni caso, potresti voler fare tutto il possibile per compensare mentre stai ancora guadagnando entrate.
Un altro scenario: hai cambiato lavoro e il nuovo datore di lavoro non offre un piano pensionistico come un 401 (k). Sta a te prendere accordi sulla gestione del denaro.
Naturalmente, se hai un debito ad alto interesse o non hai un fondo di emergenza, dovresti prima contribuire con qualsiasi reddito extra a quelle priorità. Ma se sei squadrato su entrambi i conti, contribuire a un Roth IRA alla fine degli anni '50, '60 e oltre - supponendo che ti qualifichi - può avere molto senso.
Key Takeaways
- Non sei mai troppo vecchio per finanziare un Roth IRA. Aprire un Roth IRA in età avanzata significa che non devi preoccuparti della penalità di prelievo anticipato sui guadagni se hai 59 1 / 2.Non importa quando apri a Roth IRA, devi aspettare cinque anni per ritirare i guadagni esentasse. RRA IRA sono ideali se vuoi evitare le distribuzioni minime richieste e / o lasciare fondi esentasse ai tuoi eredi.
Mancanza di limiti sugli Roth IRA
E, no, non sei troppo vecchio per contribuire. Non vi è alcun limite di età per i contributi a un Roth IRA. Questo è un modo in cui questo tipo di account differisce dal suo fratello IRA tradizionale, che interrompe i contributi all'età di 70½ anni indipendentemente dal fatto che l'individuo stia ancora lavorando.
31%
La percentuale di investitori Roth IRA che hanno meno di 40 anni
Vale anche il contrario: non è necessario quando devi iniziare a ritirare denaro da un Roth IRA. Ancora una volta, questo è in contrasto con un IRA tradizionale, che impone l'obbligo di distribuzioni minime (RMD) a partire dall'età di 70½ anni, in importi basati sull'aspettativa di vita e sul saldo del conto.
Quindi, una volta che hai settant'anni, se vuoi continuare a contribuire a un IRA, Roth IRA è la tua unica scelta se stai ancora lavorando. E, se non lavori a tempo pieno, Roth IRA è la tua unica scelta per contribuire a un conto pensionistico, punto.
Inoltre, se non vuoi essere costretto a prelevare denaro da un conto pensionistico all'età di 70 anni e mezzo, Roth IRA è la tua unica scelta.
Limiti di reddito per Roth IRA
Sebbene meno restrittivi di altri account, gli IRA Roth non sono totalmente senza limiti.
Indipendentemente dalla tua età, le tue entrate devono essere al di sotto di un certo livello per poter beneficiare di un Roth. Tale livello dipende dal tuo stato di deposito fiscale. I dettagli per l'anno fiscale 2019 e l'anno fiscale 2020 sono disponibili sul sito web dell'IRS.
Ad esempio, nel 2019, se sei sposato e archiviato congiuntamente e il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è superiore a $ 203.000, non puoi contribuire a Roth IRA nel 2019. Se è compreso tra $ 193.000 e $ 203.000, tu può contribuire con un importo ridotto. Le persone singole con un reddito lordo superiore a $ 122.000 possono contribuire con importi limitati e l'eliminazione graduale del tutto a $ 137.000.
Questa regola può essere un peccato per le persone con alti guadagni. Ma esiste una strategia per aggirarla, nota come backdoor Roth IRA.
Ci sono limiti annuali sull'importo che puoi contribuire a qualsiasi tipo di IRA. Per il 2019 e il 2020, il limite di contributo è di $ 6.000, ma quelli di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con ulteriori $ 1.000.
Altre restrizioni
Il requisito fondamentale per contribuire a un Roth IRA a qualsiasi età è avere "entrate guadagnate". Finché lavori, part-time o full-time, per te o per qualcun altro, puoi contribuire a un Roth. Tuttavia, non puoi contribuire oltre l'importo che hai guadagnato quell'anno.
Il reddito derivante da prestazioni di previdenza sociale, pensioni e investimenti conta ai fini del reddito lordo rettificato modificato (MAGI) e della capacità di qualificarsi per un Roth. Tuttavia, non conta come reddito guadagnato e quindi non può essere contribuito al Roth.
Questo è vero anche se un solo coniuge lavorava o se entrambi i coniugi lavoravano ma un coniuge guadagnava meno del limite contributivo.
La regola quinquennale di Roth e gli investitori più anziani
Quando giri 59½, puoi prelevare i guadagni dal tuo Roth IRA senza essere schiaffeggiato con la penalità di prelievo anticipato del 10%. Ma non puoi aprire il tuo primo IRA all'età di 58 anni e iniziare a ritirare i guadagni senza penalità un anno e mezzo dopo.
Questo perché Roth IRA ha quella che viene chiamata una regola di 5 anni. Tutti i soldi che metti in un Roth devono rimanere lì per cinque anni fiscali se vuoi che i guadagni generati da quel contributo siano esentasse quando li ritiri (e lo fai).
Questa regola non si applica a ciascun contributo o a ciascun account. Una volta effettuato il tuo primo contributo Roth IRA e trascorsi cinque anni fiscali, tutti gli utili che ritiri supereranno il test quinquennale.
Le persone più giovani ovviamente non devono preoccuparsi della regola dei cinque anni. Ma se apri il tuo primo Roth IRA all'età di 63 anni, prova ad aspettare fino a quando non hai 68 anni per ritirare qualsiasi guadagno.
Non è necessario contribuire all'account in ciascuno di questi cinque anni per superare il test quinquennale. L'account stesso deve avere solo cinque anni.
23, 4%
La percentuale di conti nel database IRA del Employee Benefit Research Institute che sono Roth IRA
Conversione in Roth IRA
Un altro modo per finanziare un Roth IRA, indipendentemente dal reddito o dallo stato civile, è quello di prendere parte o tutto il denaro da un diverso tipo di conto pensionistico ammissibile, come un tradizionale IRA o 401 (k), e convertirlo in un Roth. Questo processo comporta il trasferimento di attività da quell'altro account a Roth IRA, uno nuovo o uno esistente.
Ora per le cattive notizie: dovrete le imposte sul reddito sull'importo convertito all'aliquota fiscale marginale per quell'anno.
Ha senso prendere il colpo fiscale sulla conversione, anche considerando i prelievi esentasse che riceverai in seguito? Dipende dalla fascia fiscale in cui ti trovi ora e dalla fascia fiscale che ti aspetti di avere quando effettui i prelievi.
Ad esempio, supponiamo che al momento ti trovi senza lavoro e che le tue entrate per l'anno saranno piuttosto basse. La tua aliquota fiscale marginale potrebbe essere solo del 12%. Potrebbe essere un buon momento per la conversione perché, dopo la pensione, potresti essere nella fascia fiscale del 24% una volta sommate tutte le tue fonti di reddito per la pensione.
Roth IRAs e sicurezza sociale
C'è un altro vantaggio nel contribuire a un Roth IRA, non importa quanto sia tardi nel gioco. I prelievi di Roth non sono considerati redditi ai fini della determinazione della necessità di pagare le imposte sulle prestazioni di sicurezza sociale, come lo sono i prelievi tradizionali di IRA e 401 (k).
Inoltre non contano per determinare se il tuo reddito è abbastanza alto da addebitare premi Medicare più elevati.
L'apertura di un Roth IRA può anche essere un modo per sfruttare i vantaggi della previdenza sociale. Diciamo che stai ancora lavorando quando raggiungi l'età minima per iniziare a ricevere quegli assegni (o trasferimenti elettronici di fondi). Richiedere la previdenza sociale al più presto potrebbe essere una buona strategia se ti consente di investire di più.
Il risultato può essere un guadagno maggiore, persino maggiore dell'attesa fino a quando non si è più grandi per richiedere maggiori prestazioni di sicurezza sociale e spendere il denaro immediatamente o avere meno anni in cui investirlo.
Questa non è una strategia infallibile, però. Il suo successo dipende dai rendimenti degli investimenti futuri e dal tuo orizzonte temporale. Se ti aspetti che le tue rendite per la pensione siano strette, questa strategia potrebbe essere troppo rischiosa per te.
La regola generale è di non investire denaro nel mercato azionario di cui ci si aspetta di avere bisogno nei prossimi 10 anni.
Ma tieni anche presente che probabilmente non ritirerai tutto nel tuo Roth in una volta. Potresti essere in grado di correre qualche rischio in borsa investendo denaro che non dovrai ritirare fino a quando avrai compiuto 70 anni.
La linea di fondo
Man mano che le persone lavorano più tardi nella vita e vivono più a lungo, possono iniziare a mettere in discussione parte della saggezza convenzionale riguardo agli investimenti in pensione. Uno di questi presupposti è che sono troppo vecchi per aprire un Roth IRA.
È vero, non avranno tanto tempo fino al pensionamento per costruire un saldo conto esente da imposte. Ciò non significa che un Roth IRA non possa essere la scelta migliore per un investitore più anziano. L'apertura o la conversione in Roth nei tuoi anni '50 o '60 può essere una buona scelta quando:
- Non hai più guadagni dal lavoro. Il tuo reddito è troppo alto per contribuire a un Roth attraverso i normali canali. Vuoi evitare RMD. Vuoi lasciare denaro esentasse ai tuoi eredi.
