Che cos'è un fondo di garanzia statale?
Un fondo di fideiussione statale è amministrato da uno stato degli Stati Uniti per proteggere gli assicurati nel caso in cui una compagnia assicurativa inadempia sui pagamenti delle prestazioni o diventi insolvente. Il fondo protegge solo i beneficiari di compagnie assicurative autorizzate a vendere prodotti assicurativi in quello stato.
Key Takeaways
- I fondi di garanzia statali garantiscono il pagamento per gli assicurati in caso di inadempienza della compagnia assicurativa. Il fondo copre solo i beneficiari di compagnie assicurative in cui l'assicuratore è autorizzato a vendere prodotti in quello stato. Molti stati hanno leggi di fideiussione in cui gli assicuratori devono partecipare al fondo di fideiussione di uno stato se hanno la licenza per fare affari in quello stato.
Come funziona un fondo di garanzia statale
Esistono fondi di garanzia statali in tutti i 50 stati, a Puerto Rico e a Washington DC. La maggior parte degli Stati mantiene fondi separati per l'assicurazione proprietà / infortuni e l'assicurazione vita / salute. Questi fondi di garanzia statali fungono da forma di assicurazione per le assicurazioni e sono finanziati da compagnie assicurative che vendono assicurazioni in un determinato stato. L'importo del finanziamento che una compagnia assicurativa è tenuta a pagare è una percentuale, che va dall'1% al 2% dell'importo netto dell'assicurazione che vende all'interno di un determinato stato.
Per far fronte all'insolvenza, molti Stati hanno approvato una legge di fideiussione basata su un modello di atto redatto dalla National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Alcuni stati hanno messo in atto l'atto del modello alla lettera, ma la maggior parte ha superato una versione modificata. Come parte di queste leggi, gli assicuratori devono partecipare al fondo di garanzia di uno stato se sono autorizzati a fare affari in quello stato. Un assicuratore autorizzato in tutti i 50 stati deve partecipare a un fondo in ciascuno di questi stati.
Solo gli assicuratori autorizzati devono conformarsi alle leggi sulla garanzia statale. Gli assicuratori senza licenza (come i riassicuratori) non lo sono. Pertanto, se un'azienda è assicurata da un assicuratore non ammesso che è dichiarato insolvente, non esiste alcun meccanismo per recuperare i crediti non pagati dal fondo di garanzia statale.
Alcuni stati richiedono ai datori di lavoro di autoassicurare gli obblighi di compensazione dei loro lavoratori per partecipare a un fondo di garanzia per i datori di lavoro autoassicurati. Il fondo paga benefici ai lavoratori se i loro datori di lavoro non sono in grado di pagare a causa di fallimento o insolvenza.
considerazioni speciali
Alcuni stati emisero fondi di garanzia negli anni '40, ma la maggior parte emerse negli anni '60 e '70 quando le insolvenze degli assicuratori iniziarono ad aumentare. Inizialmente, gli stati mantenevano un unico fondo per coprire una linea di attività, come la retribuzione dei lavoratori o l'assicurazione auto personale, e le stesse compagnie assicurative erano relativamente piccole. Molti hanno scritto una linea di business in un singolo stato. Se un assicuratore è fallito, un numero limitato di assicurati e un fondo statale sono stati colpiti.
Oggi molti stati mantengono diversi fondi di garanzia. Ad esempio, uno stato potrebbe gestire fondi separati per l'assicurazione auto, i compensi dei lavoratori e altre linee. Inoltre, le compagnie assicurative sono più complesse di quanto non fossero 40 o 50 anni fa. La maggior parte offre una varietà di coperture in più stati, alcuni praticamente in tutti gli stati, il che significa che un'insolvenza oggi può colpire numerosi assicurati in tutto il paese e comportare fondi di garanzia in più stati.
