Che cos'è un contratto di rendita?
Un contratto di rendita è un accordo scritto tra una compagnia di assicurazioni e un cliente che delinea gli obblighi di ciascuna parte in un contratto di rendita. Tale documento includerà i dettagli specifici del contratto, come la struttura della rendita (variabile o fissa); eventuali penali per il ritiro anticipato; disposizioni del coniuge e del beneficiario, come una clausola di reversibilità e il tasso di copertura del coniuge; e altro ancora Più in generale, un contratto di rendita può riferirsi semplicemente a qualsiasi rendita.
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Spiegazione del contratto di rendita
Un contratto di rendita è un obbligo contrattuale tra un massimo di quattro parti. Sono l'emittente (di solito una compagnia assicurativa), il proprietario della rendita, il beneficiario e il beneficiario. Il proprietario è la persona che acquista una rendita. Un annuitant è l'individuo la cui vita viene utilizzata come parametro per determinare quando inizieranno e cesseranno i pagamenti delle prestazioni.
Nella maggior parte dei casi, sebbene non tutti, il proprietario e l'annuitant sono la stessa persona. Il beneficiario è la persona designata dal proprietario della rendita che riceverà qualsiasi indennità in caso di morte del richiedente.
Un contratto di rendita è vantaggioso per il singolo investitore, nel senso che vincola legalmente la compagnia assicurativa a fornire un pagamento periodico garantito al beneficiario una volta che il beneficiario raggiunge la pensione e richiede l'inizio dei pagamenti. In sostanza, garantisce un reddito pensionistico privo di rischio.
Contratti di rendita: cosa guardare
Le rendite possono essere complesse e i contratti di rendita possono non essere molto utili a molti investitori a causa di concetti e terminologia non familiari. Tieni presente quanto segue quando acquisti una rendita:
- Assicurati di capire cos'è un periodo di consegna e come viene annotato in un contratto di rendita. È il periodo durante il quale un proprietario di rendita dovrebbe essere in grado di ritirare tutto il proprio denaro senza subire una sanzione. Tenere d'occhio i contratti a più livelli per il prelievo di denaro. Il livello 1 consente prelievi nell'arco di una vita (o valore di annuitization, sostanzialmente un pagamento immediato delle rendite). Il livello 2 può essere emanato se il proprietario della rendita desidera prelevare l'intero importo come somma forfettaria, nel qual caso il venditore della rendita può ridurre il valore delle prestazioni del 10% o addirittura del 20%. La chiave sta nel sapere se un contratto di rendita comprende più livelli e quali sanzioni possono essere attivate se il proprietario desidera liquidare la propria rendita. Tassi elevati per incoraggiare gli acquirenti seguiti da tassi molto più bassi per la durata del contratto di rendita. Il modo per aggirare questo problema è richiedere al venditore di rendite pubbliche di rivelare completamente il tasso che pagheranno per la durata della rendita. Prova ad acquistare una rendita che consente di nominare un beneficiario congiunto, che offre ai proprietari e ai beneficiari una maggiore flessibilità con i tempi di prelievo e pianificazione fiscale.
I contratti di rendita hanno diverse politiche sull'importo del prelievo: assicurati che siano flessibili. Ad esempio, la maggior parte ha un importo di prelievo del 10%, ma se si desidera differire e invece prelevare il 20% dopo due anni, assicurarsi che sia un'opzione senza penalità (nota come prelievi cumulativi).
