DEFINIZIONE di assicurazione in eccesso aggregata
Una polizza assicurativa in eccesso aggregata limita l'importo che un assicurato deve pagare in un determinato periodo di tempo. È progettato per proteggere gli assicurati che presentano un livello insolitamente elevato di sinistri considerati inattesi. L'assicurazione in eccesso aggregata fornisce il pagamento per le perdite totali che si verificano per un periodo di tempo e non è limitato a una base per occorrenza.
Chiamata anche assicurazione stop-loss.
RIPARTIZIONE Assicurazione in eccesso aggregata
Il limite di perdita in eccesso, chiamato fondo di perdita, fissato dalla compagnia di assicurazione può essere calcolato in vari modi. In genere, questi metodi tengono conto dell'ammontare delle perdite subite nel tempo dall'assicurato, delle modifiche al profilo di rischio dell'assicurato e delle rettifiche derivanti dall'analisi attuariale. Il limite può essere espresso in percentuale delle perdite totali previste o può essere espresso in un importo fisso in dollari.
Esempio di assicurazione di perdita aggregata
Ad esempio, un datore di lavoro acquista una politica retributiva dei lavoratori con copertura aggregata in eccesso. L'importo massimo che la società è responsabile è $ 500.000 e qualsiasi cosa oltre questo limite è considerata la responsabilità dell'assicuratore. La società non ha mai subito perdite di $ 500.000. Un certo numero di aziende di dipendenti è rimasto ferito a causa di un malfunzionamento della macchina, con i sinistri risultanti pari a $ 750.000. La compagnia è responsabile per i sinistri fino a $ 500.000, ma la differenza rimanente ($ 250.000) è l'importo che l'assicuratore è responsabile.
È molto probabile che questo tipo di copertura assicurativa venga acquistato da compagnie che si autoassicurano. La decisione di autoassicurarsi si basa sulle perdite stimate dell'azienda a causa della sua esperienza di perdita, ma se le perdite sono molto più elevate del previsto, la società potrebbe non essere in grado di coprire l'importo o non voler effettuare il pagamento dal suo capitale circolante. Per coprirsi da questa parte di perdita, la società autoassicurante acquisterà un'assicurazione aggregata per le perdite in eccesso per coprire la differenza tra l'ammontare delle perdite che è in grado di autoassicurare efficacemente e l'ammontare delle perdite in totale che potrebbe verificarsi durante una catastrofe.
L'assicuratore che redige la polizza aggregata in eccesso potrebbe voler trasferire anche parte del rischio a quella che è nota come compagnia di riassicurazione. Il contratto indica che la compagnia assicurativa è responsabile per perdite fino a $ 500.000, ma che la compagnia di riassicurazione è responsabile per qualsiasi cosa al di sopra di un limite dichiarato, diciamo $ 1 milione e oltre. Se i reclami ammontano a $ 1, 5 milioni in questo esempio, la società che ha aderito alla polizza paga i primi $ 500.000, l'assicuratore aggregato paga i successivi $ 500.000 e il riassicuratore paga i $ 500.000 finali.
