DEFINIZIONE di avviso adeguato
Il termine adeguato preavviso si riferisce a un documento scritto che specifica in dettaglio i termini e le condizioni di un prestito o l'estensione del credito a un consumatore. Una comunicazione adeguata richiede che il consumatore sia informato dei dettagli chiave dell'accordo di credito, come il tasso percentuale annuale, il periodo di tolleranza, la commissione annuale, ecc.
RIPARTIZIONE Avviso adeguato
La Truth in Lending Act (TILA) impone ai finanziatori di rivelare i termini chiave di un accordo di credito ai debitori prima che firmino l'accordo. Il concetto di preavviso adeguato è progettato per proteggere il consumatore garantendo che siano resi consapevoli di tutti i dettagli chiave di un accordo di credito proposto. Lo scopo di richiedere un adeguato preavviso ai sensi del TILA è quello di rafforzare l'economia facilitando l'uso educato del credito tra i consumatori.
Chi deve dare un avviso adeguato ai sensi del TILA
Ai sensi del TILA, qualsiasi azienda o individuo che soddisfi i seguenti quattro criteri deve comunicare adeguatamente ai debitori i termini e le condizioni del contratto di credito:
- Estendono o offrono credito ai clienti; lo fanno regolarmente (cioè più di 25 volte all'anno per credito rotativo o credito garantito da proprietà personale diversa da un'abitazione e più di cinque volte all'anno per credito garantito da un'abitazione); Il credito è soggetto a un onere finanziario o pagabile in più di quattro rate; eIl credito deve essere utilizzato per scopi domestici, personali o familiari.
Tuttavia, se l'estensione del credito comporta una carta di credito, il TILA impone che gli emittenti debbano dare un preavviso adeguato anche se la carta non è pagabile in più di quattro rate, o non è soggetta a un onere finanziario o è utilizzata per scopi commerciali.
Quale avviso adeguato deve apparire
È richiesto un preavviso adeguato ai sensi del TILA per iscritto. Deve essere realizzato "in modo chiaro e evidente", in modo significativo e in una forma che il cliente possa portare a casa e conservare. Non deve essere fuorviante.
Un'adeguata comunicazione per un contratto di credito chiuso deve includere:
- La durata del contratto di credito, o il periodo di tempo per cui il credito è anticipato; L'importo finanziato, incluso un dettaglio dell'importo; L'addebito finanziario; Il piano dei pagamenti; Il totale di tali pagamenti; L'identità del creditore; Sanzioni per pagamento anticipato o ritardi di pagamento; e, ove applicabile, depositi richiesti, costi totali di vendita, caratteristiche della domanda, assicurazione, riferimenti a contratti e interessi di sicurezza.
Un avviso adeguato per una transazione di credito aperta include:
- Oneri finanziari, compresi i tassi percentuali annuali e le comunicazioni a tasso variabile; Il metodo per determinare gli oneri finanziari; Qualsiasi aspettativa da parte del creditore che il mutuatario effettui transazioni ripetute; Il ripristino del credito al consumatore mentre paga il saldo; Il metodo e importo delle quote associative o di partecipazione; Dichiarazione dei diritti di fatturazione; e interessi di sicurezza, ove applicabile.
