Sommario
- Cosa sono i conti del mercato monetario?
- Non sono fondi del mercato monetario
- Rischi inflazionistici
- Il giusto equilibrio
- Il denaro come coperta di sicurezza
- Dividilo
- La linea di fondo
Investire può essere uno sforzo rischioso. Ci sono molti diversi fattori che devi considerare prima di impegnarti in qualsiasi veicolo di investimento. Se investi in azioni, devi sostenere il rischio di mercato e volatilità economica. Le obbligazioni comportano rischi sia per i tassi di interesse che per quelli inflazionistici. Ma se sei nel mercato per qualcosa che è abbastanza sicuro, c'è sempre l'account del mercato monetario.
I conti del mercato monetario servono allo scopo utile di mantenere i nostri soldi sicuri e liquidi. Ma sono spesso fraintesi e abusati. Ma cosa sono? E come evitare alcuni degli errori che la maggior parte delle persone fa quando investono in questi veicoli a basso interesse?
Continua a leggere per scoprire i cinque maggiori errori che gli investitori fanno quando si tratta di conti del mercato monetario.
Cosa sono i conti del mercato monetario?
Innanzitutto, è importante comprendere questi account e ciò che offrono. I conti del mercato monetario sono conti di deposito presso banche e cooperative di credito. Spesso denominati conti di deposito sul mercato monetario (MMDA), spesso presentano funzionalità che li rendono distinti dagli altri conti di risparmio. Sono considerati un ottimo posto per trattenere temporaneamente i tuoi soldi, specialmente quando il mercato imperversa con volatilità e non puoi essere sicuro di nessun altro rifugio sicuro.
Quando si possiede un conto sul mercato monetario, si può essere certi che il proprio saldo sia assicurato dal saldo della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino a $ 250.000. In genere esiste un saldo minimo richiesto, che deve essere mantenuto per un certo periodo di tempo, in genere circa un anno. Un investitore il cui saldo scende al di sotto del minimo di solito comporta una commissione.
Molti account MM sono dotati di capacità di scrittura di assegni e una carta di debito. Ma un investitore ha un numero limitato di transazioni, per un totale di sei trasferimenti e pagamenti elettronici al mese, secondo il regolamento della Federal Reserve D. Le tasse sono imposte ai consumatori che effettuano più del limite prescritto.
Questi conti sono fruttiferi, generalmente rendimenti a una cifra, e possono pagare un po 'di più rispetto a un conto di risparmio tradizionale. Questo perché possono investire in fondi stabili a basso rischio come i buoni del tesoro (T-bond) e in genere pagano tassi di interesse più elevati rispetto a un conto di risparmio. Mentre i rendimenti potrebbero non essere molto, i conti del mercato monetario sono ancora una buona scelta durante i periodi di incertezza.
Key Takeaways
- I conti del mercato monetario sono come i normali conti di risparmio con caratteristiche distinte che li distinguono. Gli investitori devono detenere un saldo minimo per un determinato periodo di tempo e sono limitati al numero di transazioni consentite. I conti del mercato monetario non sono fondi del mercato monetario, che sono come fondi comuni di investimento. Questi conti sono inoltre soggetti al rischio inflazionistico e non devono essere utilizzati come fonte primaria di investimento.
Non sono fondi del mercato monetario
Scambiare un conto sul mercato monetario per un fondo del mercato monetario è comune, ma esistono distinzioni critiche tra i due strumenti finanziari.
Un fondo del mercato monetario è un fondo comune caratterizzato da investimenti a basso rischio e basso rendimento. Questi fondi investono in attività molto liquide come liquidità e titoli equivalenti. In genere investono anche in titoli basati sul debito con rating elevato che maturano a breve termine. Entrare e uscire da un fondo MM è relativamente semplice, poiché non vi sono carichi associati alle posizioni.
Spesso, tuttavia, gli investitori sentiranno il mercato monetario e presumeranno che i loro soldi siano perfettamente sicuri. Ma questo non è vero con i fondi del mercato monetario. Questi tipi di conti sono ancora un prodotto di investimento e come tali non hanno garanzia FDIC.
I rendimenti dei fondi del mercato monetario dipendono dai tassi di interesse del mercato. Possono essere classificati in diversi tipi come fondi di denaro primario che investono in debito a tasso variabile e carte commerciali di attività non del Tesoro, o fondi del Tesoro che investono in debiti emessi dal Tesoro degli Stati Uniti come bollette, obbligazioni e note.
Rischi inflazionistici
Un malinteso comune è ritenere che l'immissione di denaro in un conto del mercato monetario vi protegga dall'inflazione. Ma questo non è necessariamente vero.
Molti sostengono che sia meglio guadagnare piccoli interessi in una banca piuttosto che non guadagnare alcun interesse, ma superare l'inflazione a lungo termine non è proprio il punto di un conto del mercato monetario. Il tasso di inflazione è basso nel 2019—1, 8% a giugno, mentre il tasso di inflazione medio storico a 20 anni è del 2, 24%. Nel frattempo, il conto medio del mercato monetario paga interessi inferiori al 2%. Pertanto, è probabile che il denaro seduto in un conto del mercato monetario non superi l'inflazione.
Supponiamo, ad esempio, che l'inflazione sia inferiore alla media storica a 20 anni. Anche in questa situazione, anche i tassi di interesse che le banche pagano su questi conti diminuiscono, incidendo sull'intento originale del conto. Quindi, mentre i conti del mercato monetario sono investimenti sicuri, in realtà non ti proteggono dall'inflazione.
Investire in un conto del mercato monetario non ti protegge dall'inflazione.
Il giusto equilibrio
I mutevoli tassi di inflazione possono influenzare l'efficacia dei conti del mercato monetario. In breve, avere un'alta percentuale del capitale in questi conti è inefficiente. Ma richiedono un saldo minimo maggiore rispetto ai tradizionali conti di risparmio.
In genere, sono consigliate da sei a 12 mesi di spese di soggiorno per la quantità di denaro che dovrebbe essere tenuta in contanti in questi tipi di conti per emergenze impreviste ed eventi della vita. Oltre a ciò, il denaro è essenzialmente seduto e perde il suo valore.
Il denaro come coperta di sicurezza
In molti casi, siamo programmati per credere che accumulare denaro sia l'approccio più fruttuoso. Ma questo non è necessariamente vero, soprattutto quando si tratta di risparmiare denaro nel mercato monetario o nei conti di risparmio standard. È difficile avere denaro per il quale hai lavorato duramente per entrare nel mercato aperto, esposto a tutte le incertezze che ne derivano. Sfortunatamente, le persone spesso rimangono troppo a lungo nelle loro posizioni in contanti invece di investirle, e questo è tutto a causa della paura.
La Grande Recessione ha solo portato gli investitori già cauti a scavare nella tana del coniglio. Ma i rendimenti ad alto rendimento sul tuo denaro possono provenire solo da diversi investimenti. Cinquant'anni fa, potevi riporre i soldi a poco a poco ogni giorno e avere la certezza di stare bene, ma i tempi moderni dettano un futuro molto diverso per la nostra stabilità finanziaria. Oggi, la sfida è superare in astuzia il nostro riflesso naturale per tenerlo tutto.
Dividilo
La diversificazione delle attività è una delle leggi fondamentali dell'investimento. I contanti non sono diversi. Se insisti nel detenere tutti i tuoi soldi nei conti del mercato monetario, nessuno dovrebbe detenere un importo superiore a $ 250.000 assicurato dalla FDIC. Non è raro vedere famiglie o proprietà con più conti bancari per assicurare il più possibile il loro denaro.
Usando questa strategia, dividere i soldi in tre "secchi" può rivelarsi utile. Avere fondi riservati per il breve (da uno a tre anni), il medio (da quattro a 10 anni e il lungo (oltre 10 anni) può indurre gli investitori ad adottare un approccio più logico per quanto tempo e come molto: il denaro deve essere risparmiato. Per adottare un approccio più tattico, possiamo applicare gli stessi secchi e valutare la tua tolleranza al rischio in modo realistico.
Considera di investire denaro a lungo termine in altri veicoli di investimento a basso rischio come rendite, polizze vita, obbligazioni o buoni del tesoro. Ci sono innumerevoli opzioni per dividere il patrimonio netto per coprire il rischio di perdere il valore del denaro tenuto in contanti. Diversi veicoli di investimento oltre ai conti del mercato monetario offrono un interesse maggiore. Per gli investitori più tolleranti o coloro che vogliono mantenere un po 'di denaro in movimento a breve e medio termine, ci sono fondi e strategie di investimento che possono fornire i rendimenti che cerchi, dato il tempo e la voglia di volatilità. Questi approcci, insieme a mantenere il denaro costantemente in movimento per ogni periodo della tua vita, possono aiutare a superare l'inflazione attuale e futura proteggendo al contempo il denaro dalla perdita del suo valore. In entrambi i casi, essere appassionato della piena comprensione di questi prodotti è ciò che ti permetterà di prendere la decisione giusta per te.
La linea di fondo
I conti del mercato monetario hanno uno scopo singolare: mantenere parcheggiati i tuoi soldi. Il denaro, tuttavia, non fa nulla se non viene spostato e alla fine richiederà all'investitore di ricercare le proprie opzioni e investire in modo più diversificato.
