Il passaggio del 401 (k) a un IRA quando si cambia lavoro può offrire maggiori opzioni di investimento, minori commissioni di investimento e un maggiore controllo del proprio denaro. Se queste funzionalità ti piacciono, ecco cosa sapere su come effettuare il passaggio.
Come iniziare
Iniziare con un rollover 401 (k) è facile. Segui questi quattro passaggi.
1. Scegli tra Roth e IRA tradizionale
Puoi trasferire il tuo 401 (k) in un Roth o in un conto pensionistico individuale tradizionale (IRA). Entrambi i piani consentono ai vostri soldi di aumentare le imposte differite ed entrambi hanno gli stessi limiti di contribuzione annua: $ 19.500 per il 2020, oltre a un limite di contribuzione di recupero di $ 6.500 per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni. La tabella seguente mostra le principali differenze tra i due tipi di IRA.
| Quale tipo di IRA è il migliore per il tuo rollover? | |
|---|---|
| Roth | Tradizionale |
| Contribuisci a qualsiasi età | Contribuisci a qualsiasi età * |
| I contributi si esauriscono al di sopra di determinati livelli di reddito | Contribuisci indipendentemente dal tuo reddito |
| Paga l'imposta sul reddito sul saldo 401 (k) che stai passando ora | Nessuna imposta sul reddito ora |
| Nessuna imposta sul reddito per prelievi qualificati | Paga l'imposta sul reddito per i prelievi qualificati |
| L'importo della conversione deve rimanere in conto per cinque anni | La regola quinquennale non si applica |
| Prelievi fiscali e penali per qualsiasi motivo dopo cinque anni | Prelievi fiscali e penali in qualsiasi momento, ma solo a determinate condizioni |
| Nessuna distribuzione minima richiesta | Le distribuzioni minime richieste iniziano all'età di 72 ** |
Note alla tabella: * La regola secondo la quale non è possibile contribuire oltre i 70 anni e mezzo è stata abrogata dalla Legge sul miglioramento della pensione (SECURE) del 2019. ** La legge sulla SICUREZZA del 2019 ha cambiato l'età in cui è necessario prendere le distribuzioni minime richieste (RMD), da 70 1/2 a 72 anni.
Il trasferimento dei tuoi soldi 401 (k) in un IRA tradizionale non richiede un processo di conversione o un pagamento dell'imposta sul reddito.
2. Apri un account IRA
Scegli il provider (intermediazione) in cui desideri aprire il tuo nuovo Roth o IRA tradizionale e assicurati che accetti i rollover 401 (k) (probabilmente lo fa). Apri un account online o per telefono.
3. Richiedere un rollover diretto dall'amministratore del piano 401 (k)
Esiste più di un modo per eseguire un rollover, ma un rollover diretto è di gran lunga il più semplice e ti aiuterà a evitare errori. L'amministratore del piano 401 (k) invierà un assegno per il saldo del proprio conto direttamente al proprio fornitore IRA, che depositerà il denaro nel proprio IRA. Non dovrai preoccuparti di sanzioni o bollette fiscali indesiderate. E dovrai pagare le imposte sul reddito ordinarie solo se stai eseguendo una conversione Roth.
4. Decidi come investire i tuoi soldi
Lasciare languire il tuo denaro in un conto del mercato monetario significa che probabilmente non crescerà tanto quanto è necessario se vuoi ritirarti. Potrebbe persino perdere denaro nel tempo a causa dell'inflazione. Un'opzione comune è quella di investire in un mix diversificato di azioni e obbligazioni attraverso un fondo indicizzato S&P 500 a basso costo e un fondo obbligazionario a basso costo. Altre persone preferiscono fare più ricerche e scegliere singoli titoli e obbligazioni invece di investire in fondi.
Sebbene i rendimenti non siano mai garantiti e gli investimenti possano perdere denaro, questa strategia tende a funzionare a lungo termine.
Come scegliere un fornitore IRA
In questi giorni quasi non si può sbagliare quando si sceglie un fornitore. Scegli una società ben nota con una buona reputazione e avrai accesso a una grande varietà di investimenti e commissioni. Spetterà a te sfruttare al meglio la situazione scegliendo gli investimenti che probabilmente avrebbero funzionato bene. Ma questo è intimidatorio per molte persone, quindi i robo-advisor sono intervenuti per aiutare.
Ideale per gli investitori pratici
L'apertura del tuo conto di rollover con una mediazione tradizionale ti consentirà di scegliere il tuo portafoglio di investimenti diversificati ea basso costo e decidere la quantità di denaro da allocare a ciascuno. Sarai responsabile del tuo ribilanciamento del tuo portafoglio e quando fornirai contributi, dovrai allocarli a investimenti nuovi o esistenti.
Quando si tratta di scegliere un broker, hai dozzine di opzioni. Alcuni dei più popolari e apprezzati includono Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade ed E * TRADE, ma tutti hanno delle preferenze: ad alcune persone interessa di più avere un'interfaccia facile da usare, mentre altri potrebbero interessarsi di più all'account minimi o commissioni.
Ideale per gli investitori a mani libere
Tuttavia, con l'emergere di robo-advisor, come Betterment, SigFig, WealthSimple e Wealthfront, quasi tutti possono ottenere un portafoglio a basso costo, diversificato e gestito professionalmente. L'apertura del tuo account di rollover con un robo-advisor significa che un algoritmo gestirà il tuo portafoglio per te dopo aver fornito la tua tolleranza al rischio e l'età pensionabile prevista.
Puoi essere un investitore pratico anche se non scegli un robo-advisor. Potresti scegliere un fondo con data target o un paio di fondi indicizzati.
Alcune aziende hanno entrambe le opzioni pratiche e pratiche o un'opzione ibrida. Dai un'occhiata ad esempio a Vanguard, Schwab, Motif ed E * Trade.
Prestare attenzione alle commissioni
Le commissioni incidono sui tuoi resi. Più basse sono le commissioni, migliori saranno i tuoi resi, a parità di condizioni. Commissioni più elevate non sono correlate con un servizio migliore o prestazioni migliori.
Tieni a mente la visione a lungo durante la valutazione delle commissioni. Il pagamento di una commissione per l'acquisto di azioni detenute a lungo termine può effettivamente essere più economico rispetto al pagamento delle spese di un fondo comune ogni anno.
Alcuni provider ti pagheranno un bonus per l'apertura del tuo IRA di rollover con loro. Un bonus non dovrebbe essere la tua unica ragione per scegliere un fornitore, ma è un bel vantaggio e può aiutare a compensare le commissioni. Tieni presente che il bonus può essere un reddito imponibile.
In conclusione
Non è necessario trasferire il 401 (k) su un IRA quando si cambia lavoro. Puoi incassare il tuo saldo, ma non lo consigliamo perché pagherai tasse e sanzioni e perderai i progressi che hai fatto verso la pensione. Puoi anche trasferire i soldi a un piano pensionistico idoneo offerto dal tuo nuovo datore di lavoro, come un altro 401 (k). Alcuni datori di lavoro potrebbero anche permetterti di lasciare il tuo 401 (k) dove si trova.
Molte persone che cambiano lavoro scelgono di trasferire i loro 401 (k) in un IRA tradizionale o Roth a causa del potenziale per costi di investimento inferiori, più opzioni di investimento e maggiore controllo sul proprio denaro. Se segui questa strada, dovrai prendere alcune decisioni chiave su quale tipo di account aprire, in che modo vuoi essere e quale intermediazione gestirà il tuo account.
Con un'accurata ricerca iniziale, potresti essere in grado di dedicare meno di un'ora all'anno a gestire il tuo account una volta completato il rollover. Ma è bello sapere che puoi sempre rivedere le tue scelte in seguito, ad esempio cambiando società di intermediazione o cambiando investimenti. Il passo più importante ora è completare correttamente il rollover per evitare tasse non necessarie.
Confronta i conti di investimento × Le offerte che appaiono in questa tabella provengono da società di persone da cui Investopedia riceve un compenso. Nome provider Descrizionearticoli Correlati
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