Un piano 401 (k) è uno dei veicoli di investimento più preziosi per la pianificazione pensionistica. I piani individuali 401 (k) sono generalmente sponsorizzati da un datore di lavoro e fanno parte dei programmi di benefit per i dipendenti. Le grandi aziende spesso istituiscono 401 (k) veicoli per aiutare i dipendenti a pianificare la pensione e offrire pagamenti abbinati al datore di lavoro oltre agli stipendi che forniscono. I proprietari di piccole imprese hanno meno opzioni, quindi devono concentrarsi su tutte le spese associate quando decidono quali piani di previdenza 401 (k) stanno per offrire.
Veicoli di investimento tradizionali 401 (k)
I datori di lavoro offrono generalmente veicoli di investimento tradizionali 401 (k) che includono contributi al lordo delle imposte. Possono anche offrire contributi al netto delle imposte attraverso un piano Roth 401 (k). Indipendentemente dal veicolo di investimento pensionistico offerto dai datori di lavoro, il vantaggio principale di un piano 401 (k) è la sua funzione di abbinamento. Con la corrispondenza, i datori di lavoro contribuiscono con lo stesso importo del dipendente a un veicolo di investimento 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro fino a una certa percentuale, di solito circa il 3%.
401 (k) Veicoli
Quando le grandi aziende agiscono come sponsor del piano, hanno il lusso di lavorare con quasi qualsiasi fornitore 401 (k) nel settore degli investimenti. Quasi tutte le società di investimento hanno a disposizione 401 (k) opzioni di piano. Un piano 401 (k) richiede anche un amministratore, che può essere il fornitore del piano se una società di investimento offre servizi di amministrazione insieme a piani 401 (k). Una società potrebbe assumere un amministratore separato per i piani individuali di 401 (k) dipendenti.
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) è fornito da Merrill Lynch e offre uno dei piani 401 (k) più semplici e convenienti da impostare per un datore di lavoro. L'impostazione del piano richiede circa 30 minuti.
Le commissioni sono minime per il piano e i contributi sono deducibili dalle tasse per le piccole imprese. Il piano Merrill Edge offre inoltre numerosi portafogli modello per i dipendenti. Tuttavia, le opzioni del suo portafoglio modello non sono così solide come le opzioni dei piani con servizi completi di gestione del portafoglio come Vanguard e Fidelity.
Le commissioni e le spese per il piano Merrill Edge 401 (k) sono minime. Il piano offre un basso rapporto spese complessivo dello 0, 52%. Questo rapporto spese include una commissione fiduciaria di investimento, una commissione di servizio per i partecipanti e una commissione per la gestione del conto.
Vanguard 401 (k)
Il Vanguard 401 (k) offre tutte le funzioni base del veicolo di investimento 401 (k) con servizi di amministrazione opzionali tramite Vanguard. Uno dei maggiori vantaggi di un Vanguard 401 (k) è che consente a tutti i partecipanti di accedere alla suite di fondi di Vanguard.
Complessivamente, le commissioni e le spese variano per ogni piano. Tuttavia, la maggior parte dei piani ha in genere un rapporto spese complessivo dello 0, 52%. Inoltre, i fondi di investimento di Vanguard offrono alcuni dei rapporti di spesa più bassi del settore.
Uno svantaggio con Vanguard 401 (k) è la sua struttura dei prezzi. La quota annuale di conservazione dei dati del piano viene calcolata per partecipante e le società con un numero inferiore di partecipanti possono pagare una commissione di registrazione più elevata.
Fedeltà 401 (k)
Fidelity 401 (k) è anche un'opzione intelligente per le piccole imprese. Include le funzionalità di base del piano 401 (k) e un servizio amministrativo tramite Fidelity.
I datori di lavoro possono aspettarsi un rapporto di spesa medio dello 0, 52%. Simile a Vanguard, Fidelity offre portafogli modello che includono i propri fondi, che spesso fanno appello a datori di lavoro e investitori.
Uno svantaggio del piano Fidelity 401 (k) è che presta servizio principalmente a datori di lavoro con 20 o più dipendenti. Per le piccole imprese con meno di 20 dipendenti, questo piano può essere costoso.
401 (k) Rapporti di spesa
Una volta iscritto a un 401 (k), sia attraverso una grande azienda o una piccola impresa, è tua responsabilità gestire i costi del piano. Ma questo può essere complicato poiché ci sono solo alcune opzioni per gli investimenti quando il datore di lavoro sceglie il piano. Dovresti monitorare attentamente i costi opportunità dei loro investimenti in 401 (k), tenendo anche presente che il tuo sponsor del piano sta probabilmente coprendo la maggior parte delle commissioni associate al veicolo di investimento. La tua responsabilità potrebbe essere molto piccola.
Rapporto spese totali
Il rapporto di spesa per un piano 401 (k) è pari all'importo da pagare in commissioni diviso per l'investimento totale. Per gli investitori 401 (k), alcune delle commissioni chiave di cui essere a conoscenza in un veicolo di investimento 401 (k) comprendono le commissioni di gestione, le commissioni fiduciarie per gli investimenti, le commissioni di amministrazione del piano e le commissioni di servizio dei singoli conti. Queste commissioni sono standard per un piano 401 (k). Gli investitori possono aspettarsi di avere un rapporto spese approssimativo complessivo di 401 (k) compreso tra 0, 3% e 2%.
Un investitore può gestire alcune delle spese del proprio 401 (k) con gli investimenti che sceglie. È possibile ridurre un coefficiente di spesa complessivo scegliendo singoli investimenti con rapporti di spesa più bassi. Tuttavia, se il rapporto spese del piano supera il 2% e si è scelto intenzionalmente investimenti con i fondi a commissione più bassa, i costi opportunità del portafoglio sono probabilmente troppo elevati.
