Sommario
- Limiti e restrizioni su 401 (k) s
- 1. Inflazione e tasse
- 2. Commissioni e costi complessivi
- 3. Mancanza di liquidità
- La linea di fondo
Un piano 401 (k) ha molti benefici per i dipendenti che stanno risparmiando per la pensione. Ciò consente loro di versare contributi di riduzione salariale su base pretax (e anche su base post-fiscale in alcuni casi).
I datori di lavoro che offrono un 401 (k) possono apportare contributi non elettivi o corrispondenti al piano, il che significa più soldi per i dipendenti e hanno anche la possibilità di aggiungere una funzione di partecipazione agli utili al piano. Inoltre, tutti gli utili del piano 401 (k) maturano su base differita fiscale.
Key Takeaways
- Sebbene i piani 401 (k) siano un modo eccellente per risparmiare, potrebbe non essere possibile accantonare abbastanza per una pensione comoda, in parte a causa dei limiti dell'IRS. L'inflazione, più le tasse sulle distribuzioni 401 (k), erodono il valore del tuo Le commissioni di pianificazione e le commissioni di fondi comuni di investimento possono ridurre l'impatto positivo degli interessi composti sui conti 401 (k). Una soluzione è quella di investire in fondi indicizzati a basso costo. Se devi immergerti presto nel tuo 401 (k), dovrai generalmente pagare una penalità, oltre alle tasse, sull'importo che prelevi.
Limitazioni e restrizioni su 401 (k) s
Al rovescio della medaglia, i tappi sono posti su contributi 401 (k). I regolamenti IRS limitano la percentuale consentita di contributi salariali. Nel 2019 il contributo massimo a un 401 (k) è di $ 19.000, salendo a $ 19.500 nel 2020. Per qualcuno che guadagna più di $ 150.000 all'anno, contribuire con il massimo darà loro un tasso di risparmio di solo il 12, 67%. E più qualcuno guadagna oltre $ 150.000, minore sarà la percentuale di contributo.
Il problema è che un tasso di risparmio del 12% è probabilmente troppo basso per raggiungere una pensione confortevole. "Un tasso di risparmio inferiore al 10% è decisamente troppo basso", afferma Andrew Marshall di Andrew Marshall Financial, LLC, a Carlsbad, in California. Se hai almeno 50 anni, puoi aggiungere un contributo di recupero di $ 6.000 a tale importo, per un totale di $ 25.000 nel 2019, ma i tuoi soldi non avranno il tempo di crescere. (Nel 2020, il limite di recupero sale a $ 6.500, per un totale di $ 26.000.)
I datori di lavoro possono dare contributi elettivi, indipendentemente da quanto un dipendente contribuisce, ma ci sono anche dei limiti. Nel 2019, il limite sui contributi totali a 401 (k) da qualsiasi fonte è di $ 56.000, salendo a $ 57.000 nel 2020. Tutti i contributi 401 (k) devono essere effettuati entro il 31 dicembre.
Ci sono anche restrizioni sui modi in cui i dipendenti sono in grado di ritirare tali beni e quando sono autorizzati a farlo senza incorrere in una sanzione fiscale.
Date queste nozioni di base di 401 (k) s, anche se si salva il massimo, probabilmente il 401 (k) non è sufficiente per la pensione. Ecco perché.
1. Inflazione e tasse
Il costo della vita aumenta costantemente. La maggior parte di noi sottovaluta gli effetti dell'inflazione per lunghi periodi di tempo. Molti pensionati credono di avere un sacco di soldi per la pensione nei loro conti 401 (k) e che sono finanziariamente solidi, solo per scoprire che devono ridurre il loro stile di vita e possono ancora lottare finanziariamente per far quadrare i conti.
Anche le tasse sono un problema. Concesso, 401 (k) sono differiti dalle tasse e crescono senza accumulare tasse. Ma una volta che ti ritiri e inizi a fare prelievi dal tuo 401 (k), le distribuzioni vengono aggiunte al tuo reddito annuale e saranno tassate al tuo attuale tasso di imposta sul reddito. Come l'inflazione, quel tasso potrebbe essere più alto di quanto previsto 20 anni fa. O forse l'uovo di nido che hai costruito nel tuo 401 (k) per 20 o 30 anni potrebbe non essere così grande come ti aspettavi.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, amministratore delegato di Blue Ocean Global Wealth a Gaithersburg, Md., Afferma:
Tutti i dollari sono differiti dalle tasse, il che significa che per ogni $ 1 che risparmi oggi, avrai solo da 63 a 88 centesimi in base alla tua fascia fiscale. Per i nostri redditi più alti, questo è un problema ancora più grave in quanto si trovano nelle fasce fiscali più alte. Un saldo di $ 1 milione non è in realtà $ 1 milione da spendere in pensione.
David S. Hunter, CFP®, presidente di Horizons Wealth Management, Inc., ad Asheville, NC, aggiunge: "Diciamo ai nostri clienti di pianificare il 30% dei loro 401 (k) che vanno via. Sta per finire in Zio Le mani di Sam, quindi non affezionarti al 100% di quel valore essendo tuo."
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2. Commissioni e costi complessivi
L'effetto delle commissioni amministrative su 401 (k) se sui fondi comuni di investimento associati può essere grave. Questi costi possono ingoiare più della metà dei risparmi di un individuo. Un 401 (k) in genere ha più di una dozzina di commissioni che non vengono divulgate, come commissioni fiduciarie, spese contabili, spese del cercatore e spese legali. È facile sentirsi sopraffatti quando si cerca di capire se si è trattati in modo equo o se si è fatti sfuggire.
Questo è in aggiunta a qualsiasi commissione del fondo. I fondi comuni di investimento all'interno di un 401 (k) spesso prendono una commissione del 2% dalla cima. Se un fondo è aumentato del 7% per l'anno ma richiede una commissione del 2%, resterà il 5%. Sembra che tu stia ottenendo la maggior quantità, ma la magia del business dei fondi fa svanire una parte dei tuoi profitti perché il 7% di capitalizzazione restituirebbe centinaia di migliaia in più di un rendimento di capitalizzazione del 5%. La commissione del 2% rimossa dalla parte superiore taglia il rendimento in modo esponenziale. Al momento del pensionamento, un fondo comune potrebbe aver assorbito fino a due terzi dei tuoi guadagni.
Le opzioni migliori potrebbero essere quelle di investire in fondi indicizzati a basso costo. Inoltre, guarda i fondi di data-obiettivo di facile utilizzo, che si stanno facendo strada in sempre più piani 401 (k), ma controlla anche le commissioni con quelli.
3. Mancanza di liquidità
Il denaro che va in un 401 (k) è essenzialmente bloccato in una cassaforte che può essere aperta solo quando raggiungi una certa età o quando hai un'eccezione qualificata, come spese mediche o invalidità permanente. Altrimenti, subirai le penalità e le tasse di un prelievo anticipato. In breve, i fondi 401 (k) mancano di liquidità.
"Questo non è il tuo fondo di emergenza, o l'account che intendi utilizzare se stai effettuando un acquisto importante. Se accedi ai soldi, è un prelievo molto costoso", afferma Therese R. Nicklas, CFP, CMC, di Wealth Coach for Women, Inc., a Rockland, Massachussets "Se prelevi fondi prima dei 59-1 / 2 anni, potresti incorrere in una sanzione del 10% sull'importo del prelievo. Tutti i prelievi dai conti pensionistici differiti fiscali sono tassabili eventi nella tua attuale fascia d'imposta. A seconda dell'importo del prelievo, potresti passare a una fascia d'imposta più elevata, aumentando il costo ".
L'IRS ti scoraggia dal prelevare denaro dal tuo 401 (k) addebitando una penalità del 10% sui prelievi effettuati prima dei 59½ anni di età, a meno che tu non abbia diritto a un'esenzione.
Ciò significa che non puoi investire o spendere soldi per attutire la tua vita senza una quantità significativa di negoziazioni difficili e un grande successo finanziario. L'unica eccezione a questo è un'indennità per prendere in prestito un importo limitato dal tuo 401 (k) in determinate circostanze, con l'obbligo di rimborsarlo entro un certo periodo di tempo.
La linea di fondo
Dal momento che un 401 (k) potrebbe non essere sufficiente per la pensione, è importante integrare altre disposizioni, come fornire contributi separati e regolari a un IRA tradizionale o Roth.
Carol Berger, CFP®, di Berger Wealth Management nella città di Peachtree, in Georgia, spiega:
È sempre una buona idea avere più opzioni quando raggiungi la fase di "distribuzione" della tua vita. Se tutto è legato al tuo 401 al lordo delle imposte, non avrai alcuna flessibilità quando si tratta di prelievi. Raccomando sempre, se possibile, di avere un conto tassabile, Roth IRA e IRA (o 401k). Questo può davvero aiutare con la pianificazione fiscale.
"La realtà è che molti pensionati dovranno guadagnare un po 'di soldi durante la pensione per scaricare la pressione dai loro conti di pensione", aggiunge Craig Israelsen, Ph.D., creatore del 7Twelve Portfolio, a Springville, Utah. "Avere un lavoro part-time aiuterà anche una persona a" liberarsi "dalla forza lavoro piuttosto che semplicemente a porre fine alla carriera lavorativa.
