Sommario
- Prevedere ciò che spenderai
- Standard di vita
- Quanto devo andare in pensione?
- Reddito da pensione
- Previdenza sociale
- Piani a benefici definiti
- Risparmio previdenziale
- La tua linea di fondo personale
- Risparmio vs. investimento
- Spese e spese
- Tassi di risparmio: quanto basta?
- Fattori Nest-Feathering
Un sondaggio del 2019 da parte dei servizi del piano pensionistico Schwab ha rilevato che il partecipante medio 401 (k) pensa che avranno bisogno di $ 1, 7 milioni per andare in pensione. Naturalmente, molte persone negli Stati Uniti non stanno investendo abbastanza per raggiungere questo obiettivo di risparmio e il reddito che ne deriva.
Per scoprire se il tuo reddito pensionistico sarà sufficiente, devi iniziare stimando le spese pensionistiche.
Key Takeaways
- Per sapere se avrai un reddito sufficiente in pensione, inizia stimando quali dovrebbero essere le tue spese in pensione. Oltre alle prestazioni previdenziali e alla pensione tradizionale (se ne hai una), probabilmente puoi spendere circa il 4% dei tuoi risparmi ogni anno. Se le tue pensioni non saranno sufficienti a coprire le tue spese, trova un modo per aumentare le tue entrate, ridurre le tue spese o entrambi.
Spese di pensionamento
Esistono varie formule per stimare le spese di vecchiaia, tutte ipotesi approssimative al massimo. Una regola ben nota è che avrai bisogno di circa l'80% dell'importo che spendi per andare in pensione.
Tale percentuale si basa sul fatto che alcune spese importanti andranno a finire in pensione - i costi del pendolarismo e i contributi del piano pensionistico, per nominarne due. Naturalmente, potrebbero aumentare altre spese (ad esempio, viaggi di vacanza e, inevitabilmente, assistenza sanitaria).
Molti pensionati riferiscono che le loro spese nei primi anni non solo sono uguali, ma a volte superano quelle spese durante il lavoro. Uno dei motivi è che i pensionati possono semplicemente avere più tempo per uscire e spendere soldi.
È comune che le spese dei pensionati attraversino tre fasi distinte:
- Spesa più elevata nelle prime ore Spesa più modesta per un lungo periodo dopo Spesa più elevata verso la fine della vita, a causa di spese mediche o di assistenza a lungo termine
Molti pensionati scoprono di spendere più denaro sia negli anni iniziali che negli ultimi anni della pensione.
Standard di vita
Naturalmente, le spese future sono difficili da prevedere. Ma più ti avvicini alla pensione, migliore sarà l'idea che hai di quanti soldi avrai bisogno per sostenere il tuo attuale standard di vita o per sostenerne uno diverso.
Quanto devo andare in pensione?
Molti consulenti finanziari riducono questa risposta a una regola empirica, almeno come punto di partenza: il tasso di prelievo sostenibile del 4%.
In sostanza, questa è la quantità che puoi teoricamente prelevare attraverso alti e bassi e ti aspetti che il tuo portafoglio duri almeno 30 anni. Oggi non tutti gli esperti concordano sul fatto che un tasso di prelievo del 4% sia ottimale, ma molti sostengono che dovresti cercare di non superarlo.
- $ 500.000— $ 20.000 all'anno $ 1 milione— $ 40.000 all'anno $ 2 milioni— $ 80.000 all'anno
Per capire di quanto reddito avrai bisogno in pensione, prendi le tue spese mensili stimate (assicurati che sia realistico) e dividi per il 4%. Quindi, per esempio, se stimate che avrete bisogno di $ 50.000 all'anno per vivere comodamente, avrete bisogno di $ 1, 25 milioni ($ 50.000 ÷ 0, 04) per andare in pensione.
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Reddito da pensione
Ora che hai un'idea delle tue spese di vecchiaia, il prossimo passo è vedere se le tue entrate saranno sufficienti per coprirle. Per fare ciò, sommare quanto entrate si prevede di ricevere da tre fonti chiave:
- Previdenza previdenziale Risparmio previdenziale
Previdenza sociale
Se lavori e paghi nel sistema di sicurezza sociale da almeno 40 trimestri o 10 anni, puoi ottenere una proiezione delle tue prestazioni di previdenza sociale utilizzando lo Strumento di previdenza previdenziale. Più ti avvicini alla pensione, più è probabile che la stima sia accurata.
Ricorda che prima ne trarrai beneficio, meno otterrai ogni mese. Puoi scegliere di usufruire delle prestazioni già a partire dai 62 anni o fino ai 70 anni, dopo di che non ci sono ulteriori incentivi per l'attesa poiché riceverai l'intero importo sia che abbia 70 anni o più.
Per il 2019, la prestazione pensionistica media della previdenza sociale è stata di $ 1.461 al mese, ovvero $ 17.532 all'anno. Il massimo che puoi ricevere dipende dalla tua età quando inizi a raccogliere benefici. Per il 2020, il beneficio mensile massimo è:
- $ 3, 790 se si presenta a 70 anni $ 3.011 se si presenta a pensione completa (attualmente 66) $ 2.265 se si presenta a 62 anni
Piani a benefici definiti
Risparmio previdenziale
I risparmi per la pensione includono tutto ciò che hai nascosto nei tuoi 401 (k), IRA, conto di risparmio sanitario (HSA) e altri conti che hai stanziato per la pensione.
La tua linea di fondo personale
Quindi, dopo aver aggiunto tutto, se il reddito pensionistico totale supera le spese previste, probabilmente hai "abbastanza" per la pensione. Non sarebbe male averne di più, ovviamente.
Ma se sembra che non riuscirai, potresti dover apportare alcune modifiche e trovare modi per aumentare le tue entrate, ridurre le tue spese o entrambi. Ad esempio, potresti:
- Lavora qualche altro anno, se è un'opzione Aumenta la parte della tua retribuzione che hai messo da parte per la pensione Adotta una strategia di investimento più aggressiva Riduci le spese inutili (sempre una buona scelta) Riduci a una casa più piccola e più economica
Prima fai la matematica, più tempo dovrai fare in modo che i numeri funzionino a tuo favore.
Risparmio vs. investimento
Vale la pena notare che quasi i due terzi dei partecipanti allo studio Schwab si consideravano "risparmiatori" piuttosto che "investitori". Questa è una posizione che può comportare rendimenti e saldi dei conti pensionistici inferiori.
In generale, le persone risparmiano denaro per comprare cose e per emergenze. Il denaro è lì quando ne hai bisogno e ha un basso rischio di perdere valore, insieme a piccoli guadagni potenziali.
Gli investimenti, d'altra parte, vengono fatti tenendo conto degli obiettivi a lungo termine. Quando investi denaro, hai il potenziale per migliori rendimenti a lungo termine, ma con più rischi. La chiave è trovare l'equilibrio tra rischio e rendimento, in base alla tolleranza al rischio e all'orizzonte temporale.
Tassi di risparmio: quanto basta?
Mentre è bene avere un importo in dollari come obiettivo di risparmio a lungo termine, è utile concentrarsi su quanto dovresti buttare via ogni anno.
Il dieci percento è il tasso di risparmio storico raccomandato. Schwab perfeziona ulteriormente il fatto che, se inizi tra i 20 anni, puoi ritirarti comodamente con un tasso di risparmio dal 10% al 15%. Ecco come potrebbero presentarsi alcuni scenari per un futuro pensionato.
Tasso di risparmio previdenziale del 5%
Supponiamo che Beth, una trentenne, guadagni $ 40.000 all'anno e si aspetti un aumento del 3, 8% fino al pensionamento all'età di 67 anni. Inoltre, con un portafoglio diversificato di fondi comuni azionari e obbligazionari, Beth si aspetta un rendimento del 6% annuo da lei contributi pensionistici.
Con un tasso di risparmio del 5% per tutta la sua vita lavorativa, Beth avrà risparmiato $ 423.754 per 67 anni. Se ha bisogno dell'85% delle sue entrate prima della pensione per vivere e riceve anche la sicurezza sociale, i suoi risparmi per la pensione del 5% sono significativamente inferiori il segno.
Per corrispondere all'85% delle sue entrate prima della pensione in pensione, Beth ha bisogno di $ 1, 3 milioni all'età di 67 anni. Un tasso di risparmio del 5% non colloca nemmeno i suoi risparmi al 50% dei fondi di cui avrà bisogno. Chiaramente, un tasso di risparmio previdenziale del 5% non è sufficiente.
Tassi di risparmio del 10% e del 15%
Mantenendo le ipotesi di cui sopra riguardo al suo stipendio e alle sue aspettative, un tasso di risparmio del 10% rende Beth $ 847.528 all'età di 67 anni. I suoi bisogni previsti rimangono gli stessi a $ 1, 3 milioni. Quindi, anche con un tasso di risparmio del 10%, Beth perde l'importo dei suoi risparmi preferiti.
Se Beth aumenta il suo tasso di risparmio al 15%, raggiungerà l'importo di $ 1, 3 milioni. Aggiungendo la previdenza sociale anticipata, la sua pensione sarà finanziata.
Questo significa che le persone che non risparmiano il 15% del loro reddito saranno condannate a una pensione scadente? Non necessariamente.
Ipotesi conservative
Come in ogni futuro scenario di proiezione, abbiamo formulato alcune ipotesi. I rendimenti degli investimenti potrebbero essere superiori al 6% all'anno. Beth potrebbe vivere in un'area con un basso costo della vita, dove abitazioni, tasse e spese di soggiorno sono inferiori alle medie statunitensi. Potrebbe aver bisogno di meno dell'85% del suo reddito pre-pensionamento, oppure potrebbe scegliere di lavorare fino all'età di 70 anni. Il suo stipendio potrebbe crescere più velocemente del 3, 8% ogni anno.
Tutte queste possibilità ottimistiche porterebbero a un maggiore fondo pensione e ridurranno le spese di soggiorno in pensione. Di conseguenza, nel migliore dei casi, Beth potrebbe risparmiare meno del 15% e avere un gruzzolo sufficiente per la pensione.
E se le ipotesi iniziali fossero troppo ottimistiche? Uno scenario più pessimistico include la possibilità che i pagamenti della sicurezza sociale possano essere inferiori a quelli attuali. Oppure Beth non può continuare sulla stessa traiettoria finanziaria positiva. Un quarto dei partecipanti allo studio Schwab, ad esempio, aveva sottoscritto un prestito dal loro 401 (k) con la maggior parte di loro che ne aveva sottoscritto più di uno.
In alternativa, Beth potrebbe vivere a Chicago, Los Angeles, New York o in un'altra regione ad alto costo della vita dove le spese sono molto più elevate rispetto al resto del paese. Con queste ipotesi più cupe, anche il tasso di risparmio del 15% potrebbe essere insufficiente per una pensione confortevole.
Misurare le tue esigenze
Se hai raggiunto la metà della carriera senza risparmiare quanto questi numeri dicono che avresti dovuto mettere da parte, è importante pianificare da ora in poi ulteriori risparmi o flussi di reddito per compensare il deficit.
In alternativa, potresti pianificare di andare in pensione da qualche parte con un costo della vita inferiore per far durare di più i tuoi soldi. Puoi anche pianificare di lavorare più a lungo, il che aumenterà le tue prestazioni di sicurezza sociale, così come i tuoi guadagni. E ricorda, il tuo beneficio previdenziale sarà maggiore se aspetti fino alla completa età pensionabile per raccogliere. E sarà ancora più alto se ritarderai fino all'età di 70 anni.
Se stai cercando un singolo numero come obiettivo per il nido dell'anziano di pensionamento, ci sono delle linee guida per aiutarti a impostarne uno. Alcuni consulenti raccomandano di risparmiare 12 volte il tuo stipendio annuale. Secondo questa regola, un pensionato di $ 100.000 di 66 anni avrebbe bisogno di $ 1, 2 milioni al momento del pensionamento. Ma, come suggeriscono gli esempi precedenti, e dato che il futuro è inconoscibile, non esiste una percentuale di risparmio previdenziale o un numero obiettivo perfetti.
La linea di fondo
Chiaramente, pianificare la pensione non è qualcosa che fai poco prima di smettere di lavorare. Piuttosto, è un processo permanente. Durante gli anni di lavoro, la pianificazione subirà una serie di fasi. Valuterai i tuoi progressi e i tuoi obiettivi e prenderai decisioni per assicurarti di raggiungerli.
Una pensione di successo dipende non solo dalla propria capacità di risparmiare e investire saggiamente, ma anche dalla capacità di pianificare. Di quante entrate hai bisogno in pensione è difficile da sapere e difficile da pianificare. Ma una cosa è certa. È molto meglio essere preparati piuttosto che farlo volare.
