Sommario
- Non personalizzare la pianificazione previdenziale
- Sopravvalutazione del tasso di sostituzione
- Previsioni sui costi delle abitazioni errate
- Come salvare la giusta quantità
- La linea di fondo
I titoli dei media spesso annunciano che gli americani non stanno risparmiando abbastanza per la pensione, ma ci sono anche alcuni che potrebbero risparmiare troppo. Anche se questo potrebbe non sembrare una cosa negativa, può effettivamente abbassare la qualità della vita durante gli anni lavorativi e causare indebito stress finanziario.
Questi sono alcuni dei motivi per cui potresti risparmiare troppo e come trovare il giusto equilibrio.
Non personalizzare la pianificazione previdenziale
Un grande motivo per cui potresti risparmiare troppo è che la pianificazione della pensione è diventata troppo generalizzata. Con l'avvento dei calcolatori online e dei software di finanza personale, i fornitori di tecnologia hanno incorporato troppe ipotesi generali nella loro tecnologia.
Key Takeaways
- È possibile risparmiare troppo per la pensione se si fa affidamento su ipotesi generali per calcolare quanto sarà necessario. Non sopravvalutare il tasso di sostituzione del reddito di vecchiaia o quanto spenderete per l'alloggio. Per risparmiare l'importo giusto, figura sulla tempistica, non utilizzare la tariffa sostitutiva standard, le spese di ricerca e le spese mediche e calcolare le entrate previdenziali previste dalle pensioni e dalla previdenza sociale.
Non tutte le ipotesi funzionano per tutte le persone. Ognuno ha una diversa situazione di vita che non può essere facilmente impacchettata in un'app per smartphone o rappresentata da alcuni numeri inseriti in una calcolatrice online.
Ad esempio, è improbabile che qualsiasi programma automatizzato sia in grado di prevedere con precisione quanta parte del reddito pre-pensionamento sarà necessario, altrimenti noto come tasso di sostituzione, e quali saranno i tassi di rendimento, l'inflazione e la spesa durante gli anni della pensione.
Sopravvalutare il tasso di sostituzione
La sopravvalutazione del tasso di sostituzione può farti risparmiare molto più del necessario per la pensione. In poche parole, il tasso di sostituzione del reddito pensionistico è una percentuale del reddito pre-pensionistico necessario per mantenere il proprio tenore di vita in pensione.
I rischi di risparmiare troppo per la pensione comprendono la causa di inutili stress finanziari, come la lotta per il pagamento del mutuo o per una delle emergenze inaspettate e costose della vita.
Una regola generale che viene spesso citata dai ricercatori è quella di stimare che sarà necessario l'80% delle entrate attuali per mantenere uno stile di vita confortevole durante la pensione. Ma David Blanchett, capo della ricerca sulla pensione presso Morningstar, ha scoperto che i tassi di sostituzione variano quando si considerano anche una serie di altri fattori, tra cui diversi livelli di reddito e aspettativa di vita.
La sua ricerca ha concluso che l'intervallo effettivo dei tassi di sostituzione è compreso tra il 54% e l'87%. Se stai pianificando l'80% e hai davvero bisogno solo del 55%, probabilmente finirai per risparmiare una considerevole quantità di denaro che probabilmente non ti servirà.
Previsioni sui costi delle abitazioni errate
Il luogo in cui vivi durante la pensione è uno dei maggiori costi che dovrai affrontare. Il modo in cui pianifichi e gestisci questo aspetto della tua vita avrà un grande impatto su quanto devi risparmiare per la pensione.
"La spesa per alloggi in pensione è estremamente difficile da stimare", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California. "La maggior parte dei pensionati trascorrerà la maggior parte della pensione nella propria casa".
Il costo degli alloggi varia dal 30% al 37% del reddito annuale, secondo l'Ufficio delle statistiche del lavoro. Supponendo che la tua famiglia guadagni $ 50.000 all'anno e ne spenda il 30% annualmente per l'alloggio, ridurrebbe i costi di circa $ 15.000 in pensione se il mutuo viene pagato. Se lo consideri in oltre 30 anni di pensionamento, dovrai risparmiare molto meno denaro del previsto.
Quanto devo risparmiare per la pensione?
Come salvare la giusta quantità
Quindi, come fai a sapere se stai risparmiando troppo o non abbastanza? Seguire questi passaggi ti aiuterà a risparmiare la giusta quantità.
Scopri il tuo calendario di pensionamento
Il primo passo è determinare quanto sei lontano dalla pensione. Se hai più di 10 anni, è meglio salvare una percentuale generica. Questo perché più lontano dal pensionamento sei, più difficile è ottenere i numeri esattamente nel modo giusto. Gli esperti raccomandano spesso tra il 10% e il 15%.
"Il punto di partenza più semplice è quello di assumere lo stesso tenore di vita in pensione degli anni lavorativi", afferma Hebner. "Le probabilità sono che la maggior parte non spenderà così tanto denaro dal momento che non dovranno più risparmiare per la pensione, probabilmente pagheranno meno in tasse e avranno anche alcuni costi come il trasporto che diminuiscono in modo significativo".
Non utilizzare la tariffa di sostituzione standard
Non utilizzare solo l'80% delle entrate come tasso di sostituzione. Calcola quanto spendi ora, sottrai le spese che non avrai più e aggiungi nuove spese che si verificheranno in pensione. Ad esempio, potresti pianificare di trasferirti o, nei primi anni, viaggiare più di quanto fai attualmente. Se diventi un genitore più tardi nella vita, potresti ancora avere figli al college o semplicemente iniziare la loro carriera quando sei pronto per andare in pensione. Oppure potresti avere nipoti o altri parenti che stai aiutando a sostenere.
Una volta che hai una stima realistica delle spese, puoi usarla per capire quanto devi risparmiare per poterle pagare.
Ricerca e piano per le spese sanitarie
Ricerca e creazione di piani per le spese sanitarie. Dato che questo è il più grande sconosciuto nel tuo budget, capire le tue opzioni ti aiuterà a stimare la giusta quantità da risparmiare. Ricerca Medicare, assicurazione di assistenza a lungo termine, costi di vita assistiti e spese di assistenza domiciliare.
Reddito previdenziale previsto
Infine, calcola ciò che ti aspetti di ricevere dalle pensioni se ne hai una e la previdenza sociale. Quanto più hai da queste risorse, tanto meno dovrai risparmiare nei conti pensionistici.
La linea di fondo
Pianificare quanto è necessario per la pensione non è un compito facile. Ci sono molte variabili da considerare. Con un po 'più di tempo e fatica, puoi capire l'importo da risparmiare che fa per te. E ricorda che se finisci per risparmiare troppo, potresti considerare di ritirarti prima o di usare un po 'di quei soldi ora. Un altro uso è un'emergenza
