Sommario
- Conosci i tuoi obiettivi
- L'interesse composto è tuo amico
- A Little Now vs. More Later
- Cosa considerare quando si investe
- Roth o IRA regolare?
- Investi in un conto di risparmio
- La linea di fondo
Quando hai 20 anni, la pensione sembra così lontana che quasi non sembra affatto reale. In effetti, è una delle scuse più comuni che le persone fanno per giustificare il non risparmio per la pensione. Se questo ti descrive, pensa a questi risparmi invece che all'accumulo di ricchezza, suggerisce Marguerita Cheng, CFP, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Rockville, nel Maryland.
Chi si avvicina all'età della pensione ti dirà che gli anni passano e la costruzione di un gruzzoletto considerevole diventa più difficile se non inizi in anticipo. Probabilmente acquisirai anche altre spese che potresti non avere ancora, come un mutuo e una famiglia.
Potresti non guadagnare molti soldi quando inizi la tua carriera, ma c'è una cosa che hai più di persone più ricche e più anziane: il tempo. Con il tempo dalla tua parte, il risparmio per la pensione diventa una prospettiva molto più piacevole ed eccitante.
Probabilmente stai ancora pagando i tuoi prestiti agli studenti, ma anche un piccolo importo risparmiato per la pensione può fare una grande differenza nel tuo futuro. Vedremo perché i tuoi 20 anni sono il momento perfetto per iniziare a risparmiare per quegli anni post-lavoro.
Key Takeaways
- È più facile risparmiare per la pensione quando sei giovane e potresti avere meno responsabilità. Puoi mappare il tuo piano pensionistico, ma se non hai il know-how, considera di assumere un consulente per gli investimenti che può aiutarti a stabilire le priorità dei tuoi obiettivi. L'interesse composto - il processo attraverso il quale una somma di denaro cresce esponenzialmente nel tempo - è uno dei motivi migliori per iniziare a risparmiare in anticipo. Puoi investire dollari post-tasse in un Roth IRA, mentre i dollari al lordo delle imposte possono costruire un IRA tradizionale.
Conosci i tuoi obiettivi
Prima inizi a risparmiare per la pensione, meglio sarà lungo la strada. Ma potresti non essere in grado di farlo da solo. Potrebbe essere necessario assumere un consulente finanziario per aiutarti, specialmente se non hai il know-how per navigare nel processo di pianificazione pensionistica.
Assicurati di impostare aspettative e obiettivi realistici e assicurati di avere tutte le informazioni necessarie quando incontri un consulente o inizi a mappare un piano da solo. Alcune cose che potresti dover considerare durante la tua analisi:
- La tua età attuale L'età in cui prevedi di andare in pensione Tutte le fonti di reddito, compreso il tuo reddito attuale e previsto Le tue spese attuali e previste e quello della tua famiglia per determinare la copertura sanitaria più avanti nella vita
Anche se potresti non essere in grado di prevedere alcuni eventi della vita come il divorzio, la morte o i bambini, è importante tenerli a mente quando pianifichi la pensione.
L'interesse composto è tuo amico
L'interesse composto è il miglior motivo per cui paga iniziare presto con la pianificazione della pensione. Se non si ha familiarità con il termine, l'interesse composto è il processo mediante il quale una somma di denaro cresce esponenzialmente a causa dell'interesse che si sviluppa su se stesso nel tempo.
Cominciamo con un semplice esempio per approfondire: supponiamo che investiate $ 1.000 in un'obbligazione a lungo termine sicura che guadagna il 3% di interesse all'anno. Alla fine del primo anno, il tuo investimento crescerà di $ 30-3% di $ 1.000. Ora hai $ 1.030.
Tuttavia, l'anno successivo guadagnerai il 3% di $ 1.030, il che significa che il tuo investimento crescerà di $ 30, 90. Un po 'di più, ma non molto.
Avanti veloce al 39 ° anno. Usando questo pratico calcolatore dal sito web della Commissione per i titoli e gli scambi degli Stati Uniti, puoi vedere che il tuo denaro è cresciuto fino a circa $ 3.167. Vai al 40 ° anno e il tuo investimento diventa $ 3.262, 04. Questa è una differenza di un anno di $ 95.
Si noti che il tuo denaro ora sta crescendo più di tre volte più rapidamente rispetto al primo anno. Ecco come "il miracolo della combinazione degli utili sugli utili funziona dal primo dollaro risparmiato per far crescere i dollari futuri", afferma Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatrice di Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.
I risparmi saranno ancora più drammatici se investi i soldi in un fondo comune di borsa o in altri veicoli con guadagni più alti.
Perché risparmiare per la pensione di 20 anni?
Risparmio un po 'in anticipo rispetto al salvataggio molto più tardi
Potresti pensare di avere un sacco di tempo per iniziare a risparmiare per la pensione. Dopo tutto, hai vent'anni e hai tutta la vita davanti a te, giusto? Questo può essere vero, ma perché rimandare il risparmio per domani quando puoi iniziare oggi?
Puoi anche mettere da parte i soldi al di fuori del tuo datore di lavoro. Consideriamo un altro scenario per guidare questa idea a casa. Supponiamo che inizi a investire nel mercato a $ 100 al mese e in media un rendimento positivo dell'1% al mese o del 12% all'anno, composto mensilmente in 40 anni.
Il tuo amico, che ha la stessa età, non inizia a investire fino a 30 anni dopo e investe $ 1.000 al mese per 10 anni, con una media dell'1% al mese o del 12% all'anno, composta mensilmente.
Chi avrà più soldi risparmiati alla fine?
Il tuo amico avrà risparmiato circa $ 230.000. Il tuo conto pensionistico sarà di poco superiore a $ 1, 17 milioni. Anche se il tuo amico ha investito oltre 10 volte di più di te verso la fine, il potere dell'interesse composto aumenta notevolmente il tuo portafoglio.
Ricorda, più a lungo aspetti a pianificare e risparmiare per la pensione, più dovrai investire ogni mese. Mentre può essere più facile godere dei tuoi 20 anni con il tuo intero reddito a tua disposizione, sarà più difficile mettere soldi ogni mese man mano che invecchi. E se aspetti troppo a lungo, potresti anche dover posticipare la pensione.
Cosa considerare quando si investe
I tipi di attività in cui vengono investiti i risparmi avranno un impatto significativo sul rendimento e, di conseguenza, sull'importo disponibile per finanziare la pensione. Di conseguenza, uno dei principali obiettivi dei gestori di portafogli di investimento è la creazione di un portafoglio progettato per offrire l'opportunità di ottenere il massimo rendimento possibile. Gli importi che sono stati risparmiati per obiettivi a breve termine sono generalmente tenuti in contanti o equivalenti poiché l'obiettivo primario è di solito preservare il capitale e mantenere un livello elevato di liquidità. Gli importi che si stanno risparmiando per raggiungere obiettivi a lungo termine, incluso il pensionamento, vengono generalmente investiti in attività che offrono un'opportunità di crescita.
Rischio di mercato
Gli investimenti che offrono l'opportunità di ottenere il tasso di rendimento più elevato sono generalmente quelli con il livello di rischio più elevato, come le azioni. Quelli che forniscono il tasso di rendimento più basso sono generalmente quelli con il minor rischio di mercato.
Tolleranza al rischio
La capacità di gestire le perdite di mercato deve essere presa in considerazione quando si progetta il proprio portafoglio di investimenti. Se l'entità del rischio di mercato associato al proprio portafoglio causa stress eccessivi, può essere pratico ridisegnare il portafoglio a uno con meno rischi, anche se è determinato che l'ammontare del rischio è adatto al proprio profilo di investimento. In alcuni casi, può essere pratico ignorare un basso livello di tolleranza al rischio se si determina che influisce negativamente sulla capacità di fornire investimenti sufficienti a una crescita sufficiente.
In generale, il livello di disagio che si prova con il rischio è determinato dal proprio livello di esperienza e conoscenza degli investimenti. Come tale, è nel tuo interesse, almeno, conoscere le diverse opzioni di investimento, i loro rischi di mercato e le performance storiche. Avere una comprensione ragionevole del funzionamento degli investimenti ti consentirà di stabilire aspettative ragionevoli per il tuo ritorno sugli investimenti e di contribuire a ridurre lo stress che può essere causato se non si ottengono rendimenti attesi sugli investimenti.
Orizzonte di pensionamento
L'età pensionabile prevista viene generalmente presa in considerazione. Questo di solito viene utilizzato per determinare quanto tempo è necessario per riguadagnare eventuali perdite di mercato. Dato che hai vent'anni, si presume che l'investimento di una grande percentuale dei tuoi risparmi in azioni e attività simili sia adatto, poiché i tuoi investimenti avranno probabilmente tempo sufficiente per recuperare da eventuali perdite del mercato.
Roth o IRA regolare?
Il modo in cui investi nella pensione ha anche importanti implicazioni per le tue tasse.
I soldi che metterai cresceranno esentasse fino a quando non li ritirerai quando andrai in pensione.
Ogni volta che ritiri questo denaro, dovrai pagare le tasse federali e statali applicabili su di esso. Dovrebbe essere usato come supplemento annuale al reddito da vecchiaia. Se ritirassi l'intero lotto in una sola volta, dovresti pagare un pacchetto di tasse.
Un altro svantaggio di un IRA tradizionale è qualcosa chiamato distribuzione minima richiesta (RMD). Se questo esiste ancora quando hai 72 anni, ti verrà richiesto di prelevare una somma specifica ogni anno e di pagare le imposte sul reddito. In precedenza, l'RMD era 70-1 / 2, ma in seguito al passaggio del dicembre 2019 della Legge sull'assicurazione per il pensionamento (SECURE), l'età dell'RMD ora è di 72 anni.
L'opzione Roth
In alternativa, potresti investire in un Roth IRA. Si apre un Roth con entrate al netto delle imposte, quindi non si ottiene la detrazione sui contributi. Tuttavia, quando sei pronto a ritirare il denaro, non devi pagare alcuna imposta su di esso, e questo include tutto il denaro guadagnato dai tuoi contributi in tutti quegli anni.
Inoltre, è possibile prendere in prestito i contributi, non i guadagni, se necessario prima di raggiungere la pensione.
Ci sono limiti di reddito su chi può avere un Roth, ma se hai 20 anni probabilmente sei al di sotto di loro.
Come notato sopra, se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k), assicurati di trarne vantaggio prima di aprire un IRA, soprattutto se la società corrisponde ai tuoi contributi.
Molte aziende offrono sia Roth che versioni regolari. Con alcune limitazioni di reddito, puoi contribuire sia a un IRA che a 401 (k) nello stesso anno.
E metti i tuoi risparmi sul pilota automatico, afferma il pianificatore finanziario Carlos Dias Jr., fondatore di Excel Tax & Wealth Group, a Lake Mary, in Florida. “Il denaro depositato direttamente nel tuo conto pensionistico non può essere speso altrove e non sarà perso. Ti aiuta anche a mantenere la disciplina con i tuoi risparmi."
Investi in un conto di risparmio
Un conto di risparmio della tua banca locale potrebbe non offrirti una tariffa eccezionale, ma puoi depositare e prelevare quanto vuoi, quando vuoi. Ogni banca ha le sue regole, tuttavia, il che significa che alcuni potrebbero richiedere un saldo minimo o limitare il numero di prelievi prima di addebitare. Tuttavia, a differenza dei conti pensionistici registrati, non vi sono implicazioni fiscali nel tenere un conto di risparmio.
L'altro vantaggio di avere un conto di risparmio è la convenienza. È possibile utilizzare un conto di risparmio per qualsiasi necessità, sia per spese a breve termine che per esigenze a lungo termine. Potresti risparmiare per l'acquisto di elettrodomestici per la tua casa, un viaggio o un acconto su un'auto o una casa, ovvero quando un conto di risparmio ti tornerà utile.
La linea di fondo
Prima inizi a risparmiare per la pensione, meglio è. Quando inizi presto, puoi permetterti di mettere via meno soldi al mese poiché l'interesse composto è dalla tua parte. "Per i Millennials, la cosa più importante per il risparmio è iniziare", afferma Stephen Rischall, co-fondatore di 1080 Financial Group. "L'interesse composto va a vantaggio di coloro che investono di più in periodi più lunghi."
