La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) copre i depositi, non gli investimenti. Questo è il motivo per cui i piani 401 (k) non sono assicurati dalla FDIC: la maggior parte sono composti principalmente da investimenti, che sono più rischiosi.
La buona notizia è che i depositi contenuti in un 401 (k) sono coperti se il piano è gestito da un istituto finanziario assicurato dalla FDIC. I conti correnti (compresi i conti del mercato monetario), i conti di risparmio e i certificati di deposito (CD) sono considerati depositi e assicurati dalla FDIC.
Key Takeaways
- La FDIC copre i depositi, non gli investimenti, e la maggior parte delle attività di 401 (k) sono in quest'ultima. I depositi detenuti nei piani 401 (k) sono coperti se le attività in questione sono detenute da un istituto finanziario assicurato dalla FDIC. a $ 250.000. I depositi comprendono conti correnti, mercato monetario, conti di risparmio e CD.
Come funziona FDIC
La FDIC è stata creata nel 1933 sotto il presidente Franklin Delano Roosevelt come rimedio per le corse bancarie, che stavano aggravando la Grande Depressione e ostacolando qualsiasi tipo di ripresa, e per aumentare la fiducia nel sistema finanziario.
Le banche sono al centro di un'economia capitalista di successo. La fede e la fiducia nella capacità delle banche di trarre profitto dai depositi dei clienti è un ingrediente necessario per la creazione di credito. A seconda dei tassi di interesse e delle condizioni economiche, le banche erogano una certa percentuale di prestiti a fronte di tali depositi. Tuttavia, ciò non sarebbe possibile se i clienti ritirassero i loro soldi dalle banche in qualsiasi momento si sentissero incerti.
La FDIC protegge i conti bancari fino a $ 250.000. Fondamentalmente, le banche pagano in un fondo. Il fondo paga per il controllo delle banche e viene utilizzato per compensare i detentori di depositi nel caso in cui una banca fallisca.
Il risultato netto è un numero inferiore di fallimenti bancari, a causa della supervisione normativa e della sicurezza che i depositi siano sicuri. Fin dalla sua istituzione, nessuna banca membro FDIC ha perso i depositi dei clienti.
Perché gli investimenti non sono coperti
Sfortunatamente, non è possibile applicare la stessa protezione ai conti 401 (k) in generale, poiché spesso contengono investimenti più rischiosi, come fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF).
È fondamentale verificare con l'istituto finanziario che gestisce il piano per verificare se i depositi nel proprio conto 401 (k) sono coperti dall'assicurazione FDIC.
Se il FDIC dovesse iniziare a garantire investimenti in conti 401 (k), porterebbe a un'eccessiva assunzione di rischi e una distorsione dei prezzi delle attività. Ciò minerebbe uno dei meccanismi primari dei mercati finanziari: la scoperta dei prezzi.
Semplicemente non è pratico per FDIC coprire l'intero spettro di possibili investimenti in un conto 401 (k) senza imporre restrizioni draconiane sul tipo di investimenti che possono essere effettuati. Il budget e la linea di credito per la FDIC dovrebbero essere notevolmente aumentati per avere le risorse per assicurare contro questi investimenti.
Mentre i clienti possono fidarsi delle loro banche finché sono assicurati da FDIC, devono fare la dovuta diligenza quando effettuano i propri investimenti per trovare l'equilibrio ottimale tra rischio e rendimento.
Come sono coperti i depositi in un 401 (k)
La FDIC assicura attività più sicure detenute in conti 401 (k), come CD e conti del mercato monetario, ma solo se le attività sono detenute presso un istituto finanziario assicurato da FDIC.
Ad esempio, se un conto 401 (k) del valore di $ 100.000 ha il 50% investito in azioni, il 25% in obbligazioni e il 25% in un conto del mercato monetario, allora i $ 25.000 nel mercato monetario sono coperti dall'FDIC in caso di alcuni catastrofe in cui subisce l'istituzione bancaria.
