Sommario
- Una nuova gamba per le feci
- Lo stato della previdenza sociale
- I risparmi personali per la pensione rimangono bassi
- La linea di fondo
Lo "sgabello a tre gambe" è una vecchia frase che molti pianificatori finanziari un tempo utilizzavano per descrivere le tre fonti più comuni di reddito pensionistico: previdenza sociale, pensioni dei dipendenti e risparmi personali. Si prevedeva che questo trio avrebbe fornito insieme una solida base finanziaria per gli anni senior. Nessuno dei tre avrebbe dovuto sostenere la maggior parte dei pensionati da solo.
I tempi sono cambiati, però, e anche lo sgabello a tre gambe.
asporto chiave
- Lo "sgabello a tre gambe" è un termine antico per il trio di fonti comuni di reddito pensionistico: previdenza sociale, pensioni e risparmi personali. Una gamba dello sgabello, pensioni, è stata sostituita da piani a contribuzione definita che collocano l'investimento onere per l'individuo. Un'altra gamba dello sgabello, la previdenza sociale, sembra instabile, con previsioni che il sistema potrebbe essere in bancarotta entro il 2035.
Una nuova gamba per le feci
Per i lavoratori più giovani nel settore privato, la parte pensionistica è stata per lo più sostituita. Invece delle pensioni, chiamate anche "piani a benefici definiti", che sono state finanziate da una combinazione di contributi di società e dipendenti, i lavoratori hanno ora 401 (k) e altri piani a contribuzione definita, noti anche come conti di previdenza.
Inizialmente, 401 (k) se altri piani di risparmio previdenziale non dovevano mai servire da pensione; dovevano essere conti di risparmio supplementari, costruendo la terza gamba dello sgabello. Tuttavia, sin dagli anni '90, i datori di lavoro si sono sistematicamente risparmiati denaro e responsabilità finanziaria sostituendo la pensione aziendale garantita con questi piani con agevolazioni fiscali. Alcune aziende corrisponderanno al contributo dei dipendenti fino a una certa percentuale, ma molte non offrono nemmeno quel grado di assistenza.
Le pensioni tradizionali, ufficialmente note come piani a benefici definiti, garantiscono un determinato importo del reddito mensile in pensione e pongono il rischio di investimento e longevità sul fornitore del piano. I piani a contribuzione definita, come 401 (k) s, pongono il rischio di investimento e di longevità sui singoli dipendenti, chiedendo loro di scegliere i propri investimenti pensionistici senza benefici minimi o massimi garantiti.
Lo stato della previdenza sociale
Per quanto riguarda la sicurezza sociale, il rapporto annuale 2019 del consiglio di fondazione dei fondi fiduciari federali per la vecchiaia e i superstiti e l'assicurazione federale per le invalidità ha messo in guardia sul fatto che il fondo fiduciario di sicurezza sociale potrebbe esaurirsi entro due decenni al ritmo attuale della produzione: "Secondo le ipotesi intermedie degli amministratori fiduciari, si prevede che il costo OASDI superi il reddito totale a partire dal 2020 e il livello in dollari delle ipotetiche riserve del fondo fiduciario combinato diminuisce fino a quando le riserve non si esauriscono nel 2035."
Naturalmente, l'enfasi è sull'ipotetico; la proiezione non tiene conto delle modifiche al sistema, come le età pensionabili successive, che sono già in fase di attuazione, ed è improbabile che il governo degli Stati Uniti lascerà che si verifichi un tracollo senza intervenire. Le proiezioni non tengono conto del crescente interesse tariffe, aumento delle entrate o diversi altri fattori. Tuttavia, è una data che continua a destare preoccupazione. I lavoratori negli Stati Uniti possono andare online e rivedere i loro account di previdenza sociale per vedere quanto ricevono in caso di prepensionamento, pensionamento completo e 70 anni.
20%
La percentuale della busta paga che i consulenti finanziari raccomandano di investire regolarmente in un conto di previdenza.
I risparmi personali per la pensione rimangono bassi
Ciò lascia alla nostra terza gamba, il risparmio personale. I tassi di risparmio sono stati estremamente bassi per i lavoratori statunitensi nell'ultimo decennio: recessioni e salari stagnanti hanno reso difficile mettere da parte i soldi. Tuttavia, con il resto delle feci che sembrano vacillanti, le persone dovranno iniziare a risparmiare una parte maggiore del loro reddito e continuare a utilizzare piani pensionistici a vantaggio fiscale come IRA e rendite per costruire le loro uova del nido di pensione.
I consulenti finanziari raccomandano di stanziare almeno un quinto dei tuoi guadagni annuali per la pensione. Prima di iniziare, migliore è la configurazione per sfruttare i rendimenti degli investimenti complessivi. Per lo meno, i consulenti raccomandano di contribuire abbastanza al tuo 401 (k) per massimizzare la partita del datore di lavoro, se il datore di lavoro ne offre uno.
La linea di fondo
Con le pensioni sostituite da conti di previdenza, siamo quasi arrivati a uno sgabello a due zampe, non qualcosa su cui si possa effettivamente appoggiare in sicurezza. Il governo ha discusso possibili soluzioni ai problemi di risparmio pensionistico degli americani, tra cui piani pensionistici ibridi, creando piani di risparmio pensionistici nazionali o statali per le persone che non ne hanno offerto uno attraverso il loro lavoro e persino aprendo il piano federale di risparmio parsimonioso (un piano a contribuzione definita, attualmente disponibile per gli impiegati statali e quelli in servizio in uniforme) per tutti gli americani. Sta anche valutando le opzioni per sostenere la sicurezza sociale e garantire che non rimanga senza fondi.
Nel frattempo, può essere utile pensare ai piani pensionistici con agevolazioni fiscali come la seconda tappa dello sgabello e lavorare sulla costruzione della terza gamba con altri risparmi, inclusi investimenti come quello immobiliare. O forse abbiamo solo bisogno di una nuova metafora.
