Che cos'è un prestito a fondo perduto?
Un prestito a umido è un'ipoteca in cui i fondi realizzano o al completamento di una domanda di prestito. La presentazione di altra documentazione richiesta per la chiusura della proprietà, come sondaggi e ricerche di titoli, avviene dopo la dispersione dei fondi.
I prestiti a umido consentono al mutuatario di acquistare proprietà più rapidamente e di completare la documentazione necessaria dopo la transazione. Le condizioni relative all'uso di prestiti a umido differiscono in base alle leggi statali e non tutti gli stati consentono un prestito a umido.
Capire un prestito umido
In un'ipoteca finanziata a fondo perduto, il mutuatario riceve denaro al momento dell'approvazione del suo prestito. Il mutuatario può quindi acquistare la proprietà e completare l'altra documentazione richiesta per trasferire ufficialmente il titolo della proprietà. Dopo il trasferimento di fondi, la banca otterrà la documentazione del prestito per la revisione. I prestiti a umido accelerano il processo di acquisto consentendo la vendita prima del completamento delle pratiche burocratiche.
Un prestito a umido consente a un mutuatario di acquistare proprietà più rapidamente, prima di completare i documenti necessari.
Prestiti a umido vs. prestiti a secco
Con le transazioni di prestiti a umido, la velocità arriva al prezzo di un aumento del rischio. La probabilità di frode e inadempienza del prestito è significativa con un prestito a umido. Il rischio viene dal venditore che riceve fondi prima della revisione e dell'approvazione della documentazione relativa al prestito. Se, dopo la valutazione, la banca ritiene che il prestito sia troppo rischioso, si trova ad affrontare grandi tempi e spese nel revocare il mutuo.
Al contrario, un prestito a secco è quello in cui il rilascio di fondi avviene dopo il completamento e la revisione di tutta la documentazione di vendita e prestito necessaria. I finanziamenti a secco forniscono un ulteriore livello di protezione dei consumatori e aiutano a garantire la legalità della transazione. Con un processo di chiusura più lento e senza fondi erogati alla chiusura, c'è più tempo per affrontare o evitare problemi.
I prestiti a secco risalgono ai giorni delle banche pre-elettroniche, quando gli acquirenti e i venditori di immobili vivevano spesso molto distanti tra loro e i loro finanziatori, quindi le transazioni richiedevano più tempo. La dispersione dei fondi avviene quando l'ipoteca è considerata ufficialmente chiusa. Il nuovo proprietario può prendere possesso della proprietà a questo punto.
Chiusure a umido vs. Chiusure a secco
I prestiti a umido possono subire una chiusura tradizionale o una chiusura a secco. Una chiusura immobiliare è il completamento di una transazione che comporta la vendita o lo scambio di proprietà immobiliari. Una chiusura convenzionale è costituita dai seguenti eventi:
- Tutta la documentazione necessaria per l'acquirente e il venditore è completata. Il titolo della proprietà viene trasferito all'acquirente. Tutti i fondi in sospeso vengono liquidati.
Al contrario, una chiusura a secco avviene a vantaggio e convenienza sia dell'acquirente che del venditore, ma di per sé non è tecnicamente una chiusura. Una chiusura a secco di solito si verifica quando si è verificato un ritardo nel finanziamento del prestito e l'acquirente e il venditore sono geograficamente separati. Le chiusure a secco consentono la firma di documenti, ma nessun denaro cambia di mano.
Considerazioni speciali per un prestito a fondo perduto
Sono ammessi prestiti a fondo perduto in tutti gli stati ad eccezione di Alaska, Arizona, California, Hawaii, Idaho, Nevada, New Mexico, Oregon e Washington. Gli Stati che dispongono di leggi per la risoluzione delle controversie obbligatorie richiedono alle banche che concedono prestiti di erogare fondi entro un determinato periodo. Alcuni richiedono il pagamento ai venditori e ad altre parti interessate il giorno dell'insediamento; altri consentono il pagamento entro uno o due giorni dalla chiusura. Sono in vigore leggi per la risoluzione delle crisi per frenare la prassi bancaria di ritardare i finanziamenti dopo che i mutuatari hanno firmato i documenti di chiusura. Tutte le condizioni di pre-finanziamento devono essere soddisfatte affinché il creditore consenta la chiusura in stati umidi.
