Che cos'è una rinuncia all'esenzione
Una rinuncia all'esenzione era una disposizione in un contratto di credito al consumo o in un contratto di prestito che permetteva ai creditori di sequestrare o minacciare il sequestro di beni o proprietà personali specifici. La proprietà allegata dal prestito potrebbe includere il luogo di residenza principale del debitore. I finanziatori potrebbero attuare questa clausola, anche se la legge statale ritenesse la proprietà esente da sequestro.
La Federal Trade Commission (FTC) ha vietato queste pratiche ai sensi della regola sulle pratiche creditizie del 1985.
RIPARTIZIONE Esonero dall'esenzione
Prima del 1985, le deroghe all'esenzione erano comuni nei contratti di credito. Il loro uso era un modo per i creditori di ottenere un prestito che potrebbe non essere stato disponibile senza la clausola di esonero. In caso di inadempienza, l'accantonamento ha fornito al prestatore una strada per recuperare le spese attraverso la vendita dell'immobile elencato come garanzia del prestito.
Ogni stato degli Stati Uniti esonera alcune proprietà personali dal sequestro in un giudizio civile. In generale, le proprietà considerate necessità di vita, come la casa principale di un individuo, l'automobile e i beni di consumo necessari come un frigorifero o indumenti sono esenti dal sequestro. Un'esenzione al divieto di sequestro di proprietà è un'ipoteca domestica. Le leggi statali sulla proprietà personale non si applicano ai mutui ipotecari in cui un creditore conserva sempre il diritto di precludere la proprietà in caso di inadempienza.
Invece, le leggi hanno lo scopo di vietare a istituti di credito più piccoli come quelli di mobili, elettrodomestici, concessionari di auto o grandi magazzini di allegare un privilegio contro la casa del debitore. Qualsiasi mutuatario che ha sottoscritto una deroga di esenzione ha messo tali beni esenti a disposizione di un creditore che ha ottenuto un giudizio per soddisfare un debito.
FTC regola Wavier of Exemption Practices
La Federal Trade Commission (FTC) offre il seguente esempio di una tipica clausola di rinuncia:
"Ognuno di noi con la presente rinuncia sia individualmente che severamente a qualsiasi beneficio o sollievo dall'esenzione per la casa e tutte le altre esenzioni o moratorie a cui i firmatari o ciascuno di essi possono avere diritto in base alle leggi di questo o di qualsiasi altro Stato, ora in vigore o d'ora in poi da approvare, a fronte di questo debito o di qualsiasi suo rinnovo. "
La FTC ha ritenuto tali esenzioni di esenzione ingiuste nei confronti dei consumatori, oltre che poco comprese. Il divieto del 1985 non vietava specificamente alcuna forma di garanzia, ma imponeva solo che i creditori non potessero contravvenire o andare contro l'ordine delle leggi statali che regolano le esenzioni di proprietà.
Inoltre, la regola delle pratiche creditizie del 1985 vietava separatamente ai creditori di allegare privilegi a beni per la casa ritenuti necessari, compresi elettrodomestici, abbigliamento e biancheria, nonché articoli ritenuti più personali di un valore monetario come foto di famiglia e fedi nuziali. La regola non include i beni di consumo acquistati esplicitamente con un prestito, nel qual caso il creditore che ha concesso il prestito ha il diritto di rientrare in possesso dopo un default.
Ad esempio, immagina di aver acquistato una nuova suite di mobili per camera da letto da un negozio di mobili locale utilizzando l'opzione di finanziamento del negozio. Il negozio può rientrare in possesso dei mobili acquistati con il prestito. Tuttavia, il negozio potrebbe non venire dopo la tua auto o abbigliamento se dovessi smettere di pagare il prestito.
