Ma se hai intenzione di vedere una polizza assicurativa come un veicolo di reddito durante la pensione, devi considerare il valore di tale polizza quando arriva il momento che inizi a pagarti. Se hai acquistato la tua vita universale nei primi giorni di queste politiche, diciamo gli anni '80, controlla con il tuo broker per vedere come è andata la tua politica. Alcuni assicurati hanno incontrato spiacevoli sorprese negli ultimi anni.
Prima di entrare nei dettagli, una breve occhiata alle basi.
Durata a vita vs. vita permanente
Esistono due categorie principali di assicurazioni sulla vita: la durata e la vita permanente. È in atto una politica di vita a termine per proteggere la famiglia di un salario, di solito mentre sta lavorando. Se il lavoratore salariato muore, la polizza paga una somma forfettaria (una prestazione di morte) a coloro che il contraente ha designato, i beneficiari. Le polizze a vita hanno una durata prestabilita, sebbene possano essere rinnovate.
L'assicurazione sulla vita permanente, nota anche come assicurazione sulla vita con valore in denaro, non è destinata a scadere (da qui il nome) - almeno entro una normale durata di vita (alcuni terminano abitualmente quando la persona assicurata ha compiuto 100 anni). Proprio come il termine vita, paga un'indennità di morte. Ma ha anche una componente di valore in denaro: un conto di risparmio, in effetti, finanziato dai premi che l'assicurato paga. Le polizze vita permanente sono più costose di quelle a vita a causa della parte del valore in contanti.
Due tipi di vita permanente
Non è tutto ciò che devi capire. Come polizze vita permanente: Whole vs. L'universale chiarisce, ci sono due tipi di vita permanente.
- L'assicurazione sulla vita intera offre premi costanti e un accumulo di valore in contanti garantito. In cambio di ciò, è probabile che i premi siano molto più elevati rispetto all'assicurazione a termine, ma il pagamento, se la società rimane solvibile, è assicurato. L'unico rischio che hai con tutta la vita è che hai pagato più tasse di quanto valga il tuo ritorno - o che la società fallisca. La vita universale offre una maggiore flessibilità nei pagamenti dei premi, prestazioni in caso di morte e l'elemento di risparmio della politica perché le politiche lo consentono gli assicurati a guadagnare di più quando il mercato azionario è forte.
Poiché l'intera vita non offre flessibilità e non consente agli assicurati di beneficiare di mercati forti, alcuni esperti hanno iniziato a chiedere Whole Life è un prodotto obsoleto? Ciò che pochi hanno notato in quei primi tempi rosei era la stampa fine di ciò che accade agli assicurati della vita universale se il mercato non va bene.
Vita universale: Roulette sugli utili da investimenti
Le prime generazioni di assicurati si sono imbattute in scenari da incubo perché le loro politiche sono state scritte ipotizzando tassi di rendimento dall'11% al 15%. Tali politiche non hanno tenuto conto del fatto che, alla fine del 20 ° secolo e durante i primi 15 anni del 21 ° secolo, i tassi di interesse sarebbero scesi nelle singole cifre - facendo il caos con la crescita del valore in denaro e minando gli utili necessari per mantenere il assicurazione. Gli assicurati si ritrovarono costretti a pagare i premi di tasca propria; se non potevano, le loro politiche diventavano inutili. Una volta che ciò è accaduto, hanno dovuto affrontare una grossa bolletta fiscale su tutte le somme che avevano ritirato nel corso degli anni, minando un punto di forza chiave per queste politiche quando sono state inventate.
Aiuta a ricordare ciò che ha reso la vita universale così attraente quando è stata inventata come alternativa all'intera vita tradizionale. Per cominciare, è un'opzione particolarmente flessibile, che consente al proprietario della polizza di spostare fondi tra le sue componenti assicurative e di risparmio. Alcune politiche consentono inoltre di scegliere la modalità di allocazione dei fondi nella componente di risparmio (analogamente a come è possibile scegliere tra diversi fondi comuni di investimento per il piano 401 (k)).
Con l'accumularsi del valore in denaro, gli assicurati possono contrarre prestiti. In effetti, il prestito è il modo più agevolato dal punto di vista fiscale di utilizzare questi fondi. "I valori in contanti dell'assicurazione sulla vita sono accessibili durante la vita del proprietario della polizza attraverso due modi, prestiti e prelievi", afferma Jason Silverberg, vicepresidente della pianificazione finanziaria di Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). "Puoi accedere alla tua base (cosa hai contribuito alla politica), senza implicazioni fiscali. "Cioè, i fondi che prelevi dal conto di solito non sono soggetti all'imposta sul reddito - a differenza delle distribuzioni del piano IRA tradizionale e 401 (k).
"I guadagni, tuttavia, sono tassati ai tassi di reddito ordinari, a meno che non li sottoscrivi come prestito", avverte Silverberg. In altre parole, tecnicamente non prelevare fondi dalla polizza assicurativa; prendi in prestito contro di esso - non diversamente da stipulare un prestito di equità domestica contro il valore maturato della tua casa. Questi prestiti non sono soggetti all'imposta sul reddito. Paghi gli interessi su di essi (anche se puoi utilizzare i fondi del conto in contanti per coprire anche i pagamenti degli interessi).
Cosa succede quando vai in pensione
Un altro vantaggio chiave, oltre alla componente di assicurazione sulla vita, è che puoi attingere alla tua polizza vita universale per le entrate dopo la pensione. Ci sono alcuni motivi convincenti per farlo: il conto del valore in contanti all'interno di una polizza assicurativa si accumula esentasse, per prima cosa. "Alcune persone usano il valore in denaro nella loro polizza assicurativa sulla vita per colmare il divario dal pensionamento all'età di 70 anni, quando possono ricevere le massime prestazioni di sicurezza sociale", afferma David Wilken, presidente della divisione Insurance Solutions di Voya Financial. "Altri consentire alla loro politica di maturare e incassare in seguito per ricevere il massimo beneficio.
"In generale, maggiore è il tempo che permetti alla tua polizza assicurativa sulla vita con valore in denaro di crescere, meglio è. Una buona regola empirica è pianificare di aspettare almeno 15 anni prima di iniziare a prendere le distribuzioni"
Il rischio di caduta
Per prendere le distribuzioni, ovviamente, la polizza assicurativa deve avere un valore in contanti. Non è mai un problema con tutta la vita, ma le politiche di vita universali sono progettate diversamente. I guadagni sul valore in contanti sono una componente importante nel mantenimento della politica - non sono solo i premi che paghi. Spesso, con le polizze vita universali, l'entità del premio varia in base all'andamento della parte di investimento della polizza. In altre parole, il valore in denaro della polizza non è solo la tua vacca da mungere; è lì per aiutarti a pagare l'assicurazione, integrando o addirittura coprendo i tuoi premi.
I guadagni sul valore in contanti sono progettati per aiutare a evitare che una politica decada, specialmente durante i periodi in cui il contraente stipula un prestito a fronte del valore in contanti della politica. "Se prendi troppi soldi e il costo della polizza supera il valore in denaro", dice Wilken, è "simile all'essere sott'acqua a casa tua". La tua polizza assicurativa potrebbe decadere. Non solo perderesti le prestazioni in caso di morte; tutto i fondi presi in prestito o ritirati dalla polizza sarebbero ora considerati reddito imponibile.
Decidere cosa è sicuro ritirare
Come fai a sapere quanto puoi ritirare in sicurezza - prima del pensionamento o dopo? Quando acquisti una di queste polizze, i termini saranno indicati in ciò che il settore assicurativo chiama un'illustrazione. Questo è un documento che espone le ipotesi fatte per calcolare il valore in contanti atteso, il tasso di interesse mensile e altre componenti chiave della vostra politica.
È fondamentale assicurarsi che, una volta raggiunto un punto in cui è possibile attingere al valore in contanti della polizza, si disponga di risorse sufficienti per soddisfare le proprie esigenze finanziarie e per mantenere in vigore la polizza. Illustrazioni irrealisticamente ottimistiche sono state ciò che ha lasciato sott'acqua così tanti primi possessori di politiche di vita universali, spesso proprio quando contavano sulle loro aziende per aiutarli a ritirarsi.
Se la tua polizza è stata scritta anni fa e non ne hai avuto una revisione completa ultimamente, potrebbe essere il momento di visitare il tuo agente assicurativo.
La linea di fondo
Se stai pensando di acquistare una politica di vita universale, tu (e il tuo consulente finanziario, se ne hai uno) dovresti dare un occhio critico all'illustrazione, assicurandoti che vada dal lato conservatore. Un aiuto: la National Association of Insurance Commissioners ha recentemente adottato una nuova linea guida attuariale per regolare e standardizzare le illustrazioni. Entrando in vigore nel marzo 2016, "la nuova legge AG 49 assicura che il tasso di rendimento illustrato e la sua crescita siano realistici", secondo Brad Cummins, fondatore di Local Life Agents, una società di agenti assicurativi indipendenti con sede a Columbus, Ohio.
Abbattendo, devi guardare e gestire correttamente la tua politica di vita universale per stare al passo con l'aumento dei costi dell'assicurazione, il tasso di rendimento sul valore in denaro e di quanti benefici in caso di morte hai bisogno, per considerarlo fattibile fonte di reddito. È complicato e alcuni professionisti finanziari sostengono che ci sono modi migliori e più facili di risparmiare per la pensione che non comportano polizze assicurative sulla vita - fondi comuni di investimento, ETF, rendite, solo per citarne alcuni.
Tuttavia, la politica sul valore del denaro - inclusa l'intera vita all'antica - potrebbe essere adatta per alcuni individui. "Se adeguatamente pianificato, le polizze assicurative sulla vita possono produrre un flusso di reddito piuttosto elevato in pensione", afferma Silverberg. "Assicurati solo che la politica non scada."
