Molte persone sono così impegnate da non avere il tempo di seguire i loro portafogli. La maggior parte non ha avuto la formazione o l'educazione necessaria per comprendere i dettagli dell'investimento. La buona notizia è che ci sono fondi là fuori che portano le congetture su dove mettere i tuoi soldi, in base alla tua età e alla tua tolleranza al rischio.
Questi fondi hanno diversi nomi, ad esempio modelli di allocazione basati sull'età, fondi basati sull'età o fondi con data obiettivo. Sono progettati per adeguare automaticamente il tuo portafoglio nel corso degli anni man mano che ti avvicini all'età in cui speri di ritirarti.
Fondi basati sull'età vs. Fondi lifestyle
I fondi basati sull'età sono normalmente costituiti come fondi comuni di investimento. Generalmente, più giovane sei, maggiore è il rischio che il tuo fondo correrà, dal momento che hai tempo per compensare eventuali perdite significative. Con l'avanzare dell'età, il fondo assume meno rischi in preparazione del pensionamento in corso e della dipendenza dai fondi per il reddito.
Anche i fondi target-risk, o fondi lifestyle, valutano le attività in base al rischio nel tempo, ma invece di essere basati sull'età, si basano sul fatto che ti consideri un investitore conservatore o un risk-taker.
Sia i fondi basati sullo stile di vita che quelli basati sull'età investono i tuoi soldi in azioni, obbligazioni e contanti. Ma i fondi per lo stile di vita si concentrano maggiormente sulla tolleranza al rischio di una persona, che potrebbe rimanere sostanzialmente la stessa per tutta la vita. I fondi basati sull'età cambiano automaticamente con l'età.
In un fondo lifestyle, non vi sono cambiamenti a meno che l'investitore non decida di passare a un fondo più o meno aggressivo. Ciò richiede un'azione da parte dell'investitore. Con un fondo basato sull'età, una volta scelto il fondo, non sono necessarie ulteriori azioni.
Tradizionalmente, i fondi basati sull'età sono stati pensati come fondi pensione. Allo stesso tempo, vengono sempre più utilizzati per 529 piani. Un piano 529 è un fondo comune istituito per il risparmio universitario. Il fondo 529 cambia il suo livello di rischio quando il beneficiario del denaro si avvicina all'età del college.
Idee sbagliate sui modelli basati sull'età
Esistono idee sbagliate sui modelli di allocazione basati sull'età. Ad esempio, potrebbero non essere perfetti per anticipare l'aspettativa di vita oltre il periodo del pensionamento. Se qualcuno va in pensione presto o vive più a lungo della media, i fondi non lo tengono conto.
Questi fondi non offrono inoltre alcuna garanzia che i tuoi soldi avranno rendimenti massimizzati. Non sono come un fondo di previdenza sociale, dal quale ci si può aspettare un certo pagamento.
È anche importante ricordare che tutti i fondi per la data obiettivo non sono uguali. Varia in modo significativo in base alla famiglia di fondi scelta per l'investimento.
Infine, tieni presente che questi sono come fondi comuni di investimento, in quanto comportano rischi intrinseci. Solo perché qualcosa è aggiustato per il rischio in base all'età, non significa che non ci siano rischi.
Il loro mix di allocazione
In un mondo perfetto, avremmo tutti il tempo di immergerci nei dettagli dei nostri portafogli pensionistici ogni anno o giù di lì e di riequilibrarli secondo necessità. La cosa bella dei fondi basati sull'età è che, con l'età, vengono riequilibrati per noi.
Questo rende l'investimento molto più semplice per coloro che non hanno il tempo o le conoscenze del mercato per effettuare aggiustamenti. Al contrario, il gestore del fondo si occupa di adeguare l'equilibrio tra rischio e rendimento. Man mano che parti del portafoglio crescono e diventano dominanti, il gestore può apportare le modifiche necessarie, spostando i titoli per riportare il fondo in equilibrio.
Come per i comuni fondi comuni di investimento, questi fondi hanno rating, al fine di dare agli investitori un'idea della loro sicurezza e rendimento. Il punteggio del Rischio Morningstar del fondo assegna stelle di rating a questi conti. Un fondo con il punteggio più basso riceverà una stella, mentre un fondo con il punteggio più alto riceverà cinque stelle.
Questi rating vengono ricalcolati mensilmente ed è una buona idea tenere d'occhio il proprio fondo per assicurarsi che il rating non sia cambiato radicalmente.
Durante la valutazione dei fondi, ricorda che, poiché questi fondi sono in qualche modo nuovi, i dati sulla performance passata potrebbero non essere disponibili tanto quanto i fondi presenti sul mercato da molti anni.
Ci saranno ancora rapporti di spesa da considerare, che saranno elencati nel prospetto del fondo. Confronta i fondi per vedere quali commissioni stanno addebitando.
La cosa bella di questi fondi, proprio come con qualsiasi conto di investimento differito dalle tasse, è che il riequilibrio non avrà conseguenze fiscali fino a quando il denaro non sarà effettivamente rimosso dal conto, idealmente in pensione.
I vantaggi di investire in questi fondi
Questi fondi sono anche un'ottima scelta per l'investitore principiante. Un giovane che sta appena entrando nel mondo del lavoro potrebbe scoprire che un fondo come questo è il modo ideale per iniziare a investire. Possono sempre tornare più tardi e spostare le cose una volta che imparano le corde di investimento.
Anche i fondi basati sull'età sono altamente diversificati. Possono includere azioni, obbligazioni, liquidità o altri tipi di investimenti che molte persone potrebbero non comprendere appieno. Possono includere fondi internazionali o fondi specializzati di cui pochi al di fuori del mondo finanziario hanno mai sentito parlare.
Gli svantaggi dei fondi basati sull'età
Un altro possibile svantaggio potrebbe essere la mancanza di scelte basate sull'età che vengono offerte attraverso il piano pensionistico. Come per molti piani 401 (k) basati sul datore di lavoro, i dipendenti ottengono un numero limitato di opzioni tra cui scegliere.
Speriamo che la tua azienda abbia fatto le sue ricerche e abbia ottimizzato le scelte a tua disposizione.
La linea di fondo
I fondi basati sull'età offrono alcuni grandi vantaggi a coloro che preferiscono un approccio pratico. Tuttavia questi fondi non sono per tutti.
Anche se decidi di investire in un fondo basato sull'età, è saggio fare quante più ricerche possibili e confrontare le opzioni disponibili. Confronta le strutture delle commissioni e controlla cosa dicono su Morningstar o siti di ricerca simili sui fondi suggeriti per te.
