Che cos'è il debito non garantito?
Il debito non garantito si riferisce a prestiti non garantiti da garanzie reali. In caso di inadempienza del mutuatario sul prestito, il prestatore potrebbe non essere in grado di recuperare il proprio investimento poiché il mutuatario non è tenuto a impegnare attività specifiche a titolo di garanzia per il prestito.
Poiché i prestiti non garantiti sono considerati più rischiosi per il creditore, generalmente presentano tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti garantiti.
Key Takeaways
- I debiti chirografari sono prestiti non garantiti, che generalmente richiedono tassi di interesse più elevati, in quanto offrono al prestatore una protezione limitata contro il default. sul mercato secondario.
Comprensione del debito non garantito
Un prestito non è garantito se non è supportato da attività sottostanti. Esempi di debito non garantito includono carte di credito, fatture mediche, bollette e altri casi in cui il credito è stato concesso senza alcun obbligo di garanzia.
I prestiti non garantiti sono particolarmente rischiosi per i finanziatori perché il mutuatario potrebbe scegliere di inadempiere sul prestito in caso di fallimento. In questa situazione, il creditore può cercare di citare in giudizio il mutuatario per il rimborso del prestito. Tuttavia, se nessuna attività specifica è stata impegnata in garanzia, il prestatore potrebbe non essere in grado di recuperare il proprio investimento iniziale.
Poiché i prestiti non garantiti sono considerati più rischiosi per il creditore, generalmente presentano tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti garantiti.
Sebbene il fallimento possa consentire ai mutuatari di evitare di rimborsare i propri debiti, non è privo di conseguenze. I mutuatari che hanno dichiarato fallimento in passato potrebbero avere difficoltà o impossibile ottenere nuovi prestiti in futuro, poiché il fallimento avrà un grave impatto negativo sul loro punteggio di credito, probabilmente per molti anni a venire.
I finanziatori, nel frattempo, possono cercare metodi alternativi per recuperare il proprio investimento. Oltre a citare in giudizio il mutuatario, i finanziatori possono anche segnalare eventuali casi di insolvenza o insolvenza a un'agenzia di rating del credito. In alternativa, il creditore può anche assumere un'agenzia di recupero crediti che cercherà quindi di riscuotere il debito non pagato.
Esempio reale di debito non garantito
Max è un prestatore privato specializzato in prestiti non garantiti. Viene avvicinato da un nuovo mutuatario, Elysse, che desidera prendere in prestito $ 20.000.
Poiché il prestito non è garantito, Elysse non è tenuta a impegnare attività specifiche come garanzia in caso di inadempienza del prestito. A titolo di risarcimento per questo rischio, Max le addebita un tasso di interesse superiore ai tassi associati ai prestiti garantiti.
Sei mesi dopo, il prestito diventa delinquente a causa di una serie di pagamenti in ritardo e mancati da parte di Elysse. Max ha diverse opzioni da considerare:
Sebbene Max possa cercare di intentare causa a Elysse per il rimborso del prestito, sospetta che ciò non valga la pena perché non ci sono attività specifiche costituite in garanzia. In alternativa, sceglie di assumere un'agenzia di riscossione per perseguire il rimborso del prestito per suo conto. Come compenso per questo servizio, Max accetta di pagare all'agenzia di recupero una percentuale di qualsiasi importo che l'agenzia di recupero riesce a recuperare.
Un'altra opzione: Max avrebbe potuto vendere il debito a un altro investitore utilizzando il mercato secondario. In quello scenario, avrebbe probabilmente venduto il debito con uno sconto considerevole sul suo valore nominale. In cambio del prezzo di acquisto scontato, il nuovo investitore si assumerebbe il rischio di non essere rimborsato.
