Pensavi che quando avessi smesso di affittare e avessi iniziato a possedere la tua casa, avresti finalmente finito con i depositi? Pensa di nuovo. Quando si acquista una residenza con un acconto inferiore al 20%, il prestatore può richiedere di effettuare un deposito sull'assicurazione dei proprietari di casa, l'assicurazione dei mutui privati, qualsiasi assicurazione aggiuntiva richiesta (come l'assicurazione contro le alluvioni) e le tasse sulla proprietà.
Come funziona
Un conto sequestro (chiamato anche conto deposito a garanzia, a seconda di dove vivi) è semplicemente un conto gestito dalla società ipotecaria per raccogliere i pagamenti assicurativi e fiscali necessari per mantenere la tua casa, ma tecnicamente non fanno parte del mutuo. Il prestatore divide il costo annuale di ciascun tipo di assicurazione in un importo mensile e lo aggiunge al pagamento del mutuo.
Importi ipotecari richiesti
Poiché i mutuatari che effettuano acconti bassi sono considerati un rischio più elevato (acconti più piccoli equivalgono a una quota minore della proprietà nella proprietà; inoltre, spesso hanno anche meno entrate), i finanziatori vogliono un certo livello di garanzia che lo stato non precluderà a causa del mancato pagamento delle tasse sulla proprietà e che i mutuatari non saranno privi dell'assicurazione dei proprietari di case nel caso in cui la proprietà sia danneggiata. Un account impound garantisce che l'unica persona che diventerà il proprietario della casa in caso di inadempienza sarà il prestatore.
Importi ipotecari opzionali
Anche se non è richiesto un conto sequenziale, uno può essere eletto alla firma del prestito. Ma è una buona idea?
Il rovescio della medaglia, sta bloccando i soldi che potrebbero essere usati meglio altrove. Non tutti gli Stati richiedono ai finanziatori di pagare interessi sui fondi detenuti in conti sequenziali, e quelli che non possono pagare quanto gli individui potrebbero guadagnare investendo il denaro da soli. Non sorprende che alcuni consumatori preferiscano mettere da parte denaro in un conto di risparmio ad alto interesse o in qualche altro investimento.
Inoltre, se la società ipotecaria non paga le bollette - come le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di casa - quando sono dovute, il proprietario della casa sarà ancora agganciato. Pertanto, i proprietari di case dovrebbero essere a conoscenza delle scadenze per questi pagamenti e monitorare attentamente i loro conti di sequestro.
D'altra parte: sebbene l'account impound sia progettato per proteggere il creditore, può anche essere utile per il mutuatario. Pagando gradualmente le spese abitative per i biglietti grandi durante l'anno, i mutuatari evitano lo shock adesivo di pagare grandi fatture una o due volte all'anno e sono certi che i soldi per pagare quelle bollette saranno lì quando ne avranno bisogno.
Monitoraggio del tuo account completo
La tua dichiarazione mensile sui mutui mostrerà probabilmente il saldo nel tuo conto sequestro, rendendo più facile tenerlo d'occhio. Le normative federali aiutano anche i mutuatari in quest'area imponendo ai finanziatori di rivedere annualmente i conti di sequestro dei mutuatari per garantire che venga raccolta la giusta quantità di denaro. Se viene raccolto troppo poco, il creditore inizierà a chiederti di più; se nel conto si accumulano troppi soldi, i fondi in eccesso devono essere legalmente rimborsati al mutuatario.
Considerazioni aggiuntive
L'importo in contanti che i mutuatari a tasso fisso considerano come il loro pagamento mensile è ancora soggetto a modifiche - questa è una delle maggiori questioni con i conti sequestrati. Poiché l'assicurazione dei proprietari di abitazione e le imposte sulla proprietà possono variare, gli importi dei pagamenti mensili possono variare, influendo sul flusso di cassa mensile con un preavviso minimo.
I conti sequenziali richiesti riducono anche l'importo che i debitori di denaro possono collocare in un fondo di emergenza. Il creditore mantiene un piccolo extra nel tuo conto sequestro, al fine di garantire il cuscino extra necessario per continuare a effettuare pagamenti assicurativi e fiscali se si interrompe il pagamento mensile dei mutui. Questo cuscino viene raccolto quando si acquista il prestito. Pertanto, i costi di avvio associati ai conti sequenziali possono aumentare l'importo di cui gli acquirenti in contanti hanno bisogno per acquistare una residenza in primo luogo.
Tuttavia, non è necessario che gli acquirenti mantengano account immondi. Una volta raggiunta una sufficiente equità (spesso il 20%) nella residenza, i finanziatori possono spesso essere convinti di abbandonare il conto sequestro.
La linea di fondo
Per molti proprietari di case, i mutui ipotecari sono un male necessario. Senza di essi, i finanziatori potrebbero non essere disposti a concedere mutui ai mutuatari che possono permettersi solo acconti bassi. Il modo migliore per gestire gli account impound è capire come funzionano, monitorarli attentamente e liberarsene quando è possibile.
