Sommario
- Perché i finanziatori richiedono un'assicurazione contro le alluvioni
- Come funziona l'assicurazione contro le alluvioni?
- È necessario acquistare un'assicurazione contro le alluvioni?
- Come ottenere l'assicurazione contro le alluvioni
- Cosa copre l'assicurazione contro le alluvioni?
- Cosa non copre la copertura assicurativa?
- Quanto costa l'assicurazione contro le alluvioni?
- Valutare il costo
- Assicurazione di rifinanziamento e alluvione
- Evitare l'assicurazione contro le alluvioni
- La linea di fondo
"Solo pochi centimetri di acqua da un'alluvione possono causare danni a decine di migliaia di dollari", secondo il National Flood Insurance Program. Questo fatto riassume perché i prestatori di mutui talvolta richiedono ai mutuatari di acquistare un'assicurazione contro le alluvioni.
Tuttavia, gli agenti immobiliari e i prestatori di mutui spesso non informano i clienti dei requisiti di assicurazione contro le alluvioni fino a quando una proprietà non è già in garanzia. I proprietari di abitazione non sono nemmeno consapevoli del fatto che molte aree che non sembrano immediatamente in pericolo di alluvione sono in realtà considerate ad alto rischio dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA). Se ti sei trovato in questa situazione o non vuoi essere colto di sorpresa, questo articolo ti aiuterà a demistificare l'assicurazione contro le inondazioni richiesta dal prestatore.
Key Takeaways
- L'assicurazione contro le alluvioni è spesso richiesta dai prestatori di mutui ipotecari quando le proprietà sono situate in zone alluvionate o pianure alluvionali designate a livello federale. assicurazione per coprire la struttura della proprietà, anche se i mutuatari possono anche acquistare la copertura per i loro effetti personali e arredi. L'assicurazione contro le inondazioni è disponibile attraverso il National Federal Insurance Program (NFIP) per i proprietari di case nelle aree ad alto rischio e altre comunità partecipanti.
Perché i finanziatori richiedono un'assicurazione contro le alluvioni
La sezione relativa all'assicurazione contro i rischi delle polizze assicurative standard per i proprietari di case non copre inondazioni dovute a cause naturali esterne, come forti temporali, o provocate dall'uomo, come una diga. Solo un'assicurazione contro le inondazioni denominata in modo specifico, una polizza assicurativa separata, può proteggere da quel tipo di distruzione o danno.
L'assicurazione contro le alluvioni è di solito facoltativa per i proprietari di case ipotecate in quelle che normalmente vengono considerate aree di alluvione a basso rischio. Può anche essere facoltativo per i proprietari di case ipotecate nelle aree di alluvione ad alto rischio, a seconda del tipo di prestito. Tuttavia, i proprietari di case saranno tenuti ad acquistare un'assicurazione contro le alluvioni se sottoscrivono un mutuo da un prestatore regolamentato o assicurato a livello federale (come un mutuo FHA) e acquistano una casa in una zona di alluvione ad alto rischio (nota anche come inondazione speciale Zona a rischio) Nella maggior parte dei casi, il proprietario della casa dovrà pagare ogni anno l'assicurazione contro le alluvioni fino a quando l'ipoteca non verrà pagata.
Quando qualcuno stipula un mutuo, la casa funge da garanzia se il mutuatario interrompe il pagamento dei mutui. Quando una proprietà viene finanziata, il prestatore ha spesso una partecipazione finanziaria maggiore nella proprietà rispetto al mutuatario. Se uno dei beni del prestatore viene danneggiato dalle acque alluvionali e il mutuatario abbandona la casa e interrompe il pagamento dei mutui, il prestatore viene catturato in una posizione perdente. Per eliminare questo rischio, molti istituti di credito richiedono al proprietario di abitazione di acquistare un'assicurazione contro le alluvioni.
L'assicurazione contro le inondazioni fornirà denaro per riparare o persino ricostruire una casa se viene danneggiata o distrutta da inondazioni. Se il proprietario della casa deve presentare un reclamo, sarà responsabile solo del pagamento della franchigia. Di conseguenza, il proprietario della casa manterrà la casa e continuerà a pagare i mutui, e tutti saranno felici.
Come funziona l'assicurazione contro le alluvioni?
L'assicurazione contro le inondazioni funziona esattamente come altri prodotti assicurativi. L'assicurato, il proprietario della casa, paga un premio annuale in base al rischio di alluvione della proprietà e alla franchigia che sceglie. Se la proprietà viene danneggiata o distrutta da inondazioni, il proprietario della casa riceve denaro per la quantità di denaro necessaria per riparare il danno, fino al limite della politica.
Il proprietario della casa deve assicurarsi della polizza assicurativa contro le alluvioni prima di chiudere una proprietà e rinnovarla ogni anno per coprire il saldo principale del prestito. Il prestatore di solito riscuote i pagamenti dell'assicurazione contro le alluvioni insieme al pagamento mensile del mutuo, detiene i fondi in un conto di garanzia e paga l'intero premio alla compagnia assicurativa una volta all'anno (in modo analogo a come vengono gestite le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case). Pertanto, una volta che il proprietario della casa assicura la polizza iniziale, non saranno necessarie ulteriori azioni oltre a effettuare pagamenti mensili di ipoteca. È disponibile anche una copertura separata fino a $ 100.000 per effetti personali.
Chi deve acquistare l'assicurazione contro le alluvioni?
È possibile conoscere il rischio di alluvione di qualsiasi proprietà su FloodSmart.gov o tramite la mappa del sito Web FEMA Se il sito Web indica che la proprietà si trova in un'area ad alto rischio, sarà probabilmente richiesta un'assicurazione contro le alluvioni. La decisione finale dipende dalle mappe dei tassi dell'assicurazione contro le alluvioni e da una determinazione ufficiale dei pericoli delle zone alluvionali. Dovresti anche chiedere al tuo finanziatore i suoi requisiti di assicurazione inondazioni.
In alcuni quartieri o addirittura in intere città, potrebbe essere difficile trovare una casa che non si trova in una zona di alluvione ad alto rischio. In altre regioni, è possibile evitare la necessità di stipulare interamente un'assicurazione contro le alluvioni.
Come ottenere l'assicurazione contro le alluvioni
Il National Flood Insurance Program (NFIP), gestito dalla FEMA, offre un'assicurazione contro le alluvioni ai proprietari di case nelle comunità che partecipano al programma. Il programma richiede alle comunità partecipanti di "adottare e applicare le ordinanze che soddisfano o superano i requisiti FEMA per ridurre il rischio di allagamento." Questo programma offre anche un piccolo sconto sull'assicurazione contro le alluvioni sulla base delle misure adottate dalle comunità per mitigare i rischi di alluvione.
Le polizze assicurative effettive sono emesse da compagnie assicurative private, non da FEMA. Puoi trovare una compagnia assicurativa partecipante sul sito web della FEMA. Meglio ancora, chiedi consigli ad amici, familiari e colleghi nella tua città.
Cosa copre l'assicurazione contro le alluvioni?
Secondo la FEMA, i seguenti elementi sono considerati parte della struttura dell'edificio:
- L'edificio assicurato e le sue fondamenta I sistemi elettrici e idraulici Apparecchiature di condizionamento d'aria centrali, forni e scaldabagni Frigoriferi, stufe di cottura ed elettrodomestici da incasso come lavastoviglieMacchine installate manualmente su un pavimento incompiuto Pannelli, pareti, librerie e armadi installati manualmente Tende da finestra 10% della copertura della proprietà dell'edificio (gli edifici separati diversi dai garage richiedono una politica sulla proprietà dell'edificio separata) Rimozione dei detriti
Cosa non copre la copertura assicurativa?
Come specificato dalla FEMA, molte cose importanti e costose non sono coperte dall'assicurazione contro le alluvioni. Dovrai acquistare un'ulteriore copertura della proprietà personale se sei preoccupato per il costo di sostituzione dei seguenti articoli:
- Oggetti personali come abbigliamento, mobili e apparecchiature elettroniche Tende Condizionatori portatili e per finestre Forni a microonde portatili e lavastoviglie portatili Tappeti non inclusi nella copertura dell'edificio (vedi sopra) Lavatrici e asciugatrici Vestiti congelatori e cibo in essi Determinati oggetti di valore, come opere d'arte originali e pellicce (su a $ 2, 500)
Inoltre, né l'assicurazione contro le inondazioni per l'edilizia né la proprietà personale coprirà quanto segue:
- Danni causati da umidità, muffa o muffa che avrebbero potuto essere evitati dal proprietario Valute, metalli preziosi e carte preziose come certificati azionari Proprietà e proprietà al di fuori di un edificio come alberi, piante, pozzi, sistemi settici, passeggiate, ponti, cortili, recinzioni, dighe, vasche idromassaggio e piscine Spese di soggiorno, ad esempio abitazioni temporanee Perdite finanziarie causate da interruzione dell'attività o perdita dell'uso di beni assicurati La maggior parte dei veicoli a propulsione autonoma, come le automobili, comprese le loro parti
Quanto costa l'assicurazione contro le alluvioni?
Il costo per assicurare una proprietà contro il danno da alluvione è determinato da fattori associati al rischio come l'anno di costruzione dell'edificio, il numero di piani, il livello di rischio di alluvione e la quantità di copertura richiesta dal prestatore. Tale importo dovrebbe essere basato sul costo di ricostruzione, che può essere ottenuto dalla compagnia di assicurazioni dei proprietari di case.
Il prezzo per assicurare una proprietà con una franchigia particolare e un determinato importo di copertura sarà lo stesso, indipendentemente da chi hai scelto come assicuratore perché i premi dell'assicurazione contro le alluvioni sono regolati dal governo. Tuttavia, hai un certo controllo sul costo della polizza perché puoi scegliere l'importo deducibile.
Per sapere quanto costa in particolare l'assicurazione contro le alluvioni per la tua residenza, completa il profilo del rischio di alluvione sul sito web della FEMA. Quindi, contattare uno degli agenti assicurativi partecipanti elencati Il sito Web fornisce solo una gamma approssimativa di possibili costi di copertura. Un agente assicurativo può fornirti un preventivo accurato. Puoi comunque ottenere un preventivo anche se stai solo guardando la proprietà e non la hai sotto contratto. In generale, aspettati di pagare almeno qualche centinaio di dollari per l'assicurazione contro le alluvioni.
L'importo massimo dell'assicurazione consentito dalla legge per una polizza NFIP è di $ 250.000 per la struttura. La copertura dei contenuti è facoltativa, non è richiesta dal finanziatore, ma costa in più (ed è limitata a $ 100.000).
Valutazione del costo dell'assicurazione contro le alluvioni
Che vanno da $ 500 a $ 1.300 all'anno, l'assicurazione contro le alluvioni è costosa e, come altre forme più comuni di assicurazione, può rendere la proprietà della casa meno economica o addirittura inaccessibile per alcune persone. Calcola se sarai in grado di permetterti un'assicurazione contro le alluvioni per tutto il tempo necessario prima di impegnarti in una proprietà. Se la tua polizza assicurativa contro le alluvioni costa $ 1.000 all'anno e impieghi 30 anni per pagare il mutuo, questo è un costo aggiuntivo di $ 30.000 a lungo termine per possedere quella casa.
Alcune compagnie di assicurazione alluvione cercheranno di farti acquistare un'assicurazione per un massimo di $ 250.000, anche se il finanziatore non richiede così tanta copertura. Se l'importo principale di un prestito è di soli $ 200.000, la copertura aggiuntiva non è necessaria. Guarda il valore di sostituzione per la tua casa come determinato dalla compagnia di assicurazione dei proprietari di casa. Questo è l'intero importo per il quale è necessario acquistare un'assicurazione. L'assicurazione deve solo coprire il valore della struttura fisica, non la terra.
Assicurazione di rifinanziamento e alluvione
Se stai pensando di rifinanziare e non hai l'obbligo di avere un'assicurazione contro le alluvioni nell'ambito del tuo mutuo esistente, vedi se la tua designazione di alluvione è cambiata. Ora potresti trovarti in una zona di alluvione ad alto rischio anche se non lo eri prima. Potrebbe non valere la pena rifinanziare quando si aggiunge il nuovo costo dell'assicurazione contro le alluvioni.
Infine, la copertura massima consentita di $ 250.000 potrebbe non essere sufficiente per ricostruire alcune proprietà. Se la compagnia di assicurazione dei proprietari di case afferma che la ricostruzione della proprietà in caso di perdita totale costerà oltre $ 250.000, sii consapevole del rischio a cui sei ancora soggetto anche con la copertura assicurativa contro le alluvioni.
Evitare l'assicurazione contro le inondazioni richiesta dal prestatore
Esistono diverse opzioni per evitare l'assicurazione contro le inondazioni richiesta dal prestatore (o almeno ridurre il suo costo), anche se potrebbero non essere fattibili per tutti, specialmente per coloro che vivono in aree ad alto rischio.
Gli acquirenti di case le cui proprietà sono situate in una zona di inondazione e che cercano un mutuo con supporto federale, come un prestito FHA, sono generalmente tenuti a stipulare un'adeguata copertura assicurativa contro le alluvioni per ricevere finanziamenti.
Ricerca
Ricerca prima di acquistare: trova proprietà che non si trovano in zone soggette a inondazioni. Oppure, fai un sondaggio (per circa $ 1.500) per vedere se la tua proprietà specifica è abbastanza elevata da non essere nell'area di alluvione, anche se la tua comunità è generalmente. Potresti ottenere un'esenzione se puoi provare che la tua proprietà non è ad alto rischio.
Ristrutturare
Esistono diversi modi per mitigare i rischi di danni da alluvione e quindi il costo dell'assicurazione contro le alluvioni. Le case con scantinati e spazi per gattonare soffrono maggiormente delle inondazioni; potrebbe valere la pena riempirli e trasformarli in una solida base. Anche lo spostamento di servizi pubblici da un seminterrato a un capannone a livello del suolo aiuta. Quindi puoi adattare la tua casa per elevarla al di sopra della quota di inondazione di base della tua zona.
Organizzare
Organizza la tua comunità e collabora con il governo locale per fare qualcosa per mitigare il rischio di alluvione al punto in cui l'area non si trova più in un'area ad alto rischio, o almeno viene designata in una zona inferiore. Le comunità che lo fanno spesso ricevono sconti dall'NFIP.
La linea di fondo
Dover acquistare un'assicurazione contro le alluvioni non dovrebbe essere una brutta sorpresa quando acquisti o rifinanzi una casa. Educare te stesso ora può aiutarti a capire quando i finanziatori richiedono un'assicurazione contro le alluvioni, come ridurne i costi o, in alcuni casi, persino come evitarlo del tutto.
