Gli istituti finanziari tentano di mitigare il rischio di prestiti ai mutuatari eseguendo un'analisi del credito su individui e imprese che richiedono un nuovo conto di credito o prestito. Questo processo si basa su una revisione di cinque fattori chiave che prevedono la probabilità di insolvenza del debitore sul proprio debito. Chiamate le cinque C di credito, includono capacità, capitale, condizioni, carattere e garanzie. Non esiste uno standard normativo che richiede l'uso delle cinque C di credito, ma la maggior parte dei finanziatori rivede la maggior parte di queste informazioni prima di consentire a un mutuatario di assumersi un debito.
I finanziatori misurano ciascuna delle cinque C di credito in modo diverso - alcune qualitative rispetto a quelle quantitative, ad esempio - poiché non sempre si prestano facilmente a un calcolo numerico. Sebbene ogni istituto finanziario impieghi la propria variazione del processo per determinare l'affidabilità creditizia, la maggior parte dei finanziatori attribuisce la massima quantità di peso alla capacità di un debitore.
Capacità
I finanziatori devono essere sicuri che il mutuatario abbia la possibilità di rimborsare il prestito in base all'importo e ai termini proposti. Per le domande di prestiti alle imprese, l'istituto finanziario rivede i rendiconti finanziari passati della società per determinare la quantità di reddito atteso dalle operazioni. I singoli mutuatari forniscono informazioni dettagliate sul reddito che guadagnano e sulla stabilità del loro impiego. La capacità viene inoltre determinata analizzando il numero e l'ammontare delle obbligazioni di debito che il debitore attualmente ha in essere, rispetto all'ammontare delle entrate o delle entrate previste ogni mese.
La maggior parte dei finanziatori hanno formule specifiche che usano per determinare se la capacità di un debitore è accettabile. Le società ipotecarie, ad esempio, usano il rapporto debito / reddito, che indica il debito mensile di un debitore come percentuale del suo reddito mensile. Un elevato rapporto debito / reddito è percepito dai finanziatori come ad alto rischio e può comportare un declino o condizioni di rimborso alterate che costano di più durante la durata del prestito o della linea di credito.
Capitale
I finanziatori analizzano anche il livello di capitale di un debitore nel determinare la solvibilità. Il capitale per un'applicazione di prestito aziendale è costituito da investimenti personali nell'impresa, utili non distribuiti e altre attività controllate dal proprietario dell'attività. Per le domande di prestito personale, il capitale è costituito da saldi dei conti di risparmio o di investimento. I finanziatori considerano il capitale come un mezzo aggiuntivo per rimborsare l'obbligazione di debito nel caso in cui entrate o entrate vengano interrotte mentre il prestito è ancora in fase di rimborso.
Le banche preferiscono un mutuatario con molto capitale perché ciò significa che il mutuatario ha un po 'di pelle nel gioco. Se il denaro del debitore è coinvolto, dà loro un senso di proprietà e fornisce un ulteriore incentivo a non inadempiere sul prestito. Le banche misurano quantitativamente il capitale in percentuale del costo totale dell'investimento.
condizioni
Le condizioni si riferiscono ai termini del prestito stesso, nonché a tutte le condizioni economiche che potrebbero influire sul mutuatario. I finanziatori delle imprese riesaminano condizioni come la forza o la debolezza dell'economia generale e lo scopo del prestito. I finanziamenti per il capitale circolante, le attrezzature o l'espansione sono i motivi comuni elencati nelle domande di prestito aziendale. Mentre questo criterio tende ad applicarsi maggiormente ai richiedenti aziendali, i singoli mutuatari vengono analizzati anche per la loro necessità di assumere il debito. Ragioni comuni includono ristrutturazioni di abitazioni, consolidamento del debito o finanziamento di acquisti importanti.
Questo fattore è il più soggettivo delle cinque C di credito ed è valutato principalmente qualitativamente. Tuttavia, i finanziatori utilizzano anche determinate misurazioni quantitative come il tasso di interesse del prestito, l'importo del capitale e la durata del rimborso per valutare le condizioni.
Personaggio
Il carattere si riferisce alla reputazione o al record di un debitore nei confronti di questioni finanziarie. Il vecchio adagio secondo cui il comportamento passato è il miglior predittore del comportamento futuro è quello a cui i finanziatori si iscrivono devotamente. Ognuno ha la propria formula o approccio per determinare il carattere, l'onestà e l'affidabilità di un mutuatario, ma questa valutazione in genere include metodi sia qualitativi che quantitativi.
I più soggettivi includono l'analisi del background educativo del debitore e della storia occupazionale; chiamare riferimenti personali o commerciali; e condurre un colloquio personale con il mutuatario. Metodi più oggettivi includono la revisione della storia o del punteggio del credito del richiedente, che le agenzie di segnalazione del credito standardizzano su una scala comune.
Sebbene ciascuno di questi fattori abbia un ruolo nel determinare il carattere del mutuatario, i finanziatori danno più peso agli ultimi due. Se un mutuatario non ha gestito bene il rimborso del debito passato o ha un precedente fallimento, il suo carattere è considerato meno accettabile di un mutuatario con una storia creditizia chiara.
collaterale
Le attività personali impegnate da un mutuatario a titolo di garanzia per un prestito sono note come garanzie reali. I mutuatari aziendali possono utilizzare le attrezzature o i crediti per garantire un prestito, mentre i singoli debitori promettono spesso risparmi, un veicolo o una casa come garanzia. Le domande per un prestito garantito sono considerate più favorevoli rispetto a quelle per un prestito non garantito poiché il prestatore può riscuotere l'attività qualora il mutuatario dovesse interrompere il pagamento dei prestiti. Le banche misurano le garanzie quantitativamente in base al loro valore e qualitativamente in base alla loro percepita facilità di liquidazione.
La linea di fondo
Ogni istituto finanziario ha il proprio metodo per analizzare l'affidabilità creditizia di un mutuatario, ma l'uso delle cinque C di credito è comune sia per le domande di credito individuali sia per quelle commerciali. Del quintetto, la capacità, in sostanza, la capacità del mutuatario di generare flussi di cassa al servizio degli interessi e del capitale sul prestito, è generalmente considerata la più importante. Ma i candidati che hanno voti alti in ciascuna categoria sono più propensi a ricevere prestiti più grandi, un tasso di interesse più basso e condizioni di rimborso più favorevoli.
