Cos'è la documentazione alternativa?
La documentazione alternativa è un processo di documentazione progettato per accelerare l'approvazione del prestito quando il creditore accetta determinati documenti dal mutuatario come verifica delle entrate realizzate sulla domanda di prestito.
Key Takeaways
- La documentazione alternativa sono documenti che servono come prova del reddito per i prestiti. Esempi di tali documenti sono gli estratti conto bancari e gli stub di pagamento. I prestiti di documentazione alternativa sono generalmente più flessibili rispetto ai prestiti convenzionali e generalmente non sono verificati. L'opzione di prendere prestiti di documentazione alternativa è disponibile solo per coloro che hanno un credito molto buono. La documentazione alternativa è rappresentata da prestiti a documentazione completa rispetto ai prestiti a conto economico dichiarati (SISA), che sono prestiti senza documentazione.
Comprensione della documentazione alternativa
La documentazione tipica per i prestiti consiste nella dichiarazione dei redditi o nella presentazione di documentazione verificabile con un servizio di terze parti. La documentazione alternativa prevede che il mutuatario fornisca un assortimento di documenti finanziari che possono includere W-2, buste paga ed estratti conto bancari. Questo tipo di prestito è a volte indicato come un prestito Alt-A, anche se alcuni istituti di credito possono anche avere i propri nomi per questi prestiti.
I prestiti di documentazione alternativa sono spesso offerti solo a coloro che hanno un credito molto buono. La decisione dipende fortemente dal punteggio di credito del richiedente. Questi prestiti offrono spesso maggiore flessibilità rispetto ai prestiti convenzionali e tradizionali.
I prestiti con documentazione alternativa potrebbero essere una buona opzione per i mutuatari con situazioni speciali, come i lavoratori autonomi o recentemente divorziati. Il creditore accetta la documentazione fornita dal mutuatario, senza necessariamente dover passare attraverso un lungo processo di verifica di tutte le informazioni. La conferma delle informazioni di un mutuatario in questo modo è notevolmente più rapida rispetto al metodo tradizionale di verifica di tali informazioni con terzi.
I prestiti di documentazione alternativa sono diventati popolari all'indomani della crisi finanziaria del 2008. Ci sono diverse ragioni per questo. Offrono un processo di chiusura molto più semplice rispetto ai prestiti tradizionali. I prestiti di documentazione alternativa fanno appello anche ai liberi professionisti, un gruppo di reddito la cui quota di economia è aumentata dalla crisi. Il passaggio della regola della capacità di rimborso, che consente ai finanziatori di erogare prestiti in buona fede sulla base della loro valutazione del mutuatario, ha anche facilitato la nascita di prestiti di documentazione alternativa.
Documentazione alternativa rispetto ai prestiti SISA
La documentazione alternativa è un prestito di documentazione completa. In altre parole, le entrate, le attività, l'occupazione e altre informazioni finanziarie sono documentate utilizzando una qualche forma di documenti ufficiali. La documentazione necessaria varierà a seconda delle esigenze del prestatore e possibilmente del sottoscrittore.
Ciò è in contrasto con un prestito a conto economico dichiarato (SISA). I prestiti SISA sono anche noti come prestiti senza reddito, senza attività (NINA) o senza documentazione. Nel recente passato, i prestiti SISA sono stati anche soprannominati "prestiti bugiardo", in quanto erano popolari tra coloro che volevano ottenere prestiti e altri finanziamenti fornendo informazioni false o fuorvianti. Molti esperti hanno incolpato il volume di quelli che sono noti come prestiti bugiardo come uno dei principali fattori che hanno contribuito alla crisi dei mutui degli ultimi 2000. A seguito della crisi dei mutui, i finanziatori e le autorità di regolamentazione hanno attuato regole più rigorose per quanto riguarda i prestiti SISA, quindi i mutuatari potrebbero trovare più difficile ottenere un prestito attraverso questo processo ora.
Nonostante la loro storia rocciosa e il loro ruolo nel tracollo dei mutui, i prestiti SISA hanno usi legittimi e hanno senso per i mutuatari in determinate situazioni. Sono popolari tra i lavoratori autonomi o gli imprenditori, che spesso cancellano il maggior numero possibile di spese e altre detrazioni consentite, il che può far apparire il loro reddito ingannevolmente basso.
Generalmente non vi è alcun aumento del tasso di interesse associato alla documentazione alternativa come in genere avviene con i prestiti "dichiarati".
Esempio di prestiti di documentazione alternativi
Francois vuole comprare una casa. Ma è un libero professionista, incapace di qualificarsi per le condizioni necessarie per un mutuo casa tradizionale. Invece, opta per un prestito alt-doc. Per ottenere il prestito, il suo broker gli chiede di fornire la documentazione relativa alla registrazione della sua attività e gli estratti conto degli ultimi cinque anni. A Francois è inoltre richiesto di produrre estratti conto bancari per la sua attività e altre fonti di reddito, come gli investimenti.
