Che cos'è un articolo di transito?
Un articolo di transito è qualsiasi assegno o bozza emesso da un'istituzione diversa dalla banca in cui è stato inizialmente depositato. Gli articoli in transito sono separati dalle transazioni interne che coinvolgono assegni che sono stati scritti dai propri clienti di una banca. Gli articoli in transito vengono inviati alla banca del beneficiario tramite presentazione diretta o tramite una stanza di compensazione locale.
Key Takeaways
- Un articolo di transito è una transazione interbancaria in cui un assegno o una bozza viene effettuato presso una banca per essere depositato presso un'altra banca. La composizione di un assegno presso la tua banca che è stato scritto da qualcuno che è un cliente in una banca diversa è un esempio comune di articolo di transito. Gli articoli di trasporto devono essere riconciliati utilizzando un meccanismo di compensazione o un centro di elaborazione regionale. Oggi, la maggior parte degli articoli in transito viene eliminata elettronicamente attraverso una rete ACH.
Comprensione degli articoli in transito
Diciamo che John scrive a Susan un assegno personale per un importo di $ 50, prelevato dal suo conto corrente presso Wells Fargo. Susan porta l'assegno personale presso la sua banca, Bank of America, per depositarlo sul suo conto corrente. Poiché l'articolo viene estratto da un conto in una banca diversa da dove viene depositato, si tratta di un articolo di transito.
Gli articoli in transito possono anche essere presentati alla banca del beneficiario attraverso una delle banche della Federal Reserve o un centro di elaborazione degli assegni regionale. Questi assegni vengono generalmente estratti e ordinati dalle banche prima che i loro assegni vengano elaborati.
Quando una banca accetta un assegno di transito o un altro oggetto di transito per il deposito, deve cancellare l'oggetto con la banca su cui è prelevato. Ciò significa che deve verificare che ci siano fondi sufficienti nel conto sul quale l'elemento è disegnato per coprire l'elemento, e quindi ottenere tali fondi dalla banca emittente.
Come le banche gestiscono gli articoli in transito
La maggior parte delle banche deterrà un assegno di transito depositato, come consentito dal regolamento della Federal Reserve CC. Il regolamento CC consente alle banche di sospendere fino a nove giorni sugli articoli in transito. La maggior parte delle banche bloccherà un articolo in transito abbastanza a lungo da consentire all'elemento di svuotare il conto sul quale viene estratto. Poiché l'articolo viene estratto su un conto presso una banca diversa da quella in cui è stato depositato, l'operazione può richiedere alcuni giorni.
Tuttavia, molte banche rendono disponibili fondi di articoli di transito depositati il giorno lavorativo successivo ai depositi, o due giorni lavorativi dopo, per motivi di politica. Ciò è possibile perché la conversione dell'assegno elettronico e altre forme di conversione di assegni bancari elettronici consentono di cancellare gli articoli in transito più rapidamente.
Se nel conto non sono presenti fondi sufficienti per il prelievo, l'elemento di transito non verrà cancellato. Quando ciò accade, i fondi non verranno depositati come piani. In alcuni casi, una banca può accettare di incassare un articolo in transito prima che sia stato autorizzato, ma se non lo fa, la banca addebiterà quindi l'importo dal conto del depositante per coprire la discrepanza.
Cancellazione automatica (ACH)
Un trasferimento ACH è un trasferimento di denaro elettronico da banca a banca che viene elaborato attraverso la rete di Clearing automatizzata. I trasferimenti ACH sono un modo per spostare elettronicamente denaro tra conti di diverse banche. Ti consentono di inviare o ricevere denaro in modo conveniente e sicuro.
È possibile che tu stia utilizzando i trasferimenti ACH senza nemmeno accorgertene. Se vieni pagato tramite deposito diretto, ad esempio, questa è una forma di trasferimento ACH. Il pagamento di fatture online tramite il tuo conto bancario è un altro. È inoltre possibile utilizzare i trasferimenti ACH per effettuare depositi singoli o ricorrenti in un conto pensionistico individuale, un conto di intermediazione imponibile o un conto di risparmio del college. Gli imprenditori possono anche utilizzare ACH per pagare i fornitori o ricevere pagamenti da clienti e clienti. Più di 21 miliardi di transazioni ACH sono state elaborate nel solo 2017.
