La spesa abitativa totale è la somma del capitale ipotecario mensile di un proprietario di casa e dei pagamenti di interessi più qualsiasi altra spesa mensile associata alla sua casa. Le spese immobiliari totali sono una componente chiave nel calcolo del rapporto spese immobiliari di un mutuatario che viene utilizzato nel processo di sottoscrizione per un mutuo ipotecario.
Abbattimento della spesa abitativa totale
Le spese totali di alloggio possono comprendere un'ampia gamma di costi. Le spese di alloggio totali di un mutuatario sono in genere richieste in una domanda di credito per un prestito ipotecario. Queste spese sono misurate dal rapporto spese immobiliari totali del mutuatario. I sottoscrittori di prestiti ipotecari richiederanno anche che un mutuatario fornisca dettagli sul proprio debito totale, che è misurato dal rapporto debito / reddito di un debitore.
Rapporti di qualificazione del prestito ipotecario
L'indice delle spese abitative totali è uno dei due rapporti qualificanti comunemente analizzati da un sottoscrittore nel processo di approvazione di un mutuo ipotecario. Alcuni istituti di credito si concentreranno solo sul capitale ipotecario di un mutuatario e sui pagamenti di interessi, mentre altri potrebbero richiedere un'ampia analisi dei costi delle abitazioni. Per un mutuatario, i costi di alloggio includeranno il capitale e gli interessi su un mutuo. Può anche includere una varietà di altri articoli come premi assicurativi, tasse sulla proprietà e quote associative dei proprietari di case.
L'indice delle spese di alloggio divide le spese di alloggio totali di un debitore per il loro reddito mensile. Questo rapporto in genere deve essere circa il 28% o meno per l'approvazione. È anche noto come rapporto front-end.
Il rapporto debito / reddito è un secondo coefficiente ammissibile che viene anche considerato in congiunzione con un coefficiente di spesa immobiliare nel determinare l'approvazione per un prestito ipotecario. Questo rapporto è noto come rapporto back-end. I rapporti debito / reddito dividono il servizio di debito totale di un debitore, incluso il debito immobiliare e tutti gli altri debiti per il reddito mensile di un debitore. Questo rapporto deve generalmente essere circa il 36% o meno per l'approvazione. In alcuni casi, possono essere consentiti livelli più elevati di debito verso reddito per i prestiti ipotecari sponsorizzati da agenzie governative. Le agenzie possono consentire rapporti debito / reddito su prestiti ipotecari pari o inferiori al 55% circa.
I sottoscrittori di mutui ipotecari utilizzano indici qualificanti per le approvazioni e anche per la determinazione degli importi principali. Se approvato per un prestito ipotecario, un prestatore prenderà in considerazione il rapporto spese immobiliari del mutuatario e la capacità del rapporto debito / reddito nel determinare l'importo massimo che sono disposti a prestare.
I prestatori di mutui in genere considerano anche un rapporto prestito / valore in base ai rischi determinati nell'analisi della sottoscrizione del credito e dell'approvazione della proprietà. Il rapporto prestito / valore influenzerà anche il capitale massimo offerto e l'acconto richiesto dal mutuatario.
