Che cos'è un conto con tasso su più livelli?
Un conto bancario a tasso differenziato è un conto corrente o di risparmio che paga diversi tassi di interesse a seconda della quantità di fondi detenuti nel conto.
In generale, i conti bancari a tassi multipli offriranno tassi di interesse più elevati per account di dimensioni maggiori, al fine di incoraggiare i clienti a risparmiare e rimanere fedeli alla banca in questione.
Key Takeaways
- I conti a tasso su più livelli sono conti bancari che offrono tassi di interesse crescenti o "a livelli" per diverse dimensioni di conto. Sono utilizzati dalle banche per attrarre e trattenere i clienti. Insieme alle commissioni dei conti, mantenere i depositi è essenziale per la redditività della maggior parte delle banche perché consente loro prestare i fondi dei depositanti e generare tassi di interesse più elevati sui loro prestiti.
Comprensione dei conti a tasso progressivo
I conti a tasso progressivo sono progettati per attirare i depositanti più grandi e incoraggiare i depositanti esistenti a risparmiare somme maggiori nei loro conti. Lo fanno offrendo diversi tassi di interesse per diversi livelli di risparmio sul conto.
Ad esempio, una banca potrebbe offrire tassi di interesse dello 0, 25% per un saldo compreso tra $ 0 e $ 10.000, un secondo livello di interesse dello 0, 50% per saldi tra $ 10.000 e $ 100.000 e un terzo livello di interesse dello 0, 75% per saldi superiori a $ 100.000. Altre banche potrebbero legare i loro tassi di interesse a un riferimento o un benchmark, offrendo spread maggiori per i saldi dei conti più elevati.
Un conto con tariffa su più livelli può richiedere l'apertura di un saldo minimo nonché un volume minimo giornaliero o mensile di transazioni. Ad esempio, una banca potrebbe offrire un tasso di interesse particolarmente elevato per i conti con frequenti transazioni mensili. In questa situazione, la banca sta scommettendo che genererà abbastanza entrate per compensare i maggiori interessi pagati sul conto.
In definitiva, tuttavia, la principale fonte di attività per le banche commerciali è la pratica di prestare il denaro depositato dai titolari di conti. Se i tassi di inadempienza sono bassi e la banca può guadagnare un tasso di interesse sui loro prestiti più elevato di quello che pagano ai propri clienti, allora la banca sarà redditizia.
In questo contesto, le banche devono bilanciare l'attrazione dei clienti da un lato, mantenendo al contempo la propria redditività dall'altro. Per questo motivo, è molto improbabile che i tassi di interesse offerti da una banca siano vicini all'abbinamento dei tassi di interesse applicati sui loro prestiti, a meno che il piano tariffario associato a tale conto non sia particolarmente costoso.
Redditività bancaria
La differenza di interesse tra ciò che una banca paga ai suoi depositanti e ciò che addebita ai suoi debitori è noto come margine di interesse netto. Questa è una metrica chiave per valutare la redditività di una banca. Come tale, è attentamente seguito dagli analisti finanziari.
Esempio del mondo reale di un conto con tasso su più livelli
Emma è cliente di lunga data di XYZ Financial, una banca nazionale con diverse filiali nella sua città natale. Un giorno, riceve un avviso da XYZ che indica che la banca offre un nuovo conto bancario con una struttura a tassi di interesse a più livelli.
Secondo i termini di questo conto a più livelli, i depositanti hanno il diritto di aumentare i tassi di interesse sui loro depositi a seconda della quantità di denaro detenuta nel loro conto. Invece di fornire tassi di interesse fissi, tuttavia, XYZ offre tassi variabili calcolati sulla base di uno spread rispetto al tasso di interesse primario.
Ad esempio, per depositi tra $ 10.000 e $ 50.000, XYZ offre un tasso di prime più lo 0, 50%; per depositi tra $ 50.000 e $ 100.000, il tasso è prime più lo 0, 75%; per depositi tra $ 100.000 e $ 500.000, il tasso è prime più l'1, 00%; e, infine, per depositi superiori a $ 500.000, il tasso è prime più l'1, 25%.
Emma ritiene correttamente che questo nuovo programma di incentivazione sia probabilmente uno sforzo di XYZ per attrarre e fidelizzare i clienti, in particolare quelli con saldi dei conti relativamente elevati. Inoltre, riconosce che la banca è probabilmente in grado di prestare questi depositi a tassi di interesse più elevati al fine di mantenere un margine di interesse netto positivo. Commissioni di transazione aggiuntive e spese mensili aggiungono un'ulteriore fonte di entrate per la banca.
