Sommario
- Come funzionano gli IRA tradizionali
- Limiti di contributo dell'IRA
- Se hai un piano datore di lavoro
- Regole diverse per Roth IRA
- Come contribuire agli IRA
- Media del costo in dollari per gli IRA
- Quanto contribuire a un IRA
Uno dei modi più sicuri per sostenere il tuo gruzzolo è approfittare delle agevolazioni fiscali speciali offerte dall'IRS. Questo precetto di base spiega la popolarità dei conti pensionistici individuali (IRA), uno dei cardini della pianificazione pensionistica negli Stati Uniti
Per sfruttare al massimo un IRA, sia esso la varietà tradizionale o Roth, dovrai capire come funzionano questi account in generale e i loro limiti di contributo annuali in particolare.
Key Takeaways
- Gli IRA hanno limiti di contributo annuali che si applicano collettivamente a tutti i depositi effettuati su un IRA tradizionale, un Roth IRA o entrambi. I limiti di contributo IRA vengono aumentati ogni pochi anni per tenere il passo con l'inflazione. Per il 2019 e il 2020, gli individui possono accantonare fino a $ 6.000 all'anno; quelli di età pari o superiore a 50 anni possono risparmiare $ 1.000 in più. Anche i contributi IRA sono influenzati dal reddito complessivo di un individuo. I contributi IRA tradizionali sono influenzati anche dalla partecipazione a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. la media del costo in dollari può essere un modo efficace ed economico per investire fondi.
Come funzionano gli IRA tradizionali
Come i 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro, gli IRA tradizionali possono ridurre drasticamente l'ammontare delle entrate che devi trasferire al governo federale. Gli investitori generalmente contribuiscono con dollari pretassati e il saldo cresce su base differita fino al pensionamento. I prelievi dopo i 59 anni di età sono quindi soggetti alle imposte sul reddito ordinarie, alle aliquote della tua attuale fascia d'imposta.
Tieni presente, tuttavia, che ci sono limiti su quanto puoi contribuire. Vale anche la pena ricordare che le due varietà più comuni di questo veicolo di risparmio - IRA tradizionali e Roth IRA - hanno regole diverse.
Limiti di contributo dell'IRA
Sia per il 2019 che per il 2020, il limite di contribuzione standard per gli IRA tradizionali e Roth è di $ 6.000. Se hai 50 anni o più, l'IRS offre una funzione di "recupero" che ti consente di contribuire con un extra di $ 1.000 ogni anno per un totale di $ 7.000.
Se stai trasferendo un altro piano pensionistico in un IRA, non si applicano limiti di contribuzione annuale.
Potrebbe non sembrare un sacco di soldi, ma è abbastanza per avere un grande impatto sul rendimento del tuo account per un lungo periodo di tempo. Ad esempio, prendiamo un trentenne che contribuisce fino a $ 6.000 ogni anno fino al pensionamento. Supponendo un rendimento annuo del 7%, il conto avrà un saldo di $ 887.481 quando l'investitore raggiungerà i 65 anni, esclusi i contributi di recupero. Al netto delle imposte - ipotizzando un'aliquota fiscale del 22% in pensione - vale ancora $ 692.235. E ricorda, l'IRS aumenta anche nel tempo il limite di contributo per tenere il passo con l'inflazione.
La tabella seguente mostra come i vantaggi fiscali di un IRA possono avere un impatto drammatico sui risparmi nel corso di diversi decenni.
Diciamo che l'aliquota fiscale effettiva del risparmiatore di pensione in questo momento, mentre stanno guadagnando entrate costanti, è del 24%. Se avessero messo la stessa porzione di ogni busta paga in un conto di risparmio tassabile, varrebbe molto meno. Perché? Perché la detrazione fiscale dell'IRA conferisce ai risparmiatori della pensione un maggiore potere d'acquisto.
Supponiamo, dopo aver pagato le tasse, che il nostro trentenne possa permettersi di versare solo $ 4.560 in un conto di risparmio standard. Se invece il denaro fosse inserito in un IRA, ridurrebbe la bolletta fiscale, consentendo al titolare del conto di aggiungere un ulteriore 24%, ovvero $ 1.440. Nel tempo, ciò aumenta drasticamente le dimensioni dell'uovo di nido.
In che modo i piani sponsorizzati dal datore di lavoro incidono sugli IRA
Mentre chiunque può contribuire fino a $ 6.000 (o $ 7.000 per soggetti di età pari o superiore a 50 anni) in un tradizionale IRA, non tutti possono detrarre l'intero importo dalla dichiarazione dei redditi. Se tu o il tuo coniuge (se siete sposati) partecipate a un piano pensionistico sul lavoro, siete soggetti a determinate restrizioni basate sul reddito basate sul reddito lordo rettificato modificato (MAGI).
Se sei single e ne guadagni di più $ 64.000 e meno di $ 74.000 all'anno per il 2019 (aumentando a $ 65.000 e $ 75.000 nel 2020), ad esempio, è consentita solo una detrazione parziale sui contributi dell'IRA. Singoli filer che realizzano $ 74.000 o più nel 2019 ($ 75k nel 2020) non possono detrarre nessuno dei loro contributi.
Tipi comuni di piani pensionistici del datore di lavoro includono:
- 401 (k) conti Programmi di condivisione degli utili Programmi bonus
Regole diverse per Roth IRA
Fino ad ora, abbiamo discusso di IRA tradizionali o standard. Quando si istituisce un IRA, la maggior parte degli investitori ha due scelte: la versione originale di questi conti di risparmio, che risalgono agli anni '70, e la varietà Roth, introdotta negli anni '90. Per alcuni aspetti, il trattamento fiscale della Roth IRA è esattamente l'opposto di suo cugino più anziano. Invece di ottenere una detrazione fiscale sui contributi anticipatamente, i titolari dei conti versano denaro al netto delle imposte che possono ritirare esentasse in pensione.
La versione Roth dell'IRA ha gli stessi limiti di contributo di un'IRA standard. Ma a differenza dei conti tradizionali, il governo pone restrizioni su chi può contribuire. Per determinare la tua idoneità, l'IRS utilizza anche MAGI come metrica. Fondamentalmente, è il tuo reddito totale meno alcune spese.
La maggior parte dei contribuenti si qualifica per l'indennità di contribuzione completa, anche se ad alcuni individui con un reddito più elevato è consentito solo un importo ridotto. Nel 2019, i singoli filer con un MAGI di oltre $ 137.000 all'anno e i filer congiunti che portano più di $ 203.000 vengono squalificati dai contributi Roth IRA. I limiti di eliminazione progressiva aumentano a $ 139.000 e $ 206.000 nel 2020.
C'è un'altra area in cui gli IRA Roth differiscono dagli IRA tradizionali. Con quest'ultimo, non puoi fornire contributi oltre l'età di 70½ anni e devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) dal tuo account a quell'età. Né è vero con la versione Roth, che non ha limiti di età per i contributi e senza RMD.
Come contribuire agli IRA
Puoi contribuire a entrambi i tipi di IRA già dal 1 ° gennaio o fino alla scadenza per la presentazione dell'anno fiscale a metà aprile di ogni anno. Sta a te decidere se dare un grande contributo o apportare contributi periodici durante tutto l'anno. Questi potrebbero essere giornalieri, bisettimanali, mensili, trimestrali o in un'unica soluzione forfettaria ogni anno.
Di solito è facile impostare pagamenti automatici che trasferiscono denaro dal tuo conto bancario al tuo account IRA su una pianificazione regolare. Potrebbe essere ogni due settimane (quando ricevi gli stipendi) o una volta al mese. La creazione di contributi periodici rende i $ 6.000 più gestibili e ha anche un altro vantaggio: la media del costo in dollari.
Media del costo in dollari per gli IRA
La media del costo in dollari (o investimenti sistematici) è il processo di distribuzione del tuo investimento in un periodo di tempo specifico (un anno, per i nostri scopi). È un approccio disciplinato su misura per i contributi dell'IRA.
Con la media del costo in dollari, investi una certa quantità di denaro nel tuo IRA con un programma regolare. La cosa fondamentale è che investi quel denaro, generalmente in un fondo comune o in uno stock, indipendentemente dal prezzo delle azioni dell'investimento. In alcuni mesi, finirai per acquistare meno azioni per investimento in dollari quando il prezzo delle azioni aumenta.
Ma in altri mesi, otterrai più azioni per la stessa quantità di denaro quando i prezzi scenderanno. Questo tende a livellare il costo dei tuoi investimenti. Si finisce per investire in attività al loro prezzo medio nel corso dell'anno (da qui il nome, la media del costo in dollari).
Diffondere quando si investe è una buona idea, soprattutto se si è avversi al rischio. Riduce efficacemente la base di costo media del tuo investimento e, quindi, il tuo punto di pareggio, un approccio noto come media in calo.
Ecco un esempio Supponiamo che tu abbia $ 500 da investire in un fondo comune ogni mese. Nel primo mese, il prezzo è di $ 50 per azione, quindi finisci con 10 azioni. Il mese successivo, il prezzo del fondo scende a $ 25 per azione, quindi i tuoi $ 500 acquistano 20 azioni. Dopo due mesi, avresti acquistato 30 azioni ad un costo medio di $ 33, 33.
Utilizzando la media del costo in dollari, è necessario impegnare solo $ 500 al mese per raggiungere il limite annuale, o $ 250 ogni due settimane, se si investe in base alla busta paga.
Quanto dovresti contribuire a un IRA?
Questa è una buona domanda. È allettante dire che dovresti finanziarlo al massimo consentito ogni anno, o almeno fino all'importo deducibile se vai con il tipo tradizionale.
Bello come sarebbe fornire una figura dura e veloce, tuttavia, una risposta nella vita reale è più complicata. Molto dipende dal tuo reddito, bisogni, spese e obbligazioni. Lodevole come il risparmio a lungo termine, la maggior parte dei consulenti finanziari ti consiglia prima di estinguere i tuoi debiti, se possibile, a meno che tu non abbia principalmente un debito "buono", come un'ipoteca che sta costruendo capitale nella tua casa. Ma se hai qualcosa come un mucchio di eccezionali saldi delle carte di credito, rendi la loro prima priorità.
$ 3.938
Il contributo medio annuale dell'IRA, secondo il Employee Benefit Research Institute.
Molto dipende anche da quanti soldi pensi di aver bisogno / desideri in pensione e da quanto tempo hai prima di arrivarci. Esistono vari modi per capire questa somma d'oro, ovviamente. Ma potrebbe essere più sensato trovare un numero ideale, e poi lavorare all'indietro per calcolare quanto dovresti contribuire ai tuoi conti, calcolando i tassi medi di rendimento, i tempi di investimento e la tua capacità di rischio, piuttosto che alla cieca impegnando una certa somma in un IRA.
Scopri quali altri tipi di veicoli di previdenza sono aperti anche a te, come un piano sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k) o 403 (b). Spesso, è più vantaggioso finanziare questi primi fino all'importo consentito - un 401 (k) ha limiti di contribuzione più elevati rispetto a un IRA - specialmente se la tua azienda corrisponde generosamente ai contributi dei dipendenti. Dopo aver massimizzato il sussidio, è possibile depositare ulteriori somme in un Roth IRA o in un IRA tradizionale (anche se i contributi potrebbero non essere deducibili).
Tuttavia, se il tuo piano di lavoro è insoddisfacente (poca o nessuna corrispondenza, opzioni di investimento molto limitate o scarse), fai del tuo IRA il nido principale per i tuoi fondi pensione. Ad esempio, è facile aprire un conto presso una società di intermediazione, una società di fondi comuni di investimento o una banca. Oltre ai fondi comuni di investimento e ai fondi negoziati in borsa (ETF), molti IRA consentono di selezionare singoli titoli, obbligazioni e altri investimenti.
