Sommario
- Roth IRA
- Conti di spesa flessibili
- Obbligazioni comunali
- Assicurazione sulla vita permanente
- La linea di fondo
La maggior parte dei conti di risparmio - e luoghi simili per parcheggiare i propri contanti, come i fondi del mercato monetario - richiedono di pagare le tasse sugli interessi che si guadagnano. Alcuni tipi di conti di risparmio e altri strumenti finanziari sono un'eccezione a questa regola e potrebbe valere la pena considerare se stai cercando modi per ridurre la bolletta fiscale e aumentare i tuoi risparmi. (Per la lettura correlata, vedere "Come viene tassato un conto di risparmio?")
Key Takeaways
- Tutti sembrano incoraggiarti a risparmiare e investire i tuoi soldi per aiutarli a crescere per il futuro, ma interessi, dividendi e plusvalenze ricevuti su risparmi e investimenti sono soggetti a tassazione. Roth IRA, HSA, obbligazioni municipali e vita permanente le polizze assicurative sono tra le poche strategie disponibili per ridurre i risparmi esentasse.
Roth IRA
IRA Roth sono progettati per funzionare come conti pensionistici, non come conti di risparmio. Detto questo, Roth IRAs è un modo meraviglioso per guadagnare interessi esentasse per il tuo futuro. Il denaro che investi in un Roth IRA è stato tassato prima del deposito, e gli interessi non saranno tassati quando il denaro viene ritirato per la pensione. Questo può essere particolarmente interessante se sei giovane e hai molti anni per far maturare quell'interesse prima di andare in pensione. Millennials, questo è per te.
Mentre gli IRA Roth sono tradizionalmente utilizzati per la pensione, sono strutturati in modo da renderli interessanti anche come strumento di risparmio a breve termine.
- Puoi prelevare inizialmente i soldi che hai inserito nel Roth IRA (ma non gli interessi guadagnati) in qualsiasi momento senza penalità. Alcuni acquisti ed eventi della vita ti consentono di ritirare i guadagni anche senza penalità.
Tutto ciò rende un Roth un buon posto per parcheggiare i soldi che speri non ti serviranno, sapendo che potresti farcela se ne avessi bisogno. Tieni presente che se devi ritirare le entrate e non adattarti alle regole degli acquisti / eventi della vita, ti verrà addebitata una penalità del 10% ogni volta che lo fai fino a quando non avrai 59½ anni. È inoltre necessario disporre del conto per cinque anni prima del primo prelievo per evitare un pagamento fiscale, indipendentemente dall'età. Tuttavia, i guadagni da interessi esenti da imposte provenienti da un Roth IRA sono un ottimo incentivo per risparmiare per il tuo futuro.
Conti di spesa flessibili e conti di risparmio sanitario
Conti di spesa flessibili (FSA) e conti di risparmio sanitario (HSA) sono programmi che aiutano a fornire alcuni sgravi fiscali aiutando nel contempo con le spese sanitarie e, nel caso degli FSA, anche le spese per l'assistenza all'infanzia. Sebbene i nomi sembrino simili, ci sono alcune differenze chiave.
FSA:
- Deve essere sponsorizzato da un datore di lavoro. Deve essere impostato con un importo di deposito che di solito deve essere dichiarato all'inizio dell'anno e non può essere modificato. Non rinnovare - se non usi i soldi che perdi! spese sanitarie e di assistenza all'infanzia. Non è necessario disporre di un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile.
HSA:
- Non è necessario uno sponsor del datore di lavoro. Può essere aperto da chiunque abbia un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile. Può essere rinnovato di anno in anno - non perdi i tuoi soldi se non li spendi. Puoi guadagnare interessi. essere speso per le spese relative alla salute ammissibili. Può fungere da fonte aggiuntiva di risparmi per la pensione
Per il 2018 il limite del contributo FSA è aumentato di $ 50 a $ 2.650, mentre il limite del contributo HSA è aumentato di $ 50 a $ 3.450 per gli individui e $ 6.900 per le famiglie.
Ciò che condividono questi due conti è che contribuisci a loro prima di pagare l'imposta sul reddito sui tuoi guadagni - allungando così i dollari che devi spendere per l'assistenza sanitaria. Man mano che l'HSA si ribalta, potresti persino guadagnare alcuni interessi esentasse sul tuo denaro. Se hai spese mediche una tantum o ricorrenti o una procedura imminente che non è completamente coperta da assicurazione, e hai una buona stima di ciò che le tue esigenze mediche (e di assistenza all'infanzia, per un FSA) per il prossimo anno, sarà vale la pena considerare un HSA o FSA.
Obbligazioni comunali
Le obbligazioni municipali (o "munis") sono obbligazioni vendute dai governi locali per sostenere progetti di miglioramento pubblico. Generalmente hanno un tasso di rendimento fisso e un periodo di tempo prestabilito. Ci sono obbligazioni a breve termine, che maturano in un periodo compreso tra uno e tre anni, e esistono obbligazioni a lungo termine, che non maturano per più di un decennio.
Per incoraggiare gli investimenti in progetti di governo locale, l'interesse guadagnato sui titoli municipali è esente da imposte (alcuni, ma non tutti, i titoli comunali sono esenti da imposte federali, statali e persino locali). I Munis pagano tassi di interesse relativamente bassi, ma la maggior parte sono considerati investimenti a basso rischio. Queste obbligazioni sono popolari tra le persone che hanno alti livelli fiscali perché aiutano a ridurre il loro onere fiscale pur guadagnando interessi e con gli anziani perché sono generalmente investimenti a basso rischio.
Un ulteriore vantaggio: investire nella propria città o nelle obbligazioni municipali della città consente di sostenere progetti nella comunità in cui si vive. Ricevi risorse pubbliche migliorate mentre guadagni interessi esentasse sui tuoi risparmi. (Per ulteriori informazioni, vedi Cos'è un legame comunale? )
Un'alternativa all'investimento diretto in un'obbligazione municipale è quella di scegliere un fondo obbligazionario municipale. Se vuoi essere esente dallo stato (e persino dalle tasse locali), devi vivere nello stato in cui viene emesso il prestito. Gli investitori ad alto reddito potrebbero voler chiedere ai propri consulenti finanziari un fondo comune di investimento.
Assicurazione sulla vita permanente
Forse un modo meno noto per accumulare una crescita e un reddito esenti da imposte è attraverso l'uso di polizze di assicurazione sulla vita permanenti che trasportano valori in contanti, come l'intera vita o la vita universale. Queste polizze hanno una componente di indennità in caso di morte nonché una componente in denaro che può essere presa in prestito o sottoscritta mentre l'assicurato è in vita. Questo denaro cresce ogni anno a un tasso modesto tramite dividendi, che in molti casi potrebbero non essere soggetti a tassazione. Se ritiri denaro che hai contribuito (la base) non dovrai pagare alcuna imposta. In alternativa, è possibile prendere in prestito il valore in contanti della polizza esente da imposte e lasciare che i dividendi della polizza coprano le spese per interessi.
La linea di fondo
Quando si tratta di risparmio, ogni centesimo conta. Se sei in grado di investire in un conto esente da imposte, sarai in grado di allungare ulteriormente i tuoi soldi. Sebbene ogni tipo di strumento esente da imposte abbia i suoi limiti, sono tutti strumenti di risparmio che possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
