Sì, puoi prelevare denaro dal tuo conto pensionistico individuale (IRA) mentre lavori ancora. Tuttavia, potresti non volerlo, per tre motivi principali.
Key Takeaways
- I prelievi anticipati da un IRA tradizionale in genere comportano una penalità del 10% dall'IRS. Tutti i prelievi da un IRA tradizionale sono redditi imponibili. I soldi che rimuovi da un IRA sono soldi che non ti guadagneranno più un rendimento durante i tuoi anni pre-pensionamento.
1. Pagherai una penalità
Il primo è la sanzione fiscale imposta dall'Internal Revenue Service (IRS). Se prendi soldi da un IRA tradizionale prima dei 59 anni e mezzo, di solito pagherai una sanzione fiscale federale del 10% e potresti anche incorrere in sanzioni fiscali statali.
I prelievi anticipati senza penalità sono consentiti solo nelle seguenti situazioni:
- Fino a $ 10.000 per un acquisto di casa per la prima volta (il che significa che non hai posseduto una casa negli ultimi due anni) Per spese di istruzione qualificate (tasse scolastiche, tasse, vitto e alloggio, libri di testo e altre spese necessarie per te, i tuoi figli, il coniuge o i nipoti di qualsiasi scuola approvata nell'ambito del programma federale di aiuto agli studenti) Se diventi permanente e totalmente disabile Per pagare spese mediche non rimborsate superiori al 7, 5% del reddito lordo corretto Per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria mentre sei disoccupati per 12 settimane o più Se prendi pagamenti periodici sostanzialmente uguali, il che significa che prendi le distribuzioni su un programma regolare in importi basati sulla tua aspettativa di vita
Tuttavia, non puoi rimuovere nessuna delle entrate senza pagare una penalità prima dei 59½ anni. Le eccezioni: se si diventa disabili o se si effettua un acquisto qualificato per la prima volta a casa (per il quale è possibile prelevare solo fino a $ 10.000).
Esiste anche un requisito di cinque anni, il che significa che se si desidera ritirare le entrate esenti da imposte e penali per uno di questi due scopi di prelievo anticipato approvati, il conto Roth deve essere in vigore da almeno cinque anni.
2. Dovrai le tasse
Il secondo è le tasse. Paghi le tasse sull'importo prelevato da un IRA tradizionale indipendentemente dalla tua età perché i tuoi contributi sono stati effettuati in dollari al lordo delle imposte.
L'aliquota fiscale durante il lavoro potrebbe essere più elevata dell'aliquota fiscale in pensione, quindi può costare di più in tasse per prendere una distribuzione IRA tradizionale mentre si sta ancora lavorando.
3. Danno al tuo piano finanziario a lungo termine
Il terzo è il danno che potresti causare al tuo piano finanziario a lungo termine. Tutti i soldi che ritiri in anticipo non sono solo soldi che non avrai più tardi; sono soldi su cui non guadagnerai anni di rendimenti composti che potresti aver accumulato. La perdita può finire per essere abbastanza sostanziale.
Advisor Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA
MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Il fatto che tu stia lavorando non influisce sulla tua idoneità a prendere una distribuzione, ma potrebbero esserci alcune tasse e sanzioni. Per un IRA tradizionale, devi pagare l'imposta sul reddito sul prelievo. Se hai meno di 59 anni e mezzo, pagherai anche una penalità del 10%, salvo alcune eccezioni. Se l'account è un Roth IRA, la distribuzione viene effettuata dopo cinque anni dal primo contributo e il proprietario ha 59 anni e mezzo, la distribuzione è esente da imposte e penalità. Se, tuttavia, una delle condizioni di cui sopra non è soddisfatta, le distribuzioni sono soggette a quanto segue:
- Contributi: sempre esenti da tasse e penalità. Conversioni: esentasse ma soggette a una penalità del 10% se inferiore a cinque anni. Guadagni: tasse e penalità del 10%.
Le distribuzioni devono essere prese nel seguente ordine: contributi, conversioni e guadagni.
