Cosa sono i controlli sostitutivi?
Gli assegni sostitutivi sono copie degli assegni utilizzati dalle banche al posto dell'originale. Questa pratica è stata resa legale dal Check Clearing per il 21st Century Act del 2003, meglio noto come Check 21 Act.
A condizione che la copia includa sia la parte anteriore che la parte posteriore dell'assegno originale, le banche sono libere di utilizzare assegni sostitutivi quando ottengono pagamenti, accelerando in modo significativo il processo di compensazione dell'assegno.
Key Takeaways
- Gli assegni sostitutivi sono copie di un assegno originale che sono accettati legalmente validi dalle banche. Sono stati resi legali nel 2003 dal Check 21 Act e ora sono comunemente utilizzati per scopi di compensazione degli assegni. Le banche possono utilizzare foto o fotocopie di un originale controllare per fare un sostituto. Tuttavia, queste repliche devono essere eseguite dalla banca stessa per essere valide.
Comprensione dei controlli sostitutivi
La pratica di utilizzare i controlli sostitutivi nel processo di eliminazione dei controlli è nota come troncamento dei controlli. Consente un notevole risparmio di tempo perché le banche non sono più tenute a conservare e trasmettere le copie fisiche originali degli assegni, che potrebbero essere facilmente perse o danneggiate. Oggi, gli assegni sostituiti creati dalle banche sono considerati forme di pagamento legalmente valide.
È importante notare, tuttavia, che solo le banche possono creare assegni sostitutivi, non individui. Quando una persona o un'azienda crea un'immagine di un assegno cartaceo per completare un deposito remoto, la banca sta tecnicamente ricevendo quell'immagine e la sta convertendo in un assegno sostitutivo utilizzando la sua piattaforma software di assegno. Tuttavia, l'immagine dell'assegno stesso non è tecnicamente considerata un assegno sostitutivo a meno che non sia stata accettata ed elaborata come tale dalla banca.
Analogamente, esiste una differenza tra i controlli sostitutivi e i cosiddetti controlli convertiti. Questi ultimi sono controlli fisici che vengono utilizzati per avviare pagamenti elettronici. Mentre i controlli sostitutivi sono regolati dalla legislazione e dal Codice commerciale uniforme (UCC), i controlli convertiti sono regolati dalle normative della piattaforma di compensazione automatica (ACH).
Comprensibilmente, l'accettazione di assegni sostitutivi ha consentito miglioramenti sostanziali dei tempi di elaborazione degli assegni in tutto il sistema bancario. Un inconveniente relativamente minore causato da questo cambiamento, tuttavia, è che le banche non possono più restituire assegni fisici ai loro depositanti se viene loro richiesto di farlo. Dopotutto, oggi le banche potrebbero non conservare gli assegni fisici archiviati per il tempo precedente, poiché l'assegno originale è irrilevante una volta creato un assegno sostitutivo legittimo.
In alcuni casi, ciò potrebbe influire negativamente su alcuni clienti che desiderano registrare i propri assegni originali, ad esempio per la prova del pagamento o ai fini fiscali. D'altra parte, potrebbe essere possibile ottenere copie digitali di questi documenti, che dovrebbero essere accettabili come prova del pagamento allo stesso modo di un controllo fisico.
Esempio reale di controlli sostitutivi
Emma è un utente frequente del mobile e dell'online banking. In passato, ha dovuto consegnare fisicamente i suoi assegni alla banca in modo che potessero essere incassati. Oggi, tuttavia, può depositare elettronicamente i suoi assegni utilizzando il suo telefono cellulare.
Nel fare ciò, Emma utilizza l'applicazione mobile della banca per scansionare la parte anteriore e posteriore dell'assegno. L'applicazione verifica quindi l'autenticità dell'assegno e archivia l'immagine sui server della banca. Questa copia digitale diventa una copia sostitutiva dell'assegno originale, il che significa che Emma è in grado di depositare i suoi fondi senza mai presentare l'assegno originale alla sua banca.
Tuttavia, la banca di Emma la incoraggia a conservare la sua copia fisica dell'assegno per un certo numero di giorni lavorativi in caso di problemi con la copia sostitutiva creata dalla banca. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, il processo di compensazione degli assegni si svolge senza intoppi e i fondi vengono resi disponibili a lei più rapidamente di quanto sarebbe possibile prima del passaggio dell'Atto 21 di controllo.
