Un prestito con titolo di auto è un prestito a breve termine per il quale il veicolo del mutuatario viene utilizzato come garanzia. Il termine di rimborso tipico è di 30 giorni e, se non limitato, il tasso di interesse tipico va dal 250% al 400%. I finanziatori online hanno quotato tassi fino al 651% per i prestiti di titoli di auto.
L'importo del prestito è di solito qualche centinaio di dollari, ma può essere qualche migliaio (l'importo esterno che puoi ottenere è di solito limitato a circa la metà del valore del veicolo). Se il prestito non viene rimborsato, il prestatore ha il diritto di prendere possesso e proprietà del veicolo del debitore.
Molti stati non consentono prestiti per titoli di auto perché sono considerati un tipo di prestito predatorio, ovvero un prodotto di prestito che è abusivo perché sfrutta i mutuatari che possono meno permettersi commissioni e tassi molto elevati. In effetti, secondo il Center for Responsible Lending sono vietati i prestiti per titoli di auto in più di 20 stati. Altri stati impongono un limite APR su quanti mutuatari possono essere addebitati per questo tipo di prestito. I fautori difendono i prestiti per il titolo come un prodotto finanziario che soddisfa un bisogno per i consumatori che potrebbero non avere nessun altro posto dove rivolgersi per un rapido sgravio di denaro.
Stati che consentono prestiti
I prestiti di titoli di auto sono legali nei seguenti stati, con varie limitazioni. I limiti di commissione e tasso di interesse sono indicati qui, ma alcuni stati impongono anche limiti sull'importo in dollari del prestito, sulla durata del periodo di rimborso e su come vengono gestiti il rifinanziamento o la "restituzione" del prestito. Queste leggi cambiano periodicamente: se il tuo stato non è in questo elenco, controlla online per vedere se sono ammessi i titoli.
- Alabama (300% APR) Arizona (204% APR sui primi $ 500; 180% sui successivi $ 2.000; 156% sui prossimi $ 2.500; 120% sul saldo residuo) DelawareFlorida (30% APR) Georgia (300% APR per i primi tre mesi; 150% in seguito; tassa di vincolo) IdahoIllinoisKentuckyMississippi (300% APR) MissouriMinnesotaMontanaNevadaNew Hampshire (300% APR; tassa di vincolo) New MexicoOregonRhode IslandSouth DakotaTennessee (il costo è limitato a 1/5 dell'importo del prestito più il 24% APR) Texas (120% APR) Utah Virginia (264% APR sui primi $ 700; 216% sui prossimi $ 700; 180% sul saldo residuo; tassa di pegno) Wisconsin
Stati che consentono prestiti tramite scappatoie
In alcuni stati, il prestito di titoli di auto viene praticato tramite scappatoie legali che consentono varianti di questi prestiti. Tali stati includono:
- California (i prestiti superiori a $ 2.500 non sono soggetti a limiti di piccolo prestito) Kansas (i prestiti di titoli di auto vengono venduti come linee di credito a tempo indeterminato) Louisiana (i prestiti superiori a $ 350 e per più di due mesi non sono soggetti a restrizioni) Carolina del Sud (prestiti superiori a $ 600 non sono soggetti a limiti di piccolo prestito)
Alcuni stati hanno imposto restrizioni così rigide sui prestiti di titoli di auto che pochi prestatori operano lì. Ad esempio, in Florida l'APR è limitato al 30%.
Limitazioni al prestito
Molti stati hanno leggi in vigore che limitano l'importo del prestito e altri termini. Ad esempio, in Illinois, il limite del prestito è di $ 4.000 e i pagamenti non possono superare il 50% del reddito lordo del debitore. Inoltre, il prestito deve essere rimborsato in rate uguali; i finanziatori potrebbero non richiedere un pagamento in mongolfiera. Inoltre, il prestito non può essere rifinanziato a meno che non sia stato versato almeno il 20% del saldo principale e il limite di rifinanziamento sia il saldo dovuto (nessun prelievo). Infine, i finanziatori sono tenuti ad informare i mutuatari dei loro diritti e responsabilità e delle loro altre opzioni per la gestione del debito.
Le normative variano ampiamente da uno stato all'altro e potrebbero essere cambiate. I potenziali mutuatari dovrebbero verificare con l'ufficio del loro procuratore generale le regole e le restrizioni più recenti sui prestiti di titoli di auto. Per ulteriori informazioni, vedere Ottenere un prestito di titoli di auto e prestiti di titoli di auto: buona opzione per contanti veloci?
