Che cos'è un prestito permanente?
Il prestito a lungo termine si riferisce a un tipo di prestito a tasso unico nel quale è previsto il rimborso del capitale al termine del periodo di prestito.
Come funziona un prestito permanente
Con un prestito permanente, il mutuatario è tenuto a effettuare solo pagamenti di interessi durante la durata del prestito. Al termine della durata del prestito, il mutuatario deve rimborsare l'intero importo del capitale in un'unica soluzione. Questo modo di strutturare un prestito comporta un rischio maggiore per il creditore a causa della possibilità che il mutuatario non sarà in grado di trovare i soldi per effettuare il pagamento finale finale. Per tale motivo, un prestito a termine generalmente applica un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito ammortizzato tradizionale, come un'ipoteca domestica tipica.
I prestiti permanenti sono relativamente rari e tendono ad essere utilizzati più spesso per gli acquisti di case o automobili. Sono solo un tipo di prestito a interesse unico. I prestiti a interesse unico più comuni includono prestiti a tasso variabile con un pagamento in mongolfiera alla fine di un periodo introduttivo o un'ipoteca di 30 anni che è a tasso d'interesse solo per i primi 10 anni.
Un prestito permanente senza interessi può ridurre i pagamenti mensili dei debitori, ma con il rischio che non siano in grado di rimborsare il capitale alla scadenza.
Pro e contro di un prestito permanente
Dal punto di vista del mutuatario, un prestito permanente può essere un modo per entrare in una casa o acquistare un'auto che il mutuatario non potrebbe altrimenti permettersi. I pagamenti mensili saranno inferiori rispetto a un prestito che richiede il rimborso regolare del capitale.
Se i mutuatari hanno motivo di credere che saranno in grado di effettuare il pagamento del capitale finale, la struttura del prestito permanente consente loro di investire quel denaro altrove per tutta la durata del prestito. Inoltre, poiché i pagamenti di interessi sui mutui immobiliari sono generalmente deducibili dalle tasse fino a determinati limiti IRS, nel caso di un'ipoteca permanente l'intero pagamento del debitore potrebbe essere deducibile dalle tasse.
Un prestito permanente può tuttavia essere una proposta rischiosa per i mutuatari. Ci sono un certo numero di avvertenze da tenere a mente. Per i principianti, i prestiti permanenti sono spesso offerti con un tasso di interesse regolabile. I tassi regolabili possono essere interessanti e inizialmente convenienti, ma possono salire in futuro e portare a pagamenti mensili più elevati che potrebbero essere fuori portata. Un prestito permanente può anche incoraggiare i mutuatari ad acquistare case o auto più costose di quelle che possono davvero permettersi, soprattutto se si verifica una crisi finanziaria inaspettata, come una perdita di lavoro.
I mutuatari non dovrebbero accettare un prestito permanente a meno che non abbiano forti ragioni per credere che saranno in grado di effettuare il pagamento del capitale finale. Per questa ragione, i mutuatari sono saggi per assicurarsi che i soldi che non pagano come capitale ogni mese vengano messi a frutto. La tentazione di spendere quei risparmi piuttosto che metterli da parte per il futuro può mettere in difficoltà un mutuatario.
Infine, una casa acquistata con un prestito permanente potrebbe non apprezzare così rapidamente come si aspetta il mutuatario. Potrebbe infatti perdere valore, come hanno fatto molte case nella crisi finanziaria del 2008-2009. Ciò significa che il mutuatario potrebbe non essere in grado di rifinanziare il prestito o recuperare abbastanza denaro dalla vendita della casa per effettuare il pagamento del capitale finale.
