Sommario
- Che cos'è un conto di risparmio?
- Come funzionano i conti di risparmio
- Vantaggi del Conto di risparmio
- Svantaggi del Conto di risparmio
- Massimizzare i guadagni
- Aprire un conto di risparmio
- Quanto tenere nel conto
Che cos'è un conto di risparmio?
Un conto di risparmio è un conto di deposito fruttifero detenuto presso una banca o altro istituto finanziario. Sebbene questi conti paghino in genere un tasso di interesse modesto, la loro sicurezza e affidabilità li rendono un'ottima opzione per il parcheggio di contanti che desideri disponibile per esigenze a breve termine.
I conti di risparmio hanno alcune limitazioni sulla frequenza con cui è possibile prelevare fondi, ma in genere offrono un'eccezionale flessibilità che è l'ideale per la costruzione di un fondo di emergenza, il risparmio per un obiettivo a breve termine come l'acquisto di un'auto o andare in vacanza o semplicemente spazzare il denaro in eccesso che non si " Non è necessario nel tuo conto corrente in modo che possa guadagnare più interesse altrove.
Key Takeaways
- Poiché i conti di risparmio pagano gli interessi ma mantengono facilmente accessibili i fondi, sono una buona opzione per parcheggiare i contanti che desideri a breve termine o per coprire un'emergenza. In cambio della facilità e della liquidità che offrono i conti di risparmio, tu Guadagnerai un tasso inferiore rispetto agli strumenti di risparmio più restrittivi e gli investimenti potrebbero pagare. L'importo che puoi prelevare da un conto di risparmio è generalmente illimitato. Ma il numero di transazioni di prelievo che è possibile effettuare in un mese è limitato a sei a livello federale. Gli interessi guadagnati su un conto di risparmio sono considerati reddito imponibile.
Come funzionano i conti di risparmio
I risparmi e altri conti di deposito sono un'importante fonte di fondi che gli istituti finanziari possono girare e prestare ad altri. Per questo motivo, è possibile trovare conti di risparmio pressoché in ogni banca o istituto di credito, siano essi tradizionali istituti di mattoni o malta o operino esclusivamente online. Inoltre, è possibile trovare conti di risparmio presso alcune società di investimento e intermediazione.
La tariffa che guadagnerai su un conto di risparmio è generalmente variabile. Con l'eccezione delle promozioni che promettono un tasso fisso fino a una certa data, le banche e le unioni di credito possono generalmente alzare o abbassare il tasso del proprio conto di risparmio in qualsiasi momento. In genere, più è competitivo il tasso, più è probabile che fluttui nel tempo. Le variazioni del tasso sui fondi federali possono anche indurre gli istituti ad adeguare i tassi di deposito.
Conto di risparmio
Alcuni conti di risparmio richiedono un saldo minimo per evitare commissioni mensili o guadagnare la tariffa pubblicata più alta, mentre altri non avranno requisiti di saldo minimo. Quindi è importante conoscere le regole del tuo account specifico per evitare di diluire i tuoi guadagni con commissioni.
Ogni volta che desideri spostare denaro all'interno o all'esterno del tuo conto di risparmio, puoi farlo presso una filiale o un bancomat, tramite trasferimento elettronico da o verso un altro conto utilizzando l'app o il sito Web della banca o tramite deposito diretto. I trasferimenti possono di solito essere organizzati anche per telefono.
È importante notare, tuttavia, che mentre non ci sono limiti in dollari a quanto puoi prelevare dal tuo account (in realtà, puoi svuotarlo e / o chiuderlo in qualsiasi momento), la legge federale limita la frequenza dei prelievi da tutti Conti di risparmio USA a sei per ciclo mensile. Supera il limite e la banca potrebbe addebitarti una commissione, chiudere il tuo conto o convertirlo in un conto corrente.
Proprio come con gli interessi guadagnati su un mercato monetario, un certificato di deposito o un conto corrente, l'interesse guadagnato sui conti di risparmio è un reddito imponibile. L'istituto finanziario in cui detieni il tuo account invierà un modulo 1099-INT al momento dell'imposta ogni volta che guadagni più di $ 10 di interessi attivi. L'imposta che pagherai dipenderà dall'aliquota fiscale marginale.
Vantaggi del Conto di risparmio
I conti di risparmio ti offrono un posto per mettere i tuoi soldi separati dalle tue esigenze bancarie quotidiane, permettendoti di mettere da parte i soldi per una giornata piovosa o stanziare fondi per raggiungere un grande obiettivo di risparmio. Inoltre, le misure di sicurezza della banca, insieme alla protezione federale contro i fallimenti bancari fornita dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), manterranno i tuoi soldi più sicuri di quanto non sarebbero sotto il materasso o nel cassetto dei calzini.
Oltre a mantenere sicuri i tuoi fondi, i conti di risparmio guadagnano anche interessi, quindi è utile conservare tutti i fondi non necessari in un conto di risparmio invece di accumulare denaro nel tuo conto corrente, dove probabilmente guadagnerà poco o nulla. Allo stesso tempo, l'accesso ai fondi in un conto di risparmio rimarrà estremamente liquido, a differenza dei certificati di deposito, che impongono una forte sanzione se ritiri i tuoi fondi troppo presto.
Possedere un conto di risparmio presso lo stesso istituto del conto corrente primario può offrire numerosi vantaggi in termini di convenienza ed efficienza. Poiché i trasferimenti tra conti presso lo stesso istituto sono generalmente istantanei, i depositi o prelievi sul tuo conto di risparmio dal tuo conto corrente avranno effetto immediato. Ciò semplifica il trasferimento di denaro in eccesso dal tuo conto corrente e il guadagno immediato degli interessi o il trasferimento di denaro in altro modo se è necessario coprire una grande transazione di controllo.
Molte istituzioni ti consentono di aprire più di un conto di risparmio, il che può essere utile se vuoi tenere traccia dei tuoi progressi di risparmio su più obiettivi. Ad esempio, potresti avere un conto di risparmio da salvare per un viaggio di grandi dimensioni mentre uno separato detiene un surplus di cassa dal tuo conto corrente.
Svantaggi del Conto di risparmio
Il compromesso per un facile accesso e una sicurezza affidabile di un conto di risparmio è che non pagherà tanto quanto altri strumenti di risparmio. Ad esempio, puoi ottenere un rendimento più elevato con certificati di deposito o buoni del tesoro o investendo in azioni e obbligazioni se il tuo orizzonte temporale è abbastanza lungo. Di conseguenza, i conti di risparmio presentano un costo opportunità se utilizzati per risparmi a lungo termine.
Inoltre, mentre la liquidità di un conto di risparmio è uno dei suoi principali vantaggi, può anche essere un aspetto negativo, poiché la pronta disponibilità di fondi può indurti a spendere ciò che hai salvato. Al contrario, è molto più difficile incassare un'obbligazione, prelevare fondi da un conto pensionistico o vendere un titolo piuttosto che prelevare denaro dal proprio conto di risparmio, soprattutto se tale conto è collegato al proprio conto corrente.
I conti di risparmio sono anche una cattiva scelta per i fondi a cui è necessario accedere frequentemente. Se è necessario effettuare transazioni di prelievo più di sei volte al mese, siano esse trasferimenti o prelievi diretti presso una filiale o un bancomat, un conto di risparmio non è un veicolo adeguato per questi fondi.
Professionisti
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Veloce e facile da configurare e spostare denaro da e verso
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Può essere comodamente collegato al tuo conto corrente primario
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Fino al saldo totale può essere ritirato in qualsiasi momento
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Fino a $ 250.000 sono assicurati a livello federale contro i fallimenti bancari
Contro
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Paga meno di quanto puoi guadagnare con certificati di deposito, buoni del tesoro o investimenti
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Un facile accesso può rendere allettanti i prelievi
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Sono consentiti solo sei prelievi al mese
Come massimizzare i guadagni da un conto di risparmio
Sebbene la maggior parte delle banche principali offra bassi tassi di interesse sui propri conti di risparmio, molte banche e cooperative di credito offrono rendimenti molto più elevati. In particolare, le banche online offrono alcuni dei tassi di risparmio più alti. Poiché non hanno filiali fisiche o ne hanno pochissime, spendono meno in termini di costi generali e di conseguenza possono spesso offrire tassi di deposito più elevati e più competitivi.
La chiave è guardarsi intorno, a partire dalla banca in cui si tiene il conto corrente. Anche se tale istituto non offre un tasso di risparmio competitivo, ti fornirà un quadro di riferimento per quanto puoi guadagnare spostando i tuoi risparmi altrove.
Mentre acquisti le tariffe migliori, tuttavia, fai attenzione alle funzionalità dell'account che possono ridurre i tuoi guadagni o addirittura prosciugarli. Alcuni conti di risparmio promozionali offriranno la tariffa interessante che pubblicizzano per un breve periodo di tempo. Altri limiteranno il saldo che può guadagnare il tasso promozionale, con importi in dollari superiori a quel massimo guadagnando un tasso irrisorio. Ancora peggio è un conto di risparmio con commissioni che riducono l'interesse che guadagni ogni mese.
Come aprire un conto di risparmio
Per creare un conto di risparmio, visitare una delle filiali della banca o del sindacato di credito o creare il conto online per gli istituti che lo offrono. Dovrai fornire il tuo nome, indirizzo e numero di telefono, oltre all'identificazione con foto. Inoltre, poiché l'account guadagna interessi imponibili, ti verrà richiesto di fornire il tuo numero di previdenza sociale (SSN).
Alcuni istituti richiedono di effettuare un deposito minimo iniziale al momento dell'apertura del conto. Altri ti permetteranno di aprire prima l'account e di finanziarlo in seguito. In entrambi i casi, puoi effettuare il tuo deposito iniziale con un trasferimento da un conto presso tale istituto, un trasferimento esterno, un assegno di deposito inviato per posta o mobile o un deposito di persona presso una filiale.
Quanto tenere nel tuo conto di risparmio
L'importo che porti nel tuo conto di risparmio dipenderà dai tuoi obiettivi per i fondi o dal tuo utilizzo del conto. Se hai impostato il conto di risparmio per rimuovere fondi in eccesso dal tuo conto corrente, è probabile che il tuo saldo vari regolarmente. Al contrario, se stai raggiungendo un obiettivo di risparmio, il tuo saldo probabilmente inizierà basso e aumenterà costantemente nel tempo.
Se invece hai creato il tuo conto di risparmio come fondo di emergenza, i consulenti finanziari in genere consigliano di tenere abbastanza risparmi per coprire almeno tre o sei mesi di spese di vita, dandoti un cuscino finanziario nel caso in cui perdessi il lavoro, affronti un problema medico, o incontrare un'altra emergenza di drenaggio. Tuttavia, alcuni analisti raccomandano di conservare solo una parte del fondo di emergenza in un semplice conto di risparmio, spostando il resto su un conto o uno strumento che guadagna un rendimento più elevato.
In ogni caso, si noti che i depositi presso le banche sono coperti dall'assicurazione FDIC e dai sindacati di credito, dall'assicurazione NCUA. Entrambi proteggono i singoli titolari di conti presso l'ente fino a $ 250.000 in saldi di deposito, qualora l'ente fallisca. Per la maggior parte dei consumatori, questo copre più di quello che hanno in deposito. Ma se hai più di $ 250.000 in conti di deposito, ti consigliamo di dividere il tuo saldo tra più di un titolare di conto e / o istituto. (Per la lettura correlata, vedi "Quanto denaro dovrei tenere in banca?")
