Sommario
- Determinare la disponibilità al pensionamento
- Creare un bilancio previdenziale
- Decidi il momento migliore per prendere la sicurezza sociale
- Iscriviti a Medicare
- Usa la tua casa per il reddito
- Gestisci il tuo reddito durante la pensione
- Accetta le distribuzioni minime richieste
- La linea di fondo
La pianificazione pensionistica a qualsiasi età può essere impegnativa. Tuttavia, ci sono alcuni passi da compiere quando hai circa la metà degli anni '60 e oltre per assicurarti di essere pronto per quegli anni d'oro.
Key Takeaways
- Molte persone scelgono di continuare a lavorare oltre l'età pensionabile per avere un reddito extra o di rimanere fidanzati. Se sei nato nel 1960 o successivamente, l'età pensionabile completa per le prestazioni di sicurezza sociale è di 67 anni. Puoi iscriverti a Medicare a 65 anni, anche se sei in pensione. Le distribuzioni minime necessarie per IRA tradizionali e 401 (k) iniziano a 70½ anni.
Un tempo, l'età comune per la pensione era di 65 anni, ma i tempi sono cambiati. Anche la Social Security Administration (SSA) ha aumentato l'età quando sono disponibili le prestazioni pensionistiche complete. Inoltre, c'è stato un passaggio da piani a benefici definiti a piani a contribuzione definita in molti piani sponsorizzati dall'azienda.
A questi cambiamenti si aggiunge il fatto che molti programmi di risparmio non producono rendimenti previsti. È facile capire perché molte persone potrebbero aver bisogno di posticipare la pensione.
Naturalmente, anche se sei finanziariamente sicuro, raggiungere i 65 anni non significa sempre che è tempo di andare in pensione. Molti 65enni adorano il loro lavoro e vogliono continuare a lavorare. Tuttavia, ci sono alcune cose da considerare - e prendersi cura di - come parte della pianificazione della pensione a metà degli anni '60 e oltre.
Determinare la disponibilità al pensionamento
Se la politica del tuo datore di lavoro è quella di offrire la pensione a 65 anni, pensa se sei davvero pronto a smettere, da un punto di vista psicologico e finanziario. In caso contrario, considera se vuoi chiedere al tuo datore di lavoro di permetterti di lavorare ancora qualche anno o se desideri essere assunto come consulente.
Idealmente, lo farai almeno un anno prima di raggiungere i 65 anni, poiché alcuni datori di lavoro iniziano il processo di pensionamento in anticipo. Molti datori di lavoro si concentrano ora sull'assunzione e il mantenimento di dipendenti con esperienza e "conoscono il business" per rafforzare le loro banche intellettuali.
Rimanere come dipendente stipendiato non significa solo che continui a ricevere un reddito costante, ma continuerai anche a ricevere copertura sanitaria e altri benefici offerti dal tuo datore di lavoro. D'altra parte, seguire il percorso del consulente ti offre maggiore flessibilità e potrebbe permetterti di avere più di una pensione di lavoro.
Creare un bilancio previdenziale
I pensionati che hanno risparmiato per molti anni possono sentire che il raggiungimento dell'età pensionabile significa che è tempo di godersi i frutti del loro lavoro. Abbastanza giusto, ma il rischio è che le persone possano esagerare e spendere tutto in pochi anni.
Per evitare di cadere in questa trappola, preventiva le tue spese. Assicurati di includere nuovi costi che prevedi di sostenere, ad esempio viaggi extra. Questo ti aiuterà a determinare in modo realistico quanto facilmente puoi permetterti alcuni di quei piani futuri.
Una volta che non lavori più, un budget è ancora più importante, poiché le tue entrate proverranno probabilmente dai tuoi risparmi, dalla previdenza sociale e da qualsiasi piano pensionistico che potresti avere.
Secondo William DeShurko, Chief Investment Officer, Fund Trader Pro, a Centerville, Ohio:
Un modo semplice per fare un budget è quello di eliminare i tuoi stub di paga più recenti. Guarda l'importo della retribuzione netta, dopo aver effettuato tutte le detrazioni. Converti quello in un numero mensile. Aggiungere o sottrarre importi che saranno diversi in pensione; di solito, questo numero non cambia molto. Semmai, aumenta il conto per più viaggi. Se devi iscriverti a tutte le spese, non andare in pensione. Non puoi "chiuderlo" con un periodo di spesa di 30 o 40 anni davanti a te.
Decidi il momento migliore per prendere la sicurezza sociale
La previdenza sociale è generalmente inclusa nelle proiezioni finanziarie di un individuo per la pensione. Una decisione chiave quando si tiene conto della previdenza sociale nella propria equazione è determinare se si riceveranno benefici completi o ridotti.
| Età per ricevere le prestazioni di sicurezza sociale complete | |
|---|---|
| Anno di nascita | Età pensionabile completa |
| 1937 o precedente | 65 |
| 1938 | 65 e 2 mesi |
| 1939 | 65 e 4 mesi |
| 1940 | 65 e 6 mesi |
| 1941 | 65 e 8 mesi |
| 1942 | 65 e 10 mesi |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 e 2 mesi |
| 1956 | 66 e 4 mesi |
| 1957 | 66 e 6 mesi |
| 1958 | 66 e 8 mesi |
| 1959 | 66 e 10 mesi |
| 1960 e successive | 67 |
"I fattori che guidano quando è meglio assumere la previdenza sociale includono il reddito storico di te e del tuo coniuge, la tua età e aspettativa di vita", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California. e autore di "Funds Index: il programma di recupero in 12 fasi per gli investitori attivi".
"La maggior parte degli adulti in buona salute trarrebbe beneficio dalla sospensione della loro sicurezza sociale fino a quando non raggiungono i 70 anni", aggiunge Hebner. "Ci sono risorse online per gli investitori per aiutarli a massimizzare il loro potenziale pagamento della sicurezza sociale".
Per una comprensione completa dei vantaggi della previdenza sociale, compresa la determinazione di quanto si prevede di ricevere, visitare il sito Web dell'amministrazione della previdenza sociale.
Iscriviti a Medicare
Medicare può essere utilizzato per coprire determinate spese mediche invece di utilizzare i tuoi risparmi per coprire tali importi. Medicare fornisce un'assicurazione ospedaliera - per l'assistenza a domicilio e alcune cure di follow-up - e una copertura assicurativa medica per i servizi medici che non sono coperti dall'assicurazione ospedaliera.
Medicare è disponibile per le persone di età pari o superiore a 65 anni. (L'età può essere più giovane per le persone con disabilità o con insufficienza renale permanente.) La parte medica dell'assicurazione è disponibile con un premio ed è facoltativa.
Anche se non andrai in pensione a 65 anni, potresti comunque prendere in considerazione l'iscrizione a Medicare, poiché Medicare potrebbe costarti di più se ti iscrivi in un secondo momento.
Usa la tua casa per il reddito
Prima di richiedere un mutuo inverso, assicurati di porre quante più domande possibili, incluso l'importo delle commissioni che pagherai, i termini del mutuo e le opzioni di ricevuta del pagamento.
Gestisci il tuo reddito durante la pensione
Da una prospettiva generale, i prelievi da conti differiti dalle tasse come gli IRA tradizionali e i piani sponsorizzati dal datore di lavoro dovrebbero avvenire negli anni in cui l'aliquota dell'imposta sul reddito è inferiore. Ciò contribuirà a ridurre al minimo l'importo dell'imposta sul reddito dovuta su tali importi.
Accetta le distribuzioni minime richieste
Naturalmente, se hai l'età minima richiesta per la distribuzione (RMD), devi soddisfare i tuoi importi RMD da quei conti, indipendentemente dall'aliquota fiscale.
Per anni, l'età RMD era di 70½ anni. La legge SECURE, che è diventata legge a dicembre 2019, l'ha messa in rilievo, per riflettere le maggiori aspettative di vita. Ora hai fino a 72 anni per iniziare a prendere RMD dai tuoi tradizionali IRA e piani 401 (k). Tuttavia, se perdi un RMD, dovrai pagare una penalità del 50% sull'importo che dovresti ritirare.
Tieni presente che Roth IRA non ha RMD. Puoi conservare i tuoi soldi in un Roth per tutto il tempo che desideri e passare l'intero conto ai tuoi beneficiari.
La linea di fondo
Probabilmente leggerai molti consigli sulla tempistica del tuo pensionamento e su come gestire le tue entrate. Tuttavia, una cosa da ricordare è che non esiste una soluzione unica per tutti.
Lavorare con un pianificatore finanziario e / o un consulente pensionistico può aiutarti a progettare una soluzione su misura per le tue esigenze e il tuo reddito. Idealmente, inizia a pianificare la pensione il prima possibile e non dimenticare di riequilibrare il tuo portafoglio di investimenti tutte le volte che è necessario.
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