Che cos'è un rifinanziamento rate-and-term?
Un rifinanziamento a tasso e termine modifica il tasso di interesse, il termine o entrambi il tasso e la durata di un'ipoteca esistente senza avanzare di nuovo denaro. Può anche essere noto come rifinanziamento senza incassi. Ciò differisce da un rifinanziamento di incasso, in cui il nuovo denaro viene anticipato sul prestito. I rifinanziamenti a tasso e a termine spesso comportano tassi di interesse inferiori rispetto ai rifinanziamenti a incasso.
Key Takeaways
- Un rifinanziamento a tasso e termine modifica il tasso di interesse, il termine o entrambi il tasso e la durata di un'ipoteca esistente senza avanzare di nuovo denaro. L'attività di rifinanziamento a tasso e termine è guidata principalmente da un calo dei tassi di interesse di mercato, mentre l'attività di rifinanziamento di incasso è guidata dall'aumento dei valori immobiliari. Se il credito di un mutuatario è notevolmente migliorato, tale mutuatario potrebbe essere in grado di rifinanziare a un tasso di interesse inferiore.
Comprensione del rifinanziamento dei tassi e dei termini
L'attività di rifinanziamento a tasso e termine è guidata principalmente da un calo dei tassi di interesse di mercato, mentre l'attività di rifinanziamento di incasso è guidata dall'aumento dei valori delle abitazioni. Poiché vi sono vantaggi e svantaggi associati al rifinanziamento sia a tasso che a termine e al prelievo, il mutuatario deve valutare i pro ei contro di ciascuno prima di prendere qualsiasi decisione finale.
Vantaggi del rifinanziamento a tasso e termine
I potenziali benefici del rifinanziamento a tasso ea termine includono la garanzia di un tasso di interesse più basso e una durata più favorevole sull'ipoteca, ma rimarrà lo stesso saldo principale. Tale rifinanziamento potrebbe ridurre i pagamenti mensili del proprietario della casa o potenzialmente stabilire un nuovo programma per ripagare l'ipoteca più rapidamente. Esistono diversi modi per esercitare un'opzione rate-and-term.
Requisiti per il rifinanziamento a tasso e termine
Perché il rifinanziamento a tasso e a termine funzioni, i tassi di interesse più bassi devono essere disponibili per il mutuatario. Ci sono due ragioni principali per cui questo potrebbe non essere il caso. Il primo motivo è che i tassi di interesse nell'economia globale possono aumentare o diminuire. Ci sono molti fattori che influenzano i tassi di interesse sui quali il mutuatario non ha alcun controllo.
Tuttavia, i mutuatari hanno un certo controllo sul loro credito al consumo. Se il proprietario di una casa è inadempiente con le carte di credito o i pagamenti dei mutui, probabilmente il proprietario della casa dovrà affrontare tassi di interesse più elevati. Questi fattori personali sono generalmente più importanti dei tassi di interesse di mercato. Se il credito di un mutuatario è notevolmente migliorato, tale mutuatario potrebbe essere in grado di rifinanziare a un tasso di interesse inferiore.
Se il credito di un mutuatario è notevolmente migliorato, tale mutuatario potrebbe essere in grado di rifinanziare a un tasso di interesse inferiore.
Rifinanziamento a tasso e termine rispetto ad altre opzioni
Il rifinanziamento di prelievo prende l'equità dalla casa per l'uso da parte del proprietario. Funziona meglio quando il valore complessivo della proprietà è aumentato a causa dell'aumento dei valori immobiliari. Tuttavia, il rifinanziamento del prelievo può essere effettuato anche se il proprietario della casa è ben aderente al mutuo e ha pagato una parte significativa del suo patrimonio netto. Nel processo, un rifinanziamento di incasso aumenterà il capitale dovuto sull'ipoteca.
Questo rifinanziamento potrebbe richiedere una rivalutazione della casa per valutare il suo nuovo valore. I proprietari di abitazione potrebbero cercare un simile rifinanziamento per ottenere l'accesso al capitale dal valore della casa, che altrimenti non potrebbero vedere fino a quando la casa non viene venduta.
Un'opzione inversa chiamata rifinanziamento cash-in comporta il versamento di più denaro verso il regolamento del mutuo per ridurre l'eventuale capitale residuo.
Quando si considera una di queste opzioni, è importante calcolare attentamente tutte le implicazioni e vedere come si confrontano con il mantenimento del mutuo corrente.
Esempi di rifinanziamento rate-and-term
Dopo aver visto calare i tassi di interesse, ad esempio, un proprietario di abitazione che ha pagato un mutuo di 30 anni per 10 anni potrebbe voler approfittare dei nuovi tassi. Un'opzione sarebbe quella di rifinanziare il saldo rimasto sull'ipoteca iniziale a quel tasso più basso per un nuovo periodo di 30 anni. Il nuovo prestito avrebbe pagamenti mensili più bassi, ma sarebbe come ricominciare ad un tasso inferiore. Aggiungerebbe 10 anni al tempo totale per pagare l'ipoteca. Sono stati spesi 10 anni per pagare il primo mutuo e altri 30 per quello nuovo, che equivarrebbe a 40 anni in totale. Tra i tassi di interesse più bassi e quelli a più lungo termine, i pagamenti mensili sarebbero molto più bassi.
Il proprietario della casa potrebbe anche utilizzare l'opzione di rifinanziamento a tasso e termine per pagare il nuovo tasso di interesse e negoziare un mutuo di 15 anni. I pagamenti mensili sarebbero due volte più alti che per un periodo di 30 anni, a parità di altre condizioni. Poiché i tassi di interesse sono diminuiti, i pagamenti mensili potrebbero essere inferiori a quelli previsti per i restanti 20 anni del mutuo originario.
Più probabilmente, i pagamenti mensili sarebbero ancora più elevati a causa della breve durata. Il vantaggio principale è che il proprietario della casa risparmierebbe cinque anni di pagamenti. Sono stati spesi 10 anni per pagare il mutuo originale e ci sarebbero stati 15 anni per quello nuovo, che equivarrebbe a 25 anni in totale.
