CHE COS'È UN Over-Line
La copertura assicurativa over-line supera l'importo generalmente offerto da un assicuratore o riassicuratore. La copertura over-line può verificarsi quando un assicuratore sottoscrive più polizze del normale o quando un riassicuratore accetta un importo di responsabilità maggiore attraverso un trattato di riassicurazione rispetto al solito.
RIPARTIZIONE Over-Line
La copertura over-line si riferisce all'importo dell'assicurazione che supera la capacità normale dell'assicuratore. Questo è importante perché gli assicuratori principalmente guadagnano soldi attraverso le loro attività di sottoscrizione. In cambio dell'indennizzo di un assicurato, la compagnia di assicurazione riscuote un premio e investe tale premio in una varietà di attività diverse al fine di generare un profitto. Gli investimenti tendono ad essere a basso rischio e relativamente liquidi, dal momento che l'assicuratore deve essere sicuro di avere accesso ai fondi in caso di contestazione delle proprie polizze. L'importo della responsabilità che un assicuratore può assumere è indicato come la sua capacità.
La quantità di capacità di un assicuratore dipende dalla sua solidità finanziaria e dal capitale in eccesso, o dai fondi attualmente non utilizzati per coprire le passività relative alle polizze. Un assicuratore con capacità in eccesso può sottoscrivere nuove polizze e quindi ottenere più premi.
Perché l'overline è importante
La capacità di un assicuratore di solito rimane relativamente costante nel tempo. Un assicuratore può mantenere un'eccedenza di capacità al fine di fornire un maggiore cuscinetto in caso di aumento dei sinistri o di poter entrare rapidamente in un nuovo mercato. In alcuni casi, tuttavia, un assicuratore può sottoscrivere polizze che aumentano le sue passività totali al di sopra di ciò che è generalmente disposto ad assumere. Questo aumento è considerato over-line, in quanto rappresenta un livello di capacità superiore al normale.
La capacità si riferisce anche alla capacità dell'assicuratore di accettare il rischio. Per un singolo assicuratore, l'importo massimo del rischio che può sostenere si basa sulla sua condizione finanziaria. L'adeguatezza del capitale di un assicuratore rispetto alla sua esposizione alle perdite è anche una misura importante di solvibilità o la capacità dell'assicuratore di far fronte alle sue obbligazioni finanziarie a lungo termine.
I regolatori delle assicurazioni statali prestano molta attenzione alla quantità di responsabilità che le compagnie assicurative assumono attraverso le loro attività di sottoscrizione. Gli assicuratori sono tenuti a segnalare la propria posizione finanziaria alle autorità di regolamentazione statali, che utilizzano tali rapporti per determinare se un assicuratore gode di buona salute finanziaria o se esiste un rischio di insolvenza. Se uno stato determina che un assicuratore ha superato la soglia, può richiedere un controllo più attento da parte dei regolatori, poiché l'assicuratore potrebbe assumere un livello di rischio insolito o non familiare.
