Quando le persone restano indietro con le bollette e hanno bisogno di protezione dai creditori, di solito lo fanno usando la forma del fallimento del capitolo 7. Il vantaggio principale di un deposito del capitolo 7 è che puoi essenzialmente ripulire la tua lista finanziaria senza preoccuparti degli importi "scaduti". Una volta che un trustee liquida i tuoi beni disponibili e paga i tuoi creditori, i finanziatori di solito non possono chiamarti nel tentativo di riscuotere.
Tuttavia, c'è un'altra strada che i mutuatari in difficoltà possono perseguire: capitolo 13 fallimento. È una forma di riorganizzazione del debito in cui gli individui sviluppano un piano per rimborsare il più possibile il loro debito in un periodo da tre a cinque anni. Il tribunale fallimentare impone loro di fornire bilanci dettagliati per mostrare le proprie entrate e spese; effettuano quindi un pagamento mensile concordato a un fiduciario, che a sua volta paga i propri creditori.
Una volta completato un piano di rimborso del capitolo 13, non sei più responsabile per i tuoi debiti precedenti, anche se non hai pagato l'intero importo originariamente dovuto. Impedisce inoltre all'aumento del tasso d'interesse, ad esempio, l'importo dovuto sul debito della carta di credito. Tieni presente che alcuni tipi di debito, inclusi prestiti agli studenti, alimenti e sostegno ai figli, non possono essere estinti in entrambi i tipi di fallimento, capitolo 7 o capitolo 13.
Pro e contro
Forse il motivo più convincente per optare per la protezione del capitolo 13 rispetto al capitolo 7 è quello di salvare la tua casa. Se sei indietro con il tuo mutuo, solo il capitolo 13, noto anche come "piano per i salari", ti consente di recuperare i pagamenti mancati e alla fine diventare corrente sul prestito.
Perdere la casa non è inevitabile se si presenta la bancarotta ai sensi del capitolo 7. Se si è aggiornati sull'ipoteca e si dispone di poca o nessuna proprietà nella proprietà, di solito si è sicuri. Il fiduciario non sarà in grado di guadagnare molti soldi dalla vendita della tua casa per pagare altri creditori, quindi non c'è incentivo a metterlo sul mercato. Tuttavia, se si supera l'equità consentita, o l'esenzione della proprietà privata, nel proprio stato, il capitolo 13 può iniziare a sembrare più attraente. Un avvocato specializzato in fallimento sarà in grado di consigliarti su come la tua casa sarebbe influenzata da entrambe le opzioni.
Inoltre, potresti prendere in considerazione il capitolo 13 se:
- hai un co-firmatario per un prestito e vuoi che abbiano una certa protezione dai creditori, sei sott'acqua con la tua prima ipoteca e vuoi usare il fallimento del capitolo 13 per eliminare eventuali privilegi minori a casa tua, non puoi presentare la domanda al capitolo 7 poiché negli ultimi otto anni hai ottenuto una dimissione fallimentare del capitolo 7, non puoi utilizzare il capitolo 7 perché puoi permetterti di rimborsare parte del tuo debito e quindi fallire il test dei mezzi.
Uno degli svantaggi principali è che pagare i debiti passati in aggiunta ai propri obblighi attuali può essere una proposta stressante. Secondo i ricercatori, solo circa un terzo di tutti i filer completa il proprio piano di rimborso e vede estinto il proprio debito. A meno che non ci sia una buona ragione per scegliere il capitolo 13 piuttosto che un'altra forma di fallimento, questo basso tasso di successo potrebbe convincerti a dare un'occhiata al capitolo 7.
Chi può archiviare
La protezione del capitolo 13 è intesa per individui e coppie sposate, anche se il mutuatario è autonomo. Tuttavia, il codice fallimentare degli Stati Uniti pone alcune restrizioni su chi può presentare la domanda. I debiti non garantiti e garantiti di un individuo non possono superare un determinato importo (attualmente $ 383.175 e $ 1.149.525, rispettivamente). Poiché il debitore o i debitori devono seguire un piano di rimborso, devono anche avere una forma di reddito costante per qualificarsi.
Se il filer soddisfa questi requisiti, deve ricevere una consulenza creditizia attraverso un'agenzia approvata prima di presentare istanza di fallimento.
La linea di fondo
Scegliere tra il capitolo 13 e il capitolo 7 il fallimento è un'impresa importante, con ripercussioni significative. Per garantire che il tuo avvocato ti dia il miglior consiglio, assicurati di fornire informazioni accurate sulle tue finanze e avvisalo di eventuali considerazioni speciali che potrebbero influenzare la tua decisione. Per ulteriori informazioni, consultare la biblioteca di Investopedia di articoli sulla bancarotta personale.
