Che cosa è un mutuo aperto?
Un'ipoteca di tipo aperto è un tipo di ipoteca che consente al mutuatario di aumentare successivamente l'importo del capitale ipotecario in essere. I mutui a tempo indeterminato consentono al mutuatario di tornare dal prestatore e prendere in prestito più denaro. Di solito è previsto un limite in dollari sull'importo aggiuntivo che può essere preso in prestito.
Spiegazione dell'ipoteca di tipo aperto
Un'ipoteca a tempo indeterminato è simile a un prestito a tempo indeterminato. Ha anche caratteristiche simili al credito rotativo. I mutui a tempo indeterminato sono unici in quanto si tratta di un contratto di prestito garantito contro una proprietà immobiliare con fondi destinati esclusivamente agli investimenti nella proprietà.
Il processo di richiesta è simile ad altri prodotti di credito e le condizioni del prestito sono determinate dal punteggio di credito e dal profilo di credito di un debitore. In alcuni casi, i co-mutuatari possono avere maggiori possibilità di approvazione per un'ipoteca di tipo aperto se presentano un rischio di insolvenza inferiore.
Strutturazione di mutui a tempo indeterminato
I mutui aperti possono dare a un mutuatario un importo massimo del capitale per il quale possono ottenere in un determinato periodo di tempo. Il mutuatario può prendere una parte del valore del prestito per il quale è stato approvato per coprire i costi della propria casa. Prendendo solo una parte consente al mutuatario di pagare interessi inferiori poiché sono obbligati solo a pagare gli interessi sul saldo dovuto.
In un'ipoteca a tempo indeterminato il mutuatario può ricevere il capitale del prestito in qualsiasi momento specificato nei termini del prestito. L'importo disponibile per il prestito può anche essere legato al valore della casa.
Diversamente da un termine di sorteggio ritardato, un mutuatario a tempo indeterminato di solito non deve raggiungere traguardi specifici per ottenere fondi aggiuntivi. I fondi sono generalmente disponibili per un periodo di tempo specifico, il che rende il conto del credito diverso dal credito rotativo che di solito rimane aperto indefinitamente a meno che un debitore non sia inadempiente. In un'ipoteca di tipo aperto, i prelievi dal credito disponibile possono essere utilizzati solo a fronte di garanzie reali. Pertanto, i pagamenti devono andare verso la proprietà immobiliare per la quale il prestatore ha il titolo.
Ad esempio, supponiamo che un mutuatario ottenga un mutuo aperto di $ 200.000 per l'acquisto di una casa. Il prestito ha una durata di 30 anni con un tasso di interesse fisso del 5, 75%. Ricevono diritti sull'importo principale di $ 200.000, ma non devono prendere l'intero importo in una sola volta. Il mutuatario può scegliere di prendere $ 100.000 che richiedono pagamenti di interessi al tasso del 5, 75% sul saldo dovuto. Cinque anni dopo il mutuatario potrebbe richiedere altri $ 50.000. A quel tempo i $ 50.000 aggiuntivi vengono aggiunti al capitale in essere e iniziano a pagare il 5, 75% di interesse sul saldo totale in essere.
Vantaggi del mutuo a tempo indeterminato
Un mutuo a tempo indeterminato è vantaggioso per un mutuatario che si qualifica per un importo di capitale di prestito superiore a quello che potrebbe essere necessario per acquistare la casa. Un'ipoteca di tipo aperto può fornire a un mutuatario un importo massimo di credito disponibile a un tasso di prestito favorevole. Il mutuatario ha il vantaggio di attingere al capitale del prestito per pagare eventuali costi di proprietà che si presentano durante l'intera vita del prestito.
