Sommario
- Stimare ciò di cui avrete bisogno in pensione
- Sottrai i benefici mensili previsti
- Fattore negli orizzonti temporali
- Determina il tuo tasso di rendimento
- Conto per l'inflazione
- Metterli tutti insieme
- Il tuo alleato: interesse composto
- Interesse composto per i conti pensionistici
- L'impatto a lungo termine dell'interesse composto
- Sviluppare un piano di investimenti completo
Gli investimenti detenuti in un conto Roth IRA determinano il rendimento, non il tasso di interesse. Un giorno, questi rendimenti supereranno i contributi annuali, grazie al potere del compounding.
Key Takeaways
- Un Roth IRA è un modo agevolato dal punto di vista fiscale per risparmiare per la pensione. Un giorno i tuoi guadagni supereranno i tuoi contributi annuali a causa della magia del compounding. Quando risparmi per la pensione nel tuo account Roth IRA, è importante lavorare per un obiettivo di investimento specifico, piuttosto che massimizzare i contributi annuali al fine di ridurre al minimo la bolletta fiscale.
Quando risparmi per la pensione nel tuo account Roth IRA, è importante lavorare per un obiettivo di investimento specifico, piuttosto che massimizzare i contributi annuali al fine di ridurre al minimo la bolletta fiscale.
Quando risparmi e investi denaro, dovresti avere in mente un obiettivo e un portafoglio progettato per garantire la tua salute finanziaria futura. Fino a quando non stabilirai un obiettivo del genere, non esiste un modo oggettivo per sapere se stai risparmiando abbastanza.
56%
Il numero di americani che non sanno quanto debbano andare in pensione, secondo uno studio della Northwestern Mutual chiamato "2019 Planning & Progress Study".
Passaggio 1: stimare la quantità di reddito necessaria per la pensione
Questo passaggio è complicato perché stai stimando i livelli di spesa per una vita che non stai vivendo attualmente. Per semplificare, molti pianificatori finanziari raccomandano di utilizzare l'80% delle entrate correnti come parametro di riferimento. Per il nostro esempio, assumeremo un reddito di $ 10.000 al mese, che all'80% è $ 8.000, o $ 96.000 all'anno.
Fase 2: sottrarre i sussidi previdenziali e previdenziali mensili previsti
Puoi trovare queste informazioni nel tuo record annuale di guadagni di sicurezza sociale e nel dipartimento delle risorse umane della tua azienda. Sottrarre questi benefici dal reddito pensionistico mensile previsto dal passaggio 1. Se si dispone di altre fonti di reddito garantito, come i pagamenti mensili di rendite annuali, sottrarre anche quelli.
Per il nostro esempio, supponiamo che la previdenza sociale mensile e il reddito pensionistico sarà di $ 4.000 al mese. Ciò riduce il reddito necessario al momento della pensione a $ 4.000 al mese o $ 48.000 all'anno.
Step 3: Fattorizzare gli orizzonti temporali
Ci sono tre numeri di cui preoccuparsi qui: l'età attuale, l'età pensionabile prevista e il numero di anni che prevedi di vivere dopo aver lasciato il lavoro.
Puoi utilizzare i grafici dell'aspettativa di vita per determinare per quanto tempo puoi aspettarti di vivere come pensionato, ma può essere altrettanto facile considerare la longevità dei tuoi parenti stretti e quindi arrotondare.
Per il nostro esempio, ipotizzeremo un'età attuale di 35 anni, un'età pensionabile di 65 anni e che vivrai per 20 anni in pensione.
Passaggio 4: determinare il tasso di ritorno sull'investimento (ROI) sulle attività pensionistiche
Naturalmente, non c'è modo di farlo scientificamente, ma il ROI a lungo termine nel mercato azionario è di circa l'8%. Puoi aspettarti un tasso di rendimento inferiore sulle tue attività pensionistiche una volta in pensione poiché, con ogni probabilità, i tuoi investimenti saranno relativamente prudenti.
Per il nostro esempio, ipotizziamo un ROI - o tasso di interesse - dell'8% fino al pensionamento e del 5% dopo.
Passaggio 5: conto dell'inflazione
È una buona idea tenere conto dell'inflazione in quanto può avere un effetto notevole sull'esito dei tuoi piani. Per il nostro esempio, ipotizziamo un tasso di inflazione del 3%.
Passaggio 6: metti tutto insieme
Ecco cosa abbiamo finora:
- Reddito di pensione annuale richiesto: $ 48.000 Età attuale, 35 anni; età pensionabile, 65 anni; e anni di pensionamento, 20 Rata di rendimento: 8% prima della pensione; 5% durante la pensione Tasso di inflazione previsto annuo: 3%
Puoi usare un calcolatore online per fare i conti. Usando la cifra del nostro esempio, dovrai accumulare circa 1, 97 milioni di dollari per andare in pensione all'età di 65 anni con l'80% delle tue entrate correnti.
Ora hai un obiettivo a cui mirare con i tuoi investimenti pensionistici: 1, 97 milioni di dollari. Quando dai un contributo, saprai quanto sei vicino a raggiungere il tuo obiettivo. Il risparmio per la pensione può sembrare un compito scoraggiante. Devi essere incredibilmente disciplinato con i tuoi risparmi mese dopo mese e anno dopo anno, fino a raggiungere l'età pensionabile. È inoltre necessaria la forza di volontà per evitare di saltare in azioni o settori rischiosi del mercato e, invece, continuare a mantenere la diversificazione del portafoglio.
Progettare di non andare in pensione non è un piano di pensionamento realistico perché potresti essere costretto a ritirarti inaspettatamente.
Per quanto sia difficile il risparmio per la pensione, c'è una parte del risparmio per la pensione che è dalla tua parte: l'interesse composto.
Il tuo alleato in pensione: interesse composto
Anche se stai contribuendo al massimo al tuo Roth IRA e sei incredibilmente disciplinato nel farlo anno dopo anno, i tuoi contributi da soli non saranno sufficienti per costruire quell'ovulo per la pensione. Ecco perché l'interesse composto è così importante.
L'interesse composto è l'interesse che si accumula sui tuoi contributi e l'interesse accumulato di quel capitale. In breve, è interesse per l'interesse che hai guadagnato in passato. L'interesse composto consente a una somma investita di crescere a un ritmo più rapido del semplice interesse, che viene calcolato sul solo capitale.
Interesse composto per i conti pensionistici
Vediamo un esempio usando $ 12.000 in contributi annuali (supponiamo che tu e il tuo coniuge contribuiate ciascuno $ 6.000 all'anno a un Roth IRA).
Se i tuoi depositi da $ 12.000 guadagnano l'8%, l'interesse semplice per quell'anno sarebbe di $ 960. I tuoi conti terminerebbero collettivamente l'anno a $ 12.960. L'anno successivo, il saldo complessivo sarebbe di $ 25.920.
Supponiamo che i tuoi conti Roth IRA guadagnino interessi a un tasso composto dell'8%. Alla fine del primo anno, avresti lo stesso saldo di un semplice interesse: $ 12.960.
Ma alla fine del secondo anno, invece di $ 25, 920, avresti $ 26, 957 a causa dell'interesse extra che hai guadagnato sull'interesse del primo anno. Non c'è ancora una grande differenza, ma guadagnerebbe ancora di più del semplice interesse.
Naturalmente, più anni passano, maggiore è l'effetto del compounding. Ecco cosa succede ai tuoi guadagni nei prossimi cinque anni:
- Anno 1: $ 960 Anno 2: $ 2.957 Anno 3: $ 6.073 Anno 4: $ 10.399 Anno 5: $ 16.031
L'impatto a lungo termine dell'interesse composto
Nell'anno 5, la crescita del tuo account supera improvvisamente i tuoi contributi annuali. Man mano che il tuo account continua a crescere, tale aumento aumenta sempre di più, aggiungendo infine $ 67.746 al tuo account nell'anno 10. Questo è il 564% in più rispetto al tuo contributo annuale.
Concesso, ciò si basa su un tasso fisso di rendimento dell'8% per dieci anni consecutivi. Nella vita reale, il mercato azionario e i tuoi investimenti non vedranno rendimenti così costanti. Alcuni anni vedrai una crescita del 25%, mentre altri potrebbero essere perdite del 15%. Tuttavia, l'8% è l'utile sul capitale investito (ROI) a lungo termine nel mercato azionario, quindi è una media ragionevole da raggiungere.
Nel tempo, i tuoi contributi supereranno quello che hai inserito nel conto su base annuale. Ma solo perché il tuo account cresce di oltre $ 12.000 in un determinato anno non significa che dovresti smettere di dare contributi. Una componente chiave della crescita sta avendo un'ampia base di contributi. Quindi rimanete dedicati e continuate a finanziare il conto ogni anno (se possibile al massimo).
Sviluppare un piano di investimenti completo
Un Roth IRA ti basterà per costruire il tuo gruzzolo da $ 1, 97 milioni? Probabilmente no, poiché puoi contribuire solo fino a $ 6.000 all'anno.
Un Roth IRA ha vantaggi fiscali importanti (prelievi esenti da imposte in pensione e nessuna distribuzione minima richiesta (RMD)), ma è solo una parte di un piano di risparmio pensionistico a tutto tondo. Se hai un 401 (k) con il tuo datore di lavoro, questa è un'altra buona opzione, in particolare se il tuo datore di lavoro offre contributi corrispondenti.
Hai solo una possibilità di pianificare la pensione, quindi può essere utile lavorare con un pianificatore finanziario o un consulente qualificato. Un consulente ti aiuterà a fissare gli obiettivi per la pensione e sviluppare un piano per raggiungerli.
