CHE COS'È IL RIFINANZIAMENTO SENZA VALUTAZIONE
Il rifinanziamento senza valutazione si riferisce a un tipo di mutuo che sostituisce un prestito esistente in una residenza. "Nessuna valutazione" significa che il creditore non richiede una valutazione indipendente e professionale del valore di una casa come condizione per estendere una nuova ipoteca su di essa; di solito questa nuova ipoteca offre condizioni più favorevoli rispetto all'ipoteca che sta sostituendo.
Il rifinanziamento senza valutazione è disponibile da diverse fonti federali. La maggior parte dei finanziatori privati, come le banche e le società di mutui, richiedono valutazioni quando si tratta di rifinanziamento. Fonti federali offrono rifinanziamenti senza valutazione come un modo per stabilizzare le comunità e i gruppi demografici che altrimenti potrebbero perdere le loro case in una recessione economica.
RIPARTIZIONE Rifinanziamento senza valutazione
Il rifinanziamento senza valutazione è positivo per i proprietari di abitazione ma rischioso per i finanziatori. I proprietari di abitazione in genere scelgono un rifinanziamento senza valutazione quando non si qualificherebbero per un nuovo prestito se il prestatore effettuasse una valutazione. I proprietari di abitazione potrebbero trovarsi in questa situazione se il valore della loro casa è diminuito da quando l'hanno acquistata e la loro casa è ora sott'acqua: cioè, devono più sul mutuo di quanto valga la proprietà. Ciò significa che se il proprietario della casa è inadempiente sul mutuo, il prestatore non sarà in grado di vendere la proprietà per il saldo del mutuo in essere, quindi subiranno una perdita.
Poiché il rifinanziamento senza valutazione è rischioso per i finanziatori, è improbabile che venga offerto da banche private o altri istituti di credito ipotecario. Le agenzie pubbliche offrono un rifinanziamento senza valutazione come servizio pubblico per mantenere i proprietari di case nelle loro case che altrimenti potrebbero lottare per pagare i loro mutui o potrebbero essere costretti al default in condizioni economiche in declino. Il rifinanziamento senza valutazione è disponibile da diverse fonti governative: la Federal Housing Administration semplifica i rifinanziamenti, la Veterans Administration ottimizza i rifinanziamenti (chiamati anche prestiti di rifinanziamento per la riduzione dei tassi di interesse), il Dipartimento dell'Agricoltura statunitense semplifica il rifinanziamento e i prestiti del programma di rifinanziamento a prezzi accessibili per la casa. Tutti questi programmi sono rivolti ai proprietari di case a rischio.
Svantaggi del rifinanziamento senza valutazione
Molti proprietari di case non possono beneficiare di uno dei quattro programmi di rifinanziamento senza valutazione; cogliere l'occasione per una valutazione può essere la loro unica possibilità di rifinanziamento. Ma anche se si qualificano, ci sono diversi motivi per cui un proprietario di casa sarebbe probabilmente meglio rifinanziare con un prestito che richiede una valutazione. Se attualmente stanno pagando un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) - perché hanno acquistato la casa con un acconto inferiore al 20% del prezzo di acquisto - una valutazione che mostra che il valore della casa è aumentato da allora potrebbe consentire al proprietario della casa di evitare PMI su il nuovo prestito. L'aumento del valore di mercato, oltre alla quantità di capitale che hanno accumulato attraverso i loro vecchi pagamenti ipotecari, deve aumentare il loro capitale proprio al 20% o più.
L'aumento di capitale proprio può anche ottenere ai mutuatari un tasso di interesse inferiore sull'ipoteca rifinanziata rispetto a quello che potrebbero ottenere con un prestito federale senza valutazione, dal momento che un finanziatore li considererà a minor rischio; i mutuatari con più equità hanno meno probabilità di allontanarsi dalle loro case.
Naturalmente, non vi è alcuna garanzia che l'opinione del perito sul valore della casa sia sufficientemente elevata da consentire al mutuatario di rifinanziare o eliminare le PMI. I mutuatari che cercano un rifinanziamento che richiede una valutazione devono essere disposti a correre il rischio di pagare una commissione di diverse centinaia di dollari senza alcuna garanzia di raggiungere l'obiettivo di migliori condizioni di prestito.
