Sommario
- Alto costo dei prestiti familiari
- Prima di prestare
- Mantieni basse le tue aspettative
- Aspettati un rimborso lento
- Crea una lista di controllo
- Ricorda l'IRS
- Nessun segreto
- La linea di fondo
Quando i tempi sono difficili e il denaro è limitato, potresti avere opzioni limitate su dove girare quando devi mettere le mani su qualche soldo. Se il tuo punteggio di credito è ottimo, potresti essere in grado di rivolgersi alla tua banca. Ma ricorda, dovrai pagare gli interessi in aggiunta alla quantità di denaro che prendi in prestito e, in alcuni casi, potresti dover pagare le spese di avvio o di costituzione del prestito. Queste sono le commissioni addebitate dai finanziatori per elaborare la domanda. Possono arrivare all'1% dell'importo del prestito.
Se questo non sembra pratico, il tuo credito ti ha fatto affondare sott'acqua come una barca a remi con un buco o se non riesci a sopportare l'idea di andare in un istituto finanziario, non tutto è perduto. C'è un altro modo per ottenere un prestito. Il percorso più veloce per mettere le mani su un po 'di denaro tanto necessario è andare a un amico o un familiare e chiedere un prestito.
Se sei dalla parte del prestito, cioè se il tuo caro nipote o tuo genero viene a chiedere in prestito denaro, può essere difficile rifiutare la richiesta di un familiare di un prestito amichevole. Ma prima di sfogliare il tuo libretto degli assegni, assicurati di prendere tali accordi con gli occhi aperti e forse il tuo portafoglio chiuso., discutiamo alcune delle considerazioni sui prestiti familiari nonché le potenziali conseguenze.
Key Takeaways
- Tratta i prestiti con amici e familiari come affari e tieni tutte le tue emozioni fuori da esso. Non aspettarti di essere rimborsato, ma se lo fai, aspettati che sia su una linea temporale lenta. Fai una lista di controllo delle domande a cui devi rispondere prima di te apri le casse. Considera di donare il denaro invece di prestarlo. Non mantenere il prestito segreto con il tuo coniuge.
Alto costo dei prestiti familiari
Il finanziamento non è economico. Basta guardare intorno al mercato e vedere quanto pagherai la tua banca o altro istituto finanziario in interessi e commissioni. Ecco perché molte persone si rivolgono a familiari e amici. Questi istituti di credito potrebbero essere meno propensi ad addebitare nulla in aggiunta alla quantità di denaro che ti anticipano.
In effetti, un sondaggio condotto da Finder ha mostrato all'incirca persone prese in prestito fino a $ 184 miliardi ogni anno da amici e familiari. Fino a una persona su tre ha intervistato denaro preso in prestito da qualcuno che conosceva, con un prestito medio di circa $ 3.300.
Secondo l'American Consumer Credit Counselling con sede a Boston, l'82% di tutti gli americani aiuterebbe finanziariamente un membro della famiglia. I membri più giovani della famiglia sono particolarmente generosi, con il 92% delle persone di età compresa tra 18 e 34 anni che afferma di voler prestare denaro a un membro della famiglia in difficoltà finanziarie. Fino al 15% di questi finanziatori familiari non si aspettava di essere rimborsati. Anche se il familiare sapesse in anticipo che i soldi non sarebbero stati rimborsati, lui o lei avrebbe comunque fornito il prestito.
"Gli americani si rivolgono ad amici e parenti per i prestiti piuttosto che alle grandi banche per evitare la spirale in più debito e inadempienza sui pagamenti regolari", ha spiegato Steve Trumble, CEO di ACCC. "Anche se i debiti dei prestiti al consumo e agli studenti hanno superato ciascuno il trilione di dollari, i giovani americani sono ancora i più disposti ad aiutare amici e parenti bisognosi, il che potrebbe esacerbare anche il loro debito."
La chiave per prestare denaro ai membri della famiglia, specialmente se si prevede che i soldi vengano rimborsati, è quella di trattare l'affare come un prestito aziendale e tenere tutte le emozioni fuori da esso.
"Trattando i prestiti tra familiari e amici come una transazione commerciale, i consumatori possono proteggersi dal danneggiare una relazione importante a causa del denaro", ha aggiunto Trumble. "Anche se potresti sentirti propenso ad aiutare una persona cara con le finanze, è importante comunicare apertamente sulle aspettative di rimborso in modo che nessuno rimanga al buio, o peggio: in rosso."
Come prestare denaro alla famiglia e non rimpiangerlo
Prima di prestare
Trattare un prestito a un amico o un familiare come un accordo commerciale è il primo modo per assicurarsi che il processo non rovini relazioni importanti e di valore. Gli esperti consigliano di fare alcuni passi prima di aprire il libro tascabile e fornire il proprio sostegno finanziario ai familiari.
Mantieni basse le tue aspettative
Non aspettarti di riavere i soldi. Entra in una situazione di prestito familiare con la mentalità che non vedrai mai più i soldi. Ciò non significa che non lo farai, è solo che se e quando il prestito non viene rimborsato, non rimarrai deluso.
"Non esistono prestiti come familiari o amici: sono regali", afferma Mary C. Kelly, Ph.D. e autrice del libro "Money Smart".
"Sono un regalo se li dai o ricevi e sono un regalo se vieni rimborsato."
Aspettati un rimborso lento
Kelly afferma che la natura di un prestito familiare, senza obblighi professionali collegati, cambia la dinamica del prestito.
"Il motivo per cui le persone hanno bisogno di prestiti da amici e familiari è che in genere non possono ottenere un prestito da nessun'altra parte", spiega. "L'istituto finanziario non concederà loro un prestito o, in tal caso, il tasso di interesse sarà troppo elevato per essere utile."
Dice che le persone che prendono in prestito da familiari e amici non considerano questi prestiti così seriamente come fanno quelli dalle banche, quindi sono molto più casuali nel restituire il denaro. È una situazione senza vittorie, osserva Kelly.
"Con la tua famiglia e i tuoi amici, non puoi davvero chiedere garanzie o pagamenti di interessi e aspettarti di mantenere un buon rapporto."
Crea una lista di controllo
Kevin Murphy, consulente finanziario senior presso la McGraw-Hill Federal, un'unione creditizia con sede nel New Jersey, consiglia di mettere insieme una lista di controllo se si prevede di prestare denaro a un membro della famiglia.
"A volte un individuo potrebbe non avere una storia creditizia o potrebbe aver danneggiato il proprio credito così gravemente da dover cercare altre alternative", afferma. “Molte volte questo membro non avrà altra scelta che rivolgersi a un membro della famiglia per un prestito. Consiglio sempre ad amici e familiari di affrontare questo come una transazione commerciale."
Di conseguenza, se sei il familiare o l'amico a cui è stato chiesto di prestare i fondi, ecco un importante elenco di domande a cui rispondere prima di prestare:
- Questa persona mi ha chiesto soldi in passato? In caso affermativo, sono stato rimborsato? Sono stato rimborsato in modo tempestivo? Qual è la probabilità che mi verrà rimborsato questa volta? Quali sono i fondi da utilizzare?
Un'altra domanda importante a cui hai bisogno di risposte: come pensi di rimborsare il prestito?
"Questo è estremamente importante perché la maggior parte ha buone intenzioni", aggiunge Murphy. "Tuttavia, se il loro reddito è già contabilizzato per pagare tutti gli altri loro obblighi, dove entrerà la tua" promessa "?"
Murphy afferma che disporre di documenti per rendere responsabili entrambe le parti può mitigare molti dei problemi legati ai prestiti familiari.
"Assicurati solo che il contratto copra l'importantissima questione dei pagamenti, in particolare cosa succede se il prestito non viene pagato", afferma. "Potrebbe essere necessario sviluppare un paio di diverse contingenze di rimborso per fornire scenari diversi".
Ricorda l'IRS
Puoi decidere di rinunciare all'idea di prestare il denaro e considerarlo semplicemente come un dono. Ciò rende molto più semplice mantenere intatto il rapporto, soprattutto se non ti aspetti che il tuo prestito venga rimborsato. Ma c'è una cosa di cui dovresti essere consapevole.
Quando si tratta di regali, dovrai ricordare le regole stabilite da Zio Sam. A partire dall'anno fiscale 2018 in poi, l'Internal Revenue Service (IRS) ha una regola fiscale sulle donazioni di $ 15.000. Un piccolo prestito viaggerà sotto il radar, ma se non addebiti interessi su un prestito di tale importo o più, può essere considerato un regalo. Clicca qui per maggiori informazioni.
L'IRS ha una regola di imposta sui doni di $ 15.000.
Nessun segreto
Se sei sposato o hai una relazione in cui condividi un conto bancario con un coniuge, assicurati che il coniuge sia a bordo con la tua decisione di prestare denaro a un parente.
"Se presti denaro a un membro della famiglia, puoi mettere a dura prova le tue riserve di cassa, ma soprattutto il tuo matrimonio", aggiunge Murphy. “Questo è cruciale. Se avvicinato, assicurati di coinvolgere subito il tuo partner."
La linea di fondo
Non c'è garanzia che un prestito familiare non porti delusione e conflitto, ma ciò non ci impedirà di aiutare le persone che amiamo di più. Se accetti di prestare denaro alla famiglia, avere un piano è la cosa migliore che puoi fare. Assicurati di fissare aspettative, stipulare un contratto e assicurarti che il tuo coniuge sia consapevole che il prestito sta avvenendo.
