Che cosa è un rimborso di ipoteca?
La restituzione del mutuo è il riacquisto forzato di un mutuo da parte di un cedente dall'entità che detiene attualmente il titolo ipotecario. Il rimpatrio di un mutuo è più comunemente richiesto a causa di accertamenti di documenti di origine fraudolenti o difettosi in cui il merito di credito del mutuo o il valore stimato della proprietà sono rappresentati in modo errato.
Comprensione del mutuo ipotecario
A seguito del crollo del mercato immobiliare americano nel 2008 e delle successive crisi finanziarie che ne sono seguite, è emerso che mutui e titoli garantiti da ipoteca erano stati ampiamente dispersi in tutto il sistema finanziario e che la validità di molti mutui e documenti era discutibile per quanto riguarda agli standard di prestito, alla verifica del reddito e ai valori di valutazione. Molti detentori di titoli ipotecari hanno richiesto rimbalzi ipotecari da parte dei cedenti dei mutui che non avevano completato la loro due diligence o, in alcuni casi, avevano frodato palesemente il settore.
Cause che portano a richieste di restituzione del mutuo
I cedenti di mutui potrebbero vendere la loro partecipazione in mutui agli investitori al fine di ottenere un pagamento immediato mentre gli investitori incasserebbero i pagamenti dai mutuatari durante la vita dei mutui. Ciò che divenne evidente nella crisi dei mutui fu che i mutui e i mutui già tossici che erano destinati a decadere erano raggruppati con altri mutui che venivano rivenduti agli investitori.
Quando i mutuatari di tali mutui hanno mancato i pagamenti o sono andati in default, gli acquirenti e gli investitori in quei mutui hanno chiesto informazioni agli autori del prestito sulle transazioni. Anche se una richiesta di restituzione del mutuo viene perseguita dopo la scoperta di discrepanze o potenziali frodi, il cedente potrebbe non avere le risorse per rimborsare quegli investitori. Le loro attività potrebbero essere già state spese a causa della crisi del mercato. Inoltre, alcuni autori hanno affermato di essere stati frodati dai mutuatari. Se i tribunali si pronunciano a favore di tale difesa, laddove l'originatore fornisca la prova che hanno agito in buona fede e il mutuatario ha falsificato o travisato i loro beni e la capacità di rimborsare il mutuo, la richiesta di rimborso può essere respinta.
Oltre ai cedenti dei mutui, un investitore potrebbe chiedere la restituzione con una richiesta di restituzione del mutuo che cita gli sponsor di titoli garantiti da ipoteca per la responsabilità di rappresentare tale veicolo finanziario.
Se i mutui tossici sono associati a mutui che sono attuali e aggiornati sui pagamenti, un rimbalzo dei mutui potrebbe effettivamente includere mutui non insolenti. Gli investitori potrebbero voler separarsi completamente dalle parti responsabili o la struttura del titolo garantito da ipoteca potrebbe richiedere l'inclusione di tutti i mutui nel pacchetto quando viene presentata una richiesta di rimborso.
