Un creditore ipotecario è una banca o una società finanziaria che presta denaro ai mutuatari per acquistare una casa. Un gestore di mutui ipotecari gestisce l'elaborazione dei pagamenti ed è la società che invia gli estratti conto mensili al debitore. Un prestatore di mutui o una banca può essere sia il prestatore che il gestore del mutuo. Sia un prestatore che un prestatore di servizi hanno politiche e procedure specifiche che devono seguire, ed entrambi sono regolati dal governo federale.
Creditore ipotecario
Il creditore ipotecario è la banca o l'unione di credito con cui la maggior parte delle persone interagisce quando si richiede un mutuo. Il rappresentante del mutuo presso la banca locale istruirà il mutuatario sui vari tipi di mutui, i tassi di interesse per ciascun prodotto e quanto spendere per l'anticipo.
Il richiedente dovrà presentare una prova di reddito come buste paga e altre informazioni finanziarie al momento della richiesta del prestito. Il prestatore eseguirà anche un controllo del credito, che è una revisione della storia creditizia del mutuatario, il numero di conti aperti, l'importo del debito e la cronologia dei pagamenti. Qualsiasi informazione negativa sul rapporto di credito, come i pagamenti in ritardo, inciderà sulle probabilità di approvazione e sul tasso di interesse addebitato dal prestatore. Una volta approvata, la banca o il creditore locale ospiterà la chiusura, che è quando i documenti sono firmati e l'ipoteca è legalmente messa sui libri.
Per la durata del prestito ipotecario, il mutuatario dovrà al creditore l'importo preso in prestito per acquistare la casa, oltre agli interessi. Ciascuno dei pagamenti mensili andrà a versare il mutuo in base al quale una parte di ciascun pagamento pagherà gli interessi dovuti sul prestito. Un'altra parte del pagamento andrà al pagamento dell'importo principale o originale preso in prestito.
Tuttavia, ci sono momenti in cui il prestatore assume un'altra società per gestire tutte le operazioni di pagamento una volta che il prestito è stato prenotato: queste società sono società di servizi ipotecari.
Servitore ipotecario
Un prestatore di mutui è di solito una società esterna che aiuta con l'elaborazione del prestito, che può includere la garanzia che il prestito sia concesso al mutuatario e che il mutuatario applichi il prestito all'acquisto previsto. L'elaborazione include anche il monitoraggio dei pagamenti del prestito, l'invio di avvisi di sollecito per i pagamenti persi, la presentazione di documenti di preclusione nel caso in cui il prestito sia inadempiente.
L'impostazione predefinita è quando i pagamenti non sono stati pagati per un lungo periodo di tempo e è improbabile che vengano pagati in futuro. Se non è possibile elaborare una rinegoziazione delle condizioni del prestito, il mutuo per la casa viene chiuso. La preclusione è un processo con il quale la banca prende possesso della casa e la rivende per recuperare eventuali perdite dal prestito.
I prestatori di mutui possono anche essere il prestatore di mutui. Se il prestatore è istituito per gestire depositi, come una banca o una società di finanziamento, la società può anche prestare il prestito. Una società di servizi ipotecari può entrare in gioco quando un prestatore non può detenere depositi. Ogni stato ha le proprie leggi e regolamenti su come vengono prestati i mutui e sui ruoli delle banche e delle società di servizi.
Key Takeaways
- Un prestatore di mutui è una banca o una società finanziaria che presta denaro ai mutuatari per l'acquisto di una casa. Un gestore di mutui gestisce l'elaborazione dei pagamenti ed è la società che invia gli estratti conto mensili al mutuatario. Se il mutuo viene venduto, avrai un nuovo fornitore di servizi, che dovrebbe avvisarti del loro indirizzo per inviare i pagamenti entro 30 giorni.
Perché esistono società di servizi ipotecari
Sebbene alcune banche mantengano i loro prestiti da loro originari, molte altre banche vendono i mutui alle società di servizi. La società di servizi assume il processo di prestito e gestisce tutti i pagamenti. La vendita di un mutuo consente alle banche di avviare nuovi prestiti poiché le banche hanno limitazioni su quanto possono prestare, che possono essere basate su una serie di fattori, tra cui la quantità di depositi che la banca detiene. Inoltre, una banca potrebbe realizzare più profitti avviando nuovi mutui rispetto a quelli esistenti.
I prestiti ipotecari vengono acquistati e venduti attraverso il mercato ipotecario secondario, molti dei quali venduti a Fannie Mae o alla Federal National Mortgage Association (FNMA). Fannie Mae confeziona più prestiti ipotecari esistenti come investimenti, chiamati titoli garantiti da ipoteca (MBS). Gli individui possono investire in un MBS e guadagnare un tasso di rendimento in base ai tassi di interesse sui mutui nell'investimento. (Per la lettura correlata, vedere "In che modo i finanziatori ipotecari controllano e verificano le dichiarazioni bancarie?")
Se il tuo mutuo viene venduto, avrai un nuovo fornitore di servizi, che ti avviserà del loro indirizzo per inviare i pagamenti. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau o CFPB, il nuovo prestatore o società di servizi che ha acquistato il mutuo deve " avvisarti entro 30 giorni dalla data effettiva del trasferimento. L'avviso rivelerà il nome, l'indirizzo e il numero di telefono del nuovo proprietario ".
