Sommario
- 401 (k) Corrispondenza datore di lavoro
- Non devi essere un professionista degli investimenti
- Investire dopo aver massimizzato il 401 (k)
- La linea di fondo
Un 401 (k) è un potente strumento di risparmio previdenziale. Se hai accesso a tale programma attraverso il lavoro, è consigliabile trarre vantaggio da qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro. Se hai ancora soldi, ci sono altri modi per risparmiare per la pensione.
Key Takeaways
- Cerca di massimizzare il tuo 401 (k) ogni anno e approfitta di qualsiasi corrispondenza offerta dal tuo datore di lavoro. I contributi sono deducibili dalle tasse l'anno in cui li fai. Questa agevolazione fiscale può lasciarti con più soldi da risparmiare o da investire. Una volta che avrai raggiunto il massimo di 401 (k), considera di mettere i tuoi soldi rimanenti in un conto IRA, HSA, rendite o conti passivi.
La pianificazione della pensione garantisce che le persone vivranno i loro anni d'oro in tutta comodità, quindi è di vitale importanza comprendere i dettagli di questa pratica.
401 (k) Corrispondenza datore di lavoro
La maggior parte dei pianificatori finanziari incoraggia gli investitori a massimizzare i loro risparmi 401 (k). In media, le persone guadagnano circa $ 0, 50 sul dollaro, per un massimo del 6% dei loro stipendi. È l'equivalente di un datore di lavoro che scrive un assegno di $ 1.800 a un lavoratore che guadagna $ 60.000 all'anno. Inoltre, quei $ 1.800 cresceranno costantemente nel tempo. Sarebbe sciocco rifiutare ciò che è essenzialmente denaro gratuito.
Non devi essere un professionista degli investimenti
Sebbene le offerte 401 (k) possano essere difficili da comprendere per i non professionisti, la maggior parte dei programmi 401 (k) offre fondi indicizzati a basso costo, ideali per i nuovi investitori. Man mano che le persone si avvicinano all'età pensionabile, è prudente spostare la maggior parte delle loro attività pensionistiche in fondi obbligazionari. Molti aderiscono al seguente modello di allocazione basato sull'età:
- All'età di 30 anni investono il 30% dei fondi pensione in fondi obbligazionari, a 45 anni investono il 45% dei fondi pensione in fondi obbligazionari, a 60 anni investono il 60% dei fondi pensione in fondi obbligazionari.
Coloro che si oppongono all'approccio basato sull'età possono invece scegliere di investire in fondi con data obiettivo, che forniscono una diversificazione degli investimenti senza dover scegliere ogni singolo investimento.
"I fondi target-date tendono anche ad essere più conservativi più vicini alla data selezionata. La combinazione di questi vantaggi può rendere questo uno sportello unico per 401 (k) partecipanti", spiega David S. Hunter, CFP® e presidente di Horizons Wealth Management, Inc. ad Asheville, NC
Investire dopo aver massimizzato il 401 (k)
Coloro che hanno contribuito con il massimo del denaro ai loro piani 401 (k) possono aumentare i loro risparmi per la pensione con i seguenti veicoli:
Conti pensionistici individuali (IRA)
Per il 2020, puoi contribuire fino a $ 6.000 a un IRA, a condizione che il tuo reddito guadagnato sia almeno così tanto. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere altri $ 1.000, anche se alcune opzioni IRA comportano alcune restrizioni sul reddito.
Limiti di reddito tradizionali dell'IRA
La detrazione di un contributo tradizionale dell'IRA è soggetta a massimali di reddito se si è coperti da un piano pensionistico sul lavoro. Per i singoli contribuenti, l'eliminazione graduale della detrazione inizia con un reddito lordo rettificato modificato (MAGI) di $ 65.000 e scompare completamente se la MAGI è di $ 75.000 o superiore, per il 2020. Per coloro che sono sposati e archiviano congiuntamente, per cui il coniuge che effettua il Il contributo dell'IRA ha un piano di pensionamento sul posto di lavoro, il ritiro graduale inizia da $ 104.000 a $ 124.000.
Limiti di reddito Roth IRA
Contribuire a Roth IRA comporta anche limitazioni di reddito e abbandoni graduali. Ma a differenza degli IRA tradizionali, il limite determina la tua idoneità a contribuire.
Per i singoli contribuenti nel 2020, la graduale eliminazione del reddito inizia con un MAGI di $ 124.000 e va via per entrate superiori a $ 139.000. Per i contribuenti sposati che presentano una domanda congiunta, il ritiro progressivo inizia con un MAGI di $ 196.000 e termina completamente al di sopra di un MAGI di $ 206.000.
Conti HSA
I conti di risparmio sanitario (HSA) sono disponibili per coloro che hanno un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile, sia che accedano a loro attraverso i loro datori di lavoro o acquistarli in modo indipendente. I contributi vengono effettuati al lordo delle imposte. Se utilizzato per spese mediche qualificate, i prelievi dal conto sono esenti da imposte. E poiché gli utenti non sono obbligati a ritirare il denaro alla fine di ogni anno, gli HSA possono funzionare come un altro piano pensionistico, rendendoli veicoli ideali per risparmiare sulle spese sanitarie durante il pensionamento.
I limiti di contributo per il 2020 sono $ 3.550 per un individuo e $ 7.100 per una famiglia. Il contributo di recupero per coloro che sono 55 in qualsiasi momento durante l'anno è un ulteriore $ 1.000.
Investimenti tassabili
Gli investimenti imponibili sono un modo fattibile per accumulare risparmi per la pensione. Mentre i dividendi e le plusvalenze sono soggetti a imposte, le plusvalenze a lungo termine su investimenti detenuti almeno un anno sono tassate a tassi preferenziali.
Se hai esaurito il tuo 401 (k), sii consapevole dell'ubicazione delle attività, per assicurarti che gli investimenti siano tenuti in conti imponibili rispetto a quelli differiti dalle tasse.
Rendite variabili
Le rendite spesso ottengono un brutto rap e - a volte meritatamente. Tuttavia, una rendita variabile può fornire un altro veicolo che consente di aumentare i contributi al netto delle imposte su base differita.
Le rendite variabili hanno generalmente sottoconti simili ai fondi comuni di investimento. Lungo la strada, il titolare del contratto può annullare il contratto o riscattarlo parzialmente o integralmente, dove gli utili sono tassati come reddito ordinario. Ma attenzione: molti contratti hanno onere onerose e spese di riscatto sostanziali, quindi se stai considerando una rendita variabile, esegui in anticipo un'adeguata due diligence.
La linea di fondo
Quando si tratta del tuo futuro, investire denaro è sempre la cosa giusta da fare. I risparmiatori diligenti che massimizzano i loro contributi 401 (k) hanno altre opzioni di risparmio previdenziale a loro disposizione.
