Gestire le tue entrate è sempre importante, ma diventa ancora più critico durante la pensione quando le tue entrate provengono dai tuoi risparmi piuttosto che da salari e guadagni. Poiché la tua fonte di reddito - che hai risparmiato così accuratamente durante gli anni lavorativi - può spesso essere limitata durante la pensione, devi assicurarti che duri per il resto della tua vita. Ciò significa determinare il fabbisogno di reddito negli anni che precedono il pensionamento e, una volta ritirato, gestire in modo efficiente le risorse pensionistiche.
Key Takeaways
- La gestione del reddito è essenziale e può diventare ancora più importante in caso di pensionamento. La pianificazione pensionistica spesso comporta la valutazione del fabbisogno di reddito nei dieci anni precedenti la data di pensionamento pianificata. I fattori importanti da considerare sono le spese mensili, come servizi pubblici, trasporti, generi alimentari e Se i risparmi per la pensione, insieme ai pagamenti della previdenza sociale, non sono sufficienti a coprire le spese, potrebbe essere necessario rinviare la pensione. Rivolgersi a un pianificatore finanziario può aiutare a determinare il miglior mix di investimenti e una data di pensionamento ideale per la propria situazione specifica.
Pianificazione negli anni pre-pensionamento
Con l'avvicinarsi del momento della pensione, c'è sempre la possibilità che l'importo che pensavi sarebbe sufficiente per finanziare gli anni della pensione non lo è. Le ragioni possono includere aumenti del costo della vita e rendimenti degli investimenti inferiori alle previsioni. Per migliorare le possibilità di avere una pensione finanziariamente sicura, effettuare frequenti rivalutazioni delle proprie esigenze e fonti di reddito durante i 10 anni prima della data prevista per la pensione.
"Riteniamo che sia estremamente prezioso rivalutare annualmente le tue esigenze di rendita durante i 10 anni precedenti il pensionamento", afferma Patrick A. Strubbe, fondatore e proprietario di Preservation Specialists, LLC, a Columbia, Carolina del Sud e autore di Save Your Retirement! Secondo Strubbe,
"Ciò è dovuto a una serie di fattori. Innanzitutto, la tua situazione finanziaria e il gruzzolo sono in continua evoluzione. In secondo luogo, i tuoi sogni e desideri possono cambiare o fluttuare (forse hai deciso di non voler più aspettare 10 anni per andare in pensione!). Infine, è bene apportare modifiche in base a ciò che accade intorno a te, tenendo conto, tra l'altro, dell'inflazione, dei tassi di interesse e del contesto economico generale. "
L'andamento del mercato azionario nei 10 anni tra il 1999 e il 2009 è un buon esempio di come i potenziali pensionati hanno dovuto ripianificare il loro pensionamento. Per molti, il boom del mercato degli anni '90 ha dato la speranza di una pensione finanziariamente sicura. Tuttavia, la successiva flessione del mercato ha comportato una significativa riduzione delle attività pensionistiche, che ha costretto molte persone vicine alla pensione a posticipare la data di pensionamento inizialmente prevista.
Cosa fare se non ne hai abbastanza
Se la rivalutazione del portafoglio pensionistico e le spese correnti rivelano una carenza di risparmi, potrebbe essere necessario continuare a lavorare oltre la data di pensionamento prevista. Se decidi di continuare a lavorare o di trovare un lavoro dopo aver presentato domanda di prestazioni di sicurezza sociale, tieni conto di come il tuo reddito potrebbe influire sull'importo che ricevi se sei inferiore all'età pensionabile completa per la tua data di nascita, come indicato dalla previdenza sociale Amministrazione.
Inoltre, se scopri che non puoi andare in pensione non appena hai pianificato e devi continuare a lavorare, puoi provare a ridurre il periodo di pre-pensionamento esteso riprogrammando. Fondamentalmente, è necessario aumentare l'importo risparmiato per ridurre il tempo necessario per raggiungere l'obiettivo. Ecco alcuni modi per aumentare i tuoi risparmi:
- Considera il consolidamento del debito o il rifinanziamento per ridurre i pagamenti mensili per le carte di credito e altri prestiti, incluso il tuo mutuo. Puoi reindirizzare la riduzione dei pagamenti di interessi al tuo gruzzolo di pensionamento. Apporta le modifiche che riducono o eliminano la spesa per articoli di lusso o altre cose che non ti servono. Prendi in considerazione l'uso di un'auto meno costosa, l'acquisto di oggetti a prezzi migliori e persino il trasferimento in una casa o un appartamento più piccolo o meno costoso.
Controllo dei beni durante la pensione
Mentre può essere difficile apportare cambiamenti sostanziali allo stile di vita durante la pensione, puoi consolarti nel fatto che ti aiuteranno ad aumentare il tuo tenore di vita. Le prossime domande riguardano i tuoi investimenti.
Valutare l'allocazione delle risorse
La raccomandazione di far funzionare i tuoi soldi per te vale anche per gli anni della pensione. Realizzare questo significa investire i tuoi beni per produrre un ritorno sugli investimenti.
Detto questo, è importante mantenere le tue risorse sicure durante gli anni di pensionamento quando hai meno tempo per riprendersi dalle flessioni del mercato. Ciò significa che potrebbe essere necessario passare da investimenti ad alto rischio a quelli che producono un tasso di rendimento garantito. Tuttavia, la tua riallocazione dipende da quanti anni hai quando vai in pensione e dallo stato di salute. Andare in pensione in anticipo, specialmente se si ha un'aspettativa di vita più lunga, può richiedere investimenti più aggressivi anche durante gli anni della pensione.
"La longevità del portafoglio pensionistico è molto sensibile ai rendimenti nei primi anni di prelievi", afferma Kevin Michels, CFP®, pianificatore finanziario con Medicus Wealth Planning a Draper, Utah. "I rendimenti negativi all'inizio possono ridurre notevolmente la durata del portafoglio. Ecco perché è importante disporre di un'allocazione patrimoniale adeguata sin dal primo giorno di pensionamento."
Nel riallocare i tuoi investimenti, considera anche il livello di liquidità risultante e in che modo influenzerà la tua capacità di effettuare prelievi quando ne avrai bisogno. Ad esempio, i titoli non quotati in borsa o detenuti da vicino possono richiedere da alcune settimane a oltre un anno per essere liquidati.
Riassegnare le attività senza attenzione alla liquidità può lasciarti senza contanti, il che diventa un problema, soprattutto quando è necessario ritirare gli importi di distribuzione minima richiesti (RMD) dagli IRA e piani pensionistici qualificati entro la scadenza applicabile (inizia a 70½ anni). Vi sono stati numerosi casi in cui le persone non hanno rispettato le scadenze della RMD perché le attività non potevano essere liquidate in tempo.
Gestire il tuo flusso di reddito
Il flusso di reddito durante gli anni della pensione di solito dipende dalle spese annuali, dall'importo risparmiato e dal numero di anni che si prevede di coprire. Per bilanciare le tue entrate con le tue spese, considera quanto segue:
- Fai un elenco delle tue spese mensili, come servizi di pubblica utilità, inclusi elettricità, telefono, gas e acqua, generi alimentari, affitto, tasse e trasporti. Inoltre, considera le spese mediche e di svago. Tali importi possono cambiare ogni anno a causa degli aumenti del costo della vita, il che significa che è necessario effettuare una valutazione all'inizio di ogni anno. In generale, l'inflazione aumenta di circa il 3% all'anno, ma potrebbe essere più elevata per alcune spese come quelle mediche e sanitarie. Fai scorta dell'importo che hai risparmiato per la pensione. Ciò include i risparmi regolari e il saldo del conto pensionistico. Considera la tua aspettativa di vita e aggiungi un extra per essere sicuro che il tuo reddito durerà.
Naturalmente, gli ultimi due fattori insieme determinano la quantità di reddito mensile che puoi avere mentre i tuoi risparmi durano. Guarda quanto hai risparmiato rispetto al numero di anni che prevedi di averne bisogno.
Ad esempio, supponi di pensare che il numero sarà di 20 anni e di risparmiare $ 500.000. La tua allocazione mensile sarebbe di circa $ 2.100. Aggiungi questo importo all'importo che riceverai dalla previdenza sociale (e da eventuali prestazioni pensionistiche, se presenti). Questo è ciò che hai come reddito per coprire le tue spese mensili. (Per stimare le entrate derivanti dalla previdenza sociale, utilizzare i calcolatori delle indennità sul sito Web di SSA.)
Nel valutare le vostre esigenze in termini di reddito da pensione, assicuratevi di includere qualsiasi reddito proveniente dal coniuge e le spese del coniuge.
Dai un'occhiata alle tue spese ogni anno ti aiuterà a determinare se è necessario apportare modifiche alle tue spese, assicurandoti di non compromettere le tue entrate negli anni futuri.
Il tuo reddito da previdenza
L'importo delle entrate che dovrai prelevare dai tuoi veicoli di previdenza in genere dipende da quanto hai a disposizione o riceverai da altre fonti, come i tuoi risparmi regolari e la previdenza sociale. Se possibile, considerare di non prelevare più dal proprio conto pensionistico di quanto richiesto dalle normative IRS ogni anno. Ciò consentirà al rimanente importo di continuare a crescere differito o esentasse nel caso degli IRA Roth. Ciò contribuirà anche a ridurre l'importo che è necessario includere nel reddito, riducendo così le tasse dovute per l'anno. Le tue entrate determinano anche ciò che devi pagare per Medicare Parte B.
Dopo aver determinato l'importo che sarà probabilmente necessario distribuire dal proprio conto pensionistico per l'anno, contattare l'amministratore del piano pensionistico o il fornitore di servizi finanziari per stabilire le distribuzioni programmate dal proprio conto pensionistico. Per fare ciò, richiedi che le distribuzioni ti vengano pagate in una data futura e prosegua con una frequenza particolare, come mensile, trimestrale o annuale.
Quando si stabiliscono distribuzioni pianificate, assicurarsi che l'importo richiesto sia sufficiente per soddisfare qualsiasi RMD. Se l'importo che prelevi dal tuo conto pensionistico per l'anno è inferiore all'importo RMD, dovrai versare all'IRS una penalità del 50% del deficit, indicata come una penalità di accumulo in eccesso. Stabilire distribuzioni pianificate aiuta a garantire non solo che il tuo RMD sia distribuito tempestivamente, ma anche che tu riceva i tuoi pagamenti senza dover contattare il tuo istituto finanziario ogni mese.
Il reddito derivante dai veicoli di vecchiaia può influire sulle imposte sul reddito
Nel determinare le spese annuali e i flussi di reddito, tenere presente che potrebbe essere necessario pagare le imposte sul reddito per gli importi prelevati dai conti pensionistici differiti dalle imposte. Tali importi saranno trattati come proventi ordinari a fini fiscali.
Se si verificano prelievi prima dei 59 anni
La linea di fondo
Come altri aspetti della pianificazione finanziaria, la gestione delle entrate che riceverete durante gli anni della pensione richiede un'attenta pianificazione. È fondamentale non aspettare fino a quando non andrai in pensione per iniziare a fare i tuoi piani finanziari. Invece, rivaluta il tuo stato finanziario durante gli anni pre-pensionamento in modo da poter, per cominciare, determinare se è necessario rimandare la pensione. Soprattutto, parla con il tuo pianificatore finanziario, che sarà in grado di determinare le tue esigenze specifiche.
