Qual è il costo di perdita
Il costo di perdita, noto anche come puro premio o puro costo, è la quantità di denaro che un assicuratore deve pagare per coprire i sinistri, compresi i costi per amministrare e indagare su tali sinistri. Il costo delle perdite, insieme ad altri fattori, viene utilizzato per calcolare i premi.
RIPARTIZIONE Costo perdite
La determinazione del tasso o la determinazione dell'importo del premio da addebitare è una delle attività più critiche che l'assicuratore deve affrontare. Richiede agli assicuratori di esaminare i costi di liquidazione storici, noti come costi di perdita dell'assicuratore. Il costo di perdita rappresenta i pagamenti per coprire i reclami presentati sulle polizze sottoscritte. Il costo per le perdite comprende anche le spese amministrative associate all'indagine e all'adeguamento dei sinistri. È, quindi, il costo effettivo richiesto per coprire un reclamo.
Quando sottoscrive una nuova polizza, l'assicuratore si impegna a risarcire l'assicurato dalle perdite derivanti da un rischio specifico. In cambio di copertura, l'assicuratore riceve un pagamento di premio dal contraente. Un assicuratore realizza un profitto quando i costi associati al pagamento e alla gestione di un sinistro sono inferiori all'importo totale dei premi raccolti e al ritorno sugli investimenti (ROI).
Mentre un assicuratore potrebbe fissare il tasso non meno dell'importo massimo di cui potrebbe essere responsabile, oltre ai costi amministrativi, una tale strategia comporterebbe premi molto elevati poco attraenti per i potenziali clienti. I regolatori limitano anche le tariffe che un assicuratore può addebitare. Il sottoscrittore di assicurazioni utilizza modelli statistici per stimare il numero di perdite che prevede di sostenere a seguito di richieste di risarcimento contro le sue polizze. Questi modelli tengono conto della frequenza e della gravità dei sinistri liquidati in passato. I modelli includono anche la frequenza e la gravità riscontrate da altre compagnie assicurative che coprono gli stessi tipi di rischio. A fini di sottoscrizione, il National Council on Compensation Insurance (NCCI) e altre organizzazioni di rating compilano e pubblicano informazioni sui reclami.
Nonostante la raffinatezza di questi modelli, i risultati sono solo stime. La perdita effettiva associata a una polizza può essere conosciuta con assoluta certezza dopo la scadenza del periodo di polizza. Inoltre, poiché il costo della perdita comprende solo i reclami e le spese amministrative relative all'indagine e all'adeguamento dei reclami, deve essere modificato per tenere conto degli utili e delle altre spese aziendali, come gli stipendi e le spese generali. Queste rettifiche specifiche dell'azienda sono chiamate moltiplicatore dei costi di perdita (LCM). Il costo della perdita moltiplicato per il moltiplicatore del costo della perdita equivale al tasso desiderabile da addebitare per la copertura.
